Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки

Рассматривая современную банковскую систему в качестве критерия для определения принадлежности к ней отдельных элементов (институциональный аспект) примем не только связь с банковскими операциями (банковская деятельность в узком смысле), но и с банковской деятельностью в целом (в широком смысле). Так, по критерию участия в банковской деятельности к элементам современной банковской системы страны могут быть отнесены следующие субъекты экономической деятельности:

• – Банк России как орган, регулирующий банковскую деятельность, а также непосредственно осуществляющий ее отдельные виды;
• – банковские и небанковские кредитные организации, являющиеся основным "рабочим" звеном банковской системы, непосредственно выполняющие банковскую деятельность;
• – Внешэкономбанк, который, если строго следовать определению кредитной организации, содержащемуся в Законе о банках, не является кредитной организацией, но тем не менее отвечает всем признакам и функциям банковской кредитной организации, за исключением отсутствия лицензии, выданной Банком России;
• – структуры, объединяющие банки, например союзы и ассоциации кредитных организаций (ст. 3 Закона о банках), банковские группы и банковские холдинги (ст. 4 Закона о банках), которые по принципу их связи с банками, а через них – и с банковской деятельностью, также могут быть отнесены к элементам банковской системы;
• – субъекты экономической деятельности, деятельность которых неразрывно связана с банковской деятельностью и невозможна в отрыве от банковской системы РФ (но не включенных Законом о банках в банковскую систему РФ). Это – АСВ и многочисленные БКИ. Более того, деятельность банков в настоящее время также практически невозможна в отрыве от названных субъектов;
• – субъекты, участвующие в совершении отдельных банковских операций, а именно – банковские платежные агенты, указанные в ст. 3 Закона о национальной платежной системе.

Деятельность не всех перечисленных структур контролируется Банком России непосредственно, тем не менее она неразрывно связана с осуществлением банковской деятельности кредитными организациями.

Таким образом, институциональный аспект современной банковской системы РФ включает в себя следующие элементы:

• – Банк России,
• – АСВ;
• – банковские кредитные организации;
• – Банк развития;
• – небанковские кредитные организации;
• – банковские группы и банковские холдинги;
• – филиалы и представительства иностранных банков;
• – БКИ;
• – банковские платежные агенты;
• – союзы и ассоциации кредитных организаций.

При этом современная банковская система РФ может быть разделена на три уровня по критерию наличия властных полномочий у отдельных элементов системы и критерию характера взаимодействия элементов между собой.

К первому (высшему) уровню банковской системы РФ относятся следующие элементы, обладающие определенными властными полномочиями по отношению к элементам, составляющим второй уровень:

• 1) Банк России как субъект, наделенный Законом о Банке России властными полномочиями в целях реализации государственного влияния на банковскую систему, в том числе контрольно-надзорными и регулирующими полномочиями;
• 2) АСВ как субъект, наделенный властными полномочиями по отношению к элементам второго уровня. В соответствии с Законом о страховании вкладов физических лиц АСВ является страховщиком вкладов в силу закона, обладает полномочиями издания нормативных актов по вопросам страхования вкладов, определяет размеры страхового резервирования вкладов, обязательные для всех банков, является конкурсным управляющим и ликвидатором кредитных организаций, наделено функциями предупреждения банкротства банков, участвует в процедурах банкротства кредитных организаций наряду с Банком России. Несмотря на то что Банк России по сравнению с АСВ обладает более широкими властными полномочиями, оказывающими воздействие на банковскую систему России, их взаимодействие между собой как элементов первого уровня банковской системы характеризуется отношениями паритетности, определенными федеральными законами.

Второй уровень банковской системы РФ образуют все иные вышеназванные элементы банковской системы, кроме союзов и ассоциаций кредитных организаций. При этом взаимодействие элементов второго уровня банковской системы с элементами первого уровня за редким исключением строится как на уровне административных правоотношений, так и на уровне равноправных (договорных) отношений. А их взаимодействие между собой строится на уровне договорных отношений.

Элементы второго уровня банковской системы РФ, в свою очередь, могут быть подразделены на несколько групп.

Первую группу образуют банковские кредитные организации, Банк развития (ВЭБ), небанковские кредитные организации, являющиеся непосредственным "рабочим" слоем банковской системы. Данные элементы выделены в отдельный уровень по принципу самого непосредственного участия в осуществлении банковских операций.

Вторую – банковские группы и холдинги.

• Согласно ст. 4 Закона о банках банковская группа – объединение кредитных организаций, в котором головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации (например, банковская группа ВТБ включает в себя более 20 банков, в том числе ВТБ 24, ТрансКредитБанк, Банк Москвы и другие банки);
• банковский холдинг – объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Юридические лица, объединенные в банковский холдинг, могут создавать специальную управляющую организацию, основной задачей которой является управление холдингом. Названная организация не вправе сама заниматься банковской деятельностью, а также – страховой, торговой и производственной деятельностью.

Банковские холдинги и банковские группы отличаются от иных участников банковской системы тем, что они как объединения юридических лиц сами не являются юридическими лицами и непосредственно не осуществляют банковские операции. При этом характер взаимосвязей внутри этих образований определяется либо корпоративными отношениями в силу владения одних организаций долями в уставных капиталах других организаций, либо договорными отношениями. Однако, несмотря на то что банковские группы и банковские холдинги непосредственно не осуществляют банковские операции, они тем не менее могут оказывать влияние на их осуществление через кредитные организации, входящие в банковские группы и банковские холдинги.

Соответственно, Банк России осуществляет контроль за формированием и состоянием банковских холдингов и банковских групп. В частности, на основании Положения о порядке представления информации о банковских холдингах, утвержденного Банком России 19 сентября 2002 г. № 197-П, холдинги представляют в Банк России информацию о своем формировании и составе, а на основании Положения о консолидированной отчетности, утвержденного Банком России 30 июля 2002 г. № 191-П, и Указания Банка России от 20 января 2009 г. № 2172-У "Об опубликовании и представлении информации о деятельности кредитных организаций и банковских (консолидированных) групп" банковские холдинги и банковские группы регулярно представляют в Банк России свою отчетность.

Третью – филиалы и представительства иностранных банков, объединенные в одну группу по принципу их принадлежности к юридическим лицам, образованным на территории иных государств. Тем не менее поскольку они функционируют на территории РФ и их деятельность связана с осуществлением здесь банковской деятельности, они могут быть отнесены к числу элементов банковской системы РФ.

Четвертую, так называемую группу банковской инфраструктуры, – образуют БКИ и управляющие организации банковских холдингов. Указанные элементы объединены в одну группу по принципу их неотрывной связи с банковской деятельностью и их вспомогательного характера. Несмотря на то что они сами не осуществляют банковскую деятельность, существование этих организаций невозможно без существования кредитных организаций, осуществляющих банковскую деятельность.

В пятую группу второго уровня банковской системы входят банковские платежные агенты – организации, которые помимо осуществления иной деятельности привлекаются банками на договорной основе в качестве агентов для осуществления банковских операций переводов денежных средств без открытия банковских счетов на основании Закона о национальной платежной системе.

Третий уровень банковской системы РФ образуют союзы и ассоциации кредитных организаций, являющиеся юридическими лицами – некоммерческими организациями, создаваемыми для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций могут быть выделены в самостоятельный уровень банковской системы по принципу отсутствия непосредственного властного воздействия на них со стороны Банка России и АСВ, образующих первый уровень банковской системы.

Некоммерческие организации союзы и ассоциации кредитных организаций не вправе осуществлять банковские операции, как, например, банковские платежные агенты. Они не связаны с осуществлением банковских операций даже на опосредованном уровне. Этим они отличаются от банковских холдингов и БКИ. Соответственно, Банк России не вправе регулировать их деятельность. Тем не менее союзы и ассоциации как юридические лица образованы кредитными организациями, активно участвуют в продвижении их интересов на законодательном уровне и оказывают существенное влияние на нормативное регулирование банковской деятельности. Их мнения и предложения учитываются при подготовке законодательства о банках и банковской деятельности, о страховании вкладов и о БКИ, при подготовке нормативных документов Банка России и Правительства РФ.

В России на настоящий момент существует более 50 банковских ассоциаций и союзов, наиболее крупными из которых являются Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков России.

Ассоциация российских банков создана в 1991 г., является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей по состоянию на январь 2013 г. 518 банков и других кредитных организаций, которым принадлежит свыше 90% всех активов российской банковской системы, а также 208 иных организаций, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы РФ. В состав данной Ассоциации входят все крупнейшие банки РФ, 55 банков с полным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков, а также все члены большой аудиторской четверки.

Ассоциация региональных банков России создана в 1990 г. с участием 37 банков как Ассоциация акционерно-коммерческих промышленно-строительных банков. Сейчас Ассоциация является негосударственной некоммерческой организацией, добровольно объединяющей банки и иные юридические лица

в целях координации деятельности обеспечения защиты их прав и представления общих интересов ее членов в государственных и иных органах. В 1999 г. Ассоциация переименована в Ассоциацию региональных банков России. По состоянию на январь 2013 г. Ассоциация насчитывает более 450 членов. Среди них – крупные системообразующие кредитные учреждения всероссийского масштаба, банки с участием иностранного капитала, небанковские организации, оказывающие услуги финансовым и банковским организациям, общественные организации, СМИ.

Несмотря на кажущуюся разнородность вышеуказанных элементов банковской системы РФ, она, тем не менее, является централизованной, так как существование всех ее элементов обусловливается непосредственно банковской деятельностью. Но поскольку функции регулирования банковской деятельности и надзора за ней согласно законам о банках и о Банке России сосредоточены в руках Банка России, то, таким образом, именно Банк России является центральным звеном, "цементирующим" банковскую систему РФ.

Следует отметить, что наряду с вышеуказанными элементами банковской системы на территории РФ действует также несколько видов организаций, которые вправе совершать сделки, имеющие сходство с банковскими операциями, указанными в Законе о банках. К ним относятся, в частности:

• – ломбарды, действующие на основании Закона о ломбардах и осуществляющие выдачу займов под проценты под залог имущества;
• – кредитные кооперативы, действующие на основании Закона о кредитной кооперации, предоставляющие займы своим членам (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей;
• – микрофинансовые организации, действующие на основании п. 8 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", выдающие займы в пределах фиксированной суммы (до 1 млн) неограниченному кругу лиц;
• – Федеральная служба почтовой связи, действующая на основании Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ "О почтовой связи" и осуществляющая, помимо прочей деятельности, также переводы (почтовые) денежных средств;
• – платежные агенты – организации, не относящиеся к вышеуказанной категории банковских агентов, действующие на основании Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-Φ3 "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", и помимо прочей деятельности осуществляющие переводы денежных средств без открытия банковских счетов на основании договоров с организациями – получателями денежных средств;
• – страховые организации, действующие на основании Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 1015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и выдающие банковские гарантии в соответствии со ст. 368 и других норм гл. 23 ГК РФ;
• – Федеральное казначейство, осуществляющее на основании ст. 116.1 БК РФ открытие и ведение лицевых счетов администраторов, распорядителей и получателей бюджетных средств для учета операций с бюджетными средствами.

Тем не менее несмотря на осуществление названных операций, вышеперечисленные организации не могут быть отнесены к банковской системе, поскольку:

• – данные операции осуществляются ими на основании законов, в соответствии с которыми они образованы, и не требуют наличия лицензий, выдаваемых Банком России;
• – сочетание осуществляемых ими операций не образует совокупность, необходимую для банковских или небанковских кредитных организаций.

Соответственно, деятельность перечисленных организаций не является банковской в законодательном понимании данного термина.

На примере указанных организаций становится очевидным, что определение элементов банковской системы только через их отношение к осуществлению банковских операций является ненадлежащим, так как субъекты, включаемые в систему по этому критерию, выпадают из единого основания, используемого для построения системы – банковская деятельность.

Современная банковская система РФ (институциональный аспект) – совокупность организаций, непосредственно осуществляющих банковскую деятельность либо отдельные банковские операции, а также организаций и их объединений, существование и деятельность которых прямо зависит от организаций, осуществляющих банковскую деятельность.

Сущность банковской системы Российской Федерации, ее уровни

Определение 1

Банковская система РФ представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, включающую Центральный банк (Банк России) и различные финансово-кредитные организации (коммерческие банки и иные кредитно-расчетные учреждения), часто объединенные в холдинги, а также банковское законодательство и банковскую инфраструктуру.

Таким образом, в России банковская система является двухуровневой. Верхний ее уровень представлен Центральным банком РФ, нижний - различными кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), а также представительствами зарубежных банков.

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, основной целю деятельности которого является извлечение прибыли на денежном рынке и рынке капитала . Свою деятельность кредитные организации могут осуществлять на основании лицензии, выдаваемой Мегарегулятором – Банком России (Центральным банком страны) и имеют право производить банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Банк является кредитной организацией, обладающей исключительным правом осуществлять такие операции:

• привлечение во вклады средств юридических и физических лиц
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности, срочности
• открытие и ведение счетов юридических и физических лиц и т. д.

Небанковская кредитная организация (НКО) представляет собой кредитную организацию, которая имеет право осуществлять некоторые банковские операции (перечень которых утверждается Банком России). В целом же, небанковские финансово-кредитные учреждения могут осуществлять кредитные, депозитные и расчетные операции, а также производить инкассацию денежных средств, векселей, расчетных и платежных документов и др.

Банковская группа собой представляет объединение кредитных учреждений, в котором одна из кредитных организаций оказывает существенное влияние на решения, которые принимают органы управления других организаций, входящих в состав группы.

Банковский холдинг – это корпорация или банк, владеющий долей акционерного капитала одной или нескольких кредитных организаций, которая достаточна для того, чтобы осуществлять контрольные действия над ними.

Базовые элементы банковской системы РФ:

• банковская инфраструктура
• кредитные организации
• нормативно-правовая база.

Банковская инфраструктура

Для эффективного выполнения банками своих экономических функций, им необходимо оказание ряда важных услуг, которые может предоставить банковская инфраструктура . Стоит отметить, что в последние годы значение банковской инфраструктуры лишь возрастает.

Определение 2

Под банковской инфраструктурой понимается совокупность институтов, создающих необходимые условия для эффективного функционирования банковской системы и осуществления банковской деятельности, а также содействующих созданию и доведению банковских услуг до конечных потребителей.

К основным институтам банковской инфраструктуры следует отнести, в первую очередь:

• независимые платежные системы, которые содействуют эффективному осуществлению расчетов между банками и организациями (к примеру, система SWIFT) и платежных операций с пластиковыми картами (MasterCard, VISA, UnionPay и т. д.)
• систему страхования депозитов
• аудиторские фирмы
• юридические и консалтинговые фирмы, помогающие банковским учреждениям в развитии их бизнеса, которые также могут представлять интересы кредитных организаций при взаимодействии с органами власти и потребителями финансовых услуг
• организации-поставщики программного обеспечения и других технологических решений
• образовательные организации, которые осуществляют подготовку банковских специалистов, повышение их квалификации, организуют различные курсы и семинары и т. д.

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.

В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.

Что такое банковская система

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.

Основные признаки:

• наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
• особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
• взаимозаменяемость различных элементов;
• высокая динамичность;
• закрытый тип ведения дел;
• саморегуляция.

К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.

Банковская система РФ – ее структура и основные особенности

Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:

• эмиссионный, центральный российский банк , выполняющий все основные функции;
• коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
• дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.

Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.

Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:

1. Основной, центральный управленческий аппарат.
2. Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
3. Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
4. Центры вычислений и документации.
5. Полевые учреждения.
6. Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.

Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

1. Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
2. Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
3. Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
4. Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
5. Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

• Центробанк;
• цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
• небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

• распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
• организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
• проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
• консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
• отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

• в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
• по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
• по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
• по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
• в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
• по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
• по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Исторические особенности создания системы и ее становления

Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:

1. Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
2. Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
3. Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.

Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:

• активное развитие и улучшение системы;
• дестабилизация;
• возникновение глобального кризиса в системе;
• период восстановления;
• улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.

Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.

Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения

По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:

1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
2. Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.

Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Основные сектора структуры

Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:

• организации, выдающие потребительские кредиты;
• лизинговые институты;
• земельные банковские организации.

Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.

Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери - так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.

Банк - это финансовый институт , который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами . Банки - это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам . Свойства банков :

• извлечение прибыли;
• осуществление банковских операций;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• деятельность на основании лицензии государства;
• отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.

Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки - регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.

Коммерческие банки бывают трех типов:

• инвестиционные банки (инвестиции , ценные бумаги);
• сберегательные банки (вклады, депозиты);
• универсальные (все виды банковской деятельности).

Функции банков.

1. Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции - создание дополнительной денежной массы).
4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал - это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

• уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
• фонды за счет прибыли;
• добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка - это:

• депозиты физических и юридических лиц;
• межбанковские кредиты ;
• векселя и облигации банка.

Банковская система.

Банковская система - это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.

На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные - инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).

Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:

• законодательные нормы;
• регламент совершения операций;
• учет, отчетность и обработка баз данных;
• структура аппарата управления (руководства).

Банковская инфраструктура - это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека - моральные и правовые нормы.

Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны - своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.

Банковское право Рождественская Татьяна Эдуардовна

6. Банковская система Российской Федерации

В настоящее время в Российской Федерации, как и в большинстве стран мира, существует двухуровневая банковская система.

Часть 1 ст. 2 Закона о банках содержит положение о том, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России (верхний уровень), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (нижний уровень). Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В Законе избран узкий подход к определению элементов банковской системы: к ней относятся только субъекты, наделенные правом непосредственно осуществлять банковские операции (за исключением представительств иностранных банков).

Закон о банках упоминает также банковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Под существенным влиянием здесь понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Союзами и ассоциациями являются не преследующие цели извлечения прибыли объединения кредитных организаций (некоммерческие организации), создаваемые для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Согласно ст. 2 Закона о банках указанные структуры (банковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций) не входят непосредственно в банковскую систему РФ, однако в литературе высказываются и другие точки зрения.

Контрольные вопросы

1. Сформулируйте особенности банковского права.

2. Что понимается под банковским правом?

3. Что является предметом правового регулирования банковского права?

4. Назовите основные методы правового регулирования, присущие банковскому праву.

5. Перечислите источники банковского права.

6. Перечислите основные федеральные законы, регулирующие банковские правоотношения.

7. Дайте общую характеристику Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

8. Дайте общую характеристику Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

9. Какие нормативно-правовые акты принимает Банк России?

10. Какова роль норм международного права в регулировании банковской деятельности в Российской Федерации?

11. Какие элементы входят в банковскую систему РФ?

12. Что понимается под банковской группой? банковским холдингом?