व्यापक बंधक बीमा के नियम 108. संपार्श्विक की सुरक्षा की गारंटी: हम एक बंधक बीमा समझौता समाप्त करते हैं

कई नागरिकों के लिए, अपना घर खरीदने के लिए बंधक ही एकमात्र विकल्प है। इसलिए, लोग अक्सर ऐसे ऋण प्राप्त करने के लिए बैंकों का रुख करते हैं। ऐसा करने के लिए, कई आवश्यकताओं को पूरा करना महत्वपूर्ण है, इसलिए केवल ऐसे नागरिक ही इतने बड़े ऋण पर भरोसा कर सकते हैं जो सॉल्वेंट, जिम्मेदार और अच्छे क्रेडिट इतिहास वाले हैं। वहीं, बैंक अतिरिक्त रूप से बंधक बीमा भी लगाते हैं। खरीदी गई वस्तु के लिए बीमा पॉलिसी की खरीद कानून द्वारा विनियमित है, इसलिए इसे अस्वीकार करना असंभव है। जीवन बीमा की खरीद आमतौर पर बैंकों द्वारा लगाई जाती है, इसलिए यदि उधारकर्ता ऐसी पॉलिसी खरीदने से इनकार करते हैं, तो उन्हें उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ता है।

बंधक बीमा अवधारणा

बंधक बीमा एक विशेष बीमा है जो ऋणदाता को संभावित नुकसान से बचाता है। वे उत्पन्न हो सकते हैं यदि उधारकर्ता चूक करता है या अन्य कारण हैं कि बंधक के साथ खरीदी गई अचल संपत्ति को बेचकर देनदार से धन एकत्र करना संभव नहीं होगा।

ऐसे बीमा को ऋण जोखिमों से सुरक्षा माना जाता है। इसे खरीदी गई संपत्ति, स्वामित्व या घर खरीदार के जीवन और स्वास्थ्य के बीमा के माध्यम से लागू किया जाता है। इस मामले में, ऋणदाता हमेशा लाभार्थी होता है, लेकिन केवल उधारकर्ता ही भुगतानकर्ता होता है।

उद्योग का विकास कौन कर रहा है?

ऐसे बीमा उत्पाद का विकास मुख्य रूप से राज्य द्वारा किया जाता है, क्योंकि सरकार नागरिकों के लिए बंधक ऋण प्राप्त करने की स्थिति में सुधार करने की कोशिश कर रही है। विदेशों में नागरिकों के लिए बीमा खरीदना अनिवार्य माना जाता है, लेकिन रूस में कई लोग ऐसे खर्चों के प्रति नकारात्मक रवैया रखते हैं। साथ ही, बीमा खरीदने और उपयोग करने के नियमों के संबंध में कानून में नियमित रूप से बदलाव किए जाते हैं।

बंधक बीमा उधारकर्ता को कई नकारात्मक परिणामों से बचा सकता है, इसलिए यदि किसी कारण से वह खरीदा हुआ घर खो देता है, तो बीमा कंपनी को बंधक वापस करना होगा।

बीमा के मुख्य प्रकार

बंधक के लिए आवेदन करते समय, बैंक विभिन्न बीमा पॉलिसियाँ खरीदने पर जोर देता है। उनमें से केवल एक ही कानून द्वारा आवश्यक है, इसलिए खरीदी जा रही संपत्ति के लिए बीमा खरीदना आवश्यक है। अन्य प्रकार की पॉलिसियाँ अनिवार्य नहीं हैं, इसलिए नागरिक उन्हें खरीदने से इंकार कर सकते हैं। इसके कारण आमतौर पर बैंक ऋण देने से इंकार कर देते हैं या बहुत अधिक ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।

बंधक ऋण बीमा कई प्रकारों में प्रस्तुत किया जा सकता है:

• खरीदी गई संपत्ति का बीमा. यह पॉलिसी कानून द्वारा आवश्यक है क्योंकि यह संपार्श्विक के नुकसान या क्षति से सुरक्षा प्रदान करती है। यदि कोई बीमित घटना घटती है, तो बीमा कंपनी द्वारा धनराशि ऋण के लिए बैंक को वापस कर दी जाती है। इस प्रकार के बंधक बीमा की लागत संपत्ति की कीमत पर ही निर्भर करती है। आमतौर पर, बीमा कंपनियां संपत्ति के मूल्य का 0.16 से 0.5% तक शुल्क लेती हैं। कीमत किसी विशेष बीमाकृत घटना के घटित होने की संभावना से प्रभावित होती है।
• जीवन और स्वास्थ्य बीमा. ऐसा बीमा उधारकर्ता के खर्चों को कवर करता है यदि वह विकलांग हो जाता है या किसी ऐसी बीमारी से पीड़ित हो जाता है जो उसे आगे काम करने और धन प्राप्त करने से रोकती है। इसके अतिरिक्त, यदि देनदार की मृत्यु हो जाती है तो यह संपूर्ण बंधक ऋण को कवर करता है। ऐसे में रिश्तेदारों को भुगतान की जिम्मेदारी नहीं लेनी होगी। ऐसी पॉलिसी की शर्तें अलग-अलग कंपनी में काफी भिन्न हो सकती हैं। यदि कोई नागरिक स्वतंत्र रूप से अपनी जान ले लेता है या नशे की हालत में दुर्घटना का शिकार हो जाता है तो मुआवजा नहीं दिया जाएगा। ऐसे बीमा की कीमत शेष ऋण पर निर्भर करती है और राशि के 0.3% से 1.5% तक भिन्न होती है। इसके अतिरिक्त, उधारकर्ता की उम्र और स्वास्थ्य की स्थिति को भी ध्यान में रखा जाता है।
• टाइटल बीमा। ऐसी नीति को विशिष्ट माना जाता है। इसके आधार पर, खरीदी गई वस्तु पर उधारकर्ता के अधिकार के नुकसान से जुड़ी लागतों को कवर किया जाता है। यह बीमा पॉलिसी विकल्प आमतौर पर तब उपयोग किया जाता है जब कोई अपार्टमेंट द्वितीयक बाजार में खरीदा जाता है, इसलिए संभावना है कि एक नागरिक को घोटालेबाजों से निपटना होगा। पॉलिसी की लागत बंधक ऋण के आकार का 1.3 से 1.5% तक होती है।
• जटिल। यह पॉलिसी केवल सीमित संख्या में बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाती है। यह व्यक्तिगत रूप से कई पॉलिसियों को खरीदने की लागत के एक अंश पर बीमा जोखिमों की एक विस्तृत श्रृंखला के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है। भुगतान बंधक राशि का 0.3 से 2 प्रतिशत तक होता है।

किसी विशिष्ट विकल्प का चुनाव स्वयं उधारकर्ता और बैंकिंग संस्थान की आवश्यकताओं पर निर्भर करता है।

ऐसे बीमा की विशेषताएं

बंधक बीमा के नियम मानक बीमा पॉलिसी खरीदते समय उपयोग किए जाने वाले नियमों से काफी भिन्न होते हैं। एक विशेष विशेषता यह है कि अनुबंध के तहत लाभार्थी स्वयं बीमा कंपनी का ग्राहक नहीं है, बल्कि क्रेडिट संस्थान है जिसने आवासीय अचल संपत्ति की खरीद के लिए धन जारी किया है।

यदि अनुबंध में निर्दिष्ट अनुसार कोई बीमाकृत घटना घटती है, तो बीमा कंपनी बैंक को मुआवजा देगी। भुगतान राशि बकाया ऋण की राशि से अधिक नहीं हो सकती।

आप सालाना या पूरी ऋण अवधि के लिए पॉलिसी खरीद सकते हैं। पहला विकल्प सबसे स्वीकार्य माना जाता है, क्योंकि ऐसी परिस्थितियों में भुगतानकर्ता पर वित्तीय बोझ बहुत अधिक नहीं होगा। कई उधारकर्ता बंधक लेते समय बीमा भुगतान को तेरहवां भुगतान कहते हैं, क्योंकि उनका आकार लगभग ऋण भुगतान के बराबर होता है।

ऋण समझौता सीधे तौर पर खरीदी गई संपत्ति और उसके जीवन का बीमा करने के लिए उधारकर्ता के दायित्व को बताता है। यदि कोई नागरिक इन पॉलिसियों को खरीदने से इनकार करता है, तो इससे अनुबंध जल्दी समाप्त हो सकता है, ब्याज दर में वृद्धि हो सकती है, या अन्य नकारात्मक परिणाम हो सकते हैं।

क्या बैंकों को कानूनी तौर पर पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता हो सकती है?

बीमा खरीदने की आवश्यकता संघीय कानून संख्या 102 के प्रावधानों द्वारा निर्धारित की जाती है, जो खरीदे जा रहे अपार्टमेंट या घर द्वारा प्रस्तुत संपार्श्विक का बीमा करने की आवश्यकता को इंगित करता है। अन्य प्रकार के बीमा के बारे में कोई जानकारी नहीं है।

कला में। नागरिक संहिता के 935 में कहा गया है कि व्यक्तिगत बीमा हमेशा स्वैच्छिक होना चाहिए, इसलिए बैंकों को ऐसी पॉलिसी खरीदने पर जोर देने का अधिकार नहीं है। लेकिन अधिकांश बैंकिंग संस्थानों को व्यक्तिगत बंधक बीमा खरीदने की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता इन शर्तों का पालन करने से इनकार करता है, तो उसे विभिन्न नकारात्मक परिणामों का सामना करना पड़ता है:

• बंधक ऋण प्रदान करने से इनकार;
• ब्याज दरों में उल्लेखनीय वृद्धि;
• ऋण समझौते की शीघ्र समाप्ति, यदि यह शर्त इस दस्तावेज़ में निर्दिष्ट है।

कुछ बैंकों को शीर्षक बीमा खरीदने की भी आवश्यकता होती है, हालांकि ग्राहक ऐसे बीमा से इनकार कर सकते हैं। न्यायिक अभ्यास से पता चलता है कि बैंक अक्सर ऐसे मामलों में जीत जाते हैं, क्योंकि उन्हें इस तरह के निर्णय का कारण बताए बिना क्रेडिट फंड जारी करने से इनकार करने का अधिकार है।

कौन सी बीमा घटनाएँ शामिल हैं?

एक बंधक बीमा अनुबंध सीधे किसी बैंकिंग संस्थान या बीमा कंपनी के साथ संपन्न किया जा सकता है। आपको बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त कंपनियों का चयन करना होगा। एक मानक के रूप में, बंधक प्राप्त करने के लिए किसी अपार्टमेंट के लिए बीमा खरीदते समय, आपको विभिन्न बीमा घटनाओं के खिलाफ अपने घर का बीमा कराना आवश्यक होता है। इनमें स्थितियाँ शामिल हैं:

• आग जो बीमित संपत्ति को नुकसान पहुंचाती है, यहां तक ​​​​कि ऐसी स्थिति में भी जब यह अपार्टमेंट में नहीं, बल्कि बाहर लगती है;
• विभिन्न प्रकार की प्राकृतिक आपदाएँ;
• गैस विस्फोट;
• जल आपूर्ति, सीवरेज या हीटिंग सिस्टम में किसी दुर्घटना के कारण होने वाली बाढ़, यहां तक ​​​​कि ऐसी स्थिति में भी जब पानी अन्य आवासीय परिसर से अपार्टमेंट में प्रवेश कर गया हो;
• तीसरे पक्ष द्वारा किए गए अवैध कार्यों को रिकॉर्ड करना, उदाहरण के लिए, डकैती या बर्बरता;
• अपार्टमेंट पर गिरने वाले विभिन्न विमान;
• भवन में दोषों की पहचान, और बीमा अनुबंध के समापन के समय उनकी जानकारी नहीं होनी चाहिए।

इष्टतम बीमा चुनने वाले नागरिकों को यह याद रखना चाहिए कि यदि कोई पॉलिसी बीमा घटनाओं और सेवाओं के न्यूनतम पैकेज के साथ खरीदी जाती है, तो मुआवजे का भुगतान केवल उस स्थिति में किया जाता है जहां घर को वास्तव में महत्वपूर्ण क्षति हुई हो। इसलिए, यदि बाढ़ के परिणामस्वरूप, वॉलपेपर क्षतिग्रस्त हो जाता है या गुंडों द्वारा एक खिड़की तोड़ दी जाती है, तो बीमा प्राप्त करना संभव नहीं होगा। बंधक गृह बीमा आपको संपत्ति क्षति की स्थिति में महत्वपूर्ण नुकसान से बचने में मदद करेगा। इसलिए, ऐसा बीमा कानून द्वारा आवश्यक है।

जीवन बीमा दावे

यदि लोग बंधक ऋण लेते हैं तो उन्हें महत्वपूर्ण खर्चों के लिए तैयार रहना चाहिए। प्रत्येक बैंक को जीवन बीमा की आवश्यकता होती है, और यदि नागरिक ऐसी पॉलिसी लेने से इनकार करते हैं, तो उन्हें आमतौर पर इनकार या अत्यधिक उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ता है।

ऐसी पॉलिसी खरीदते समय, बीमित व्यक्ति को निम्नलिखित बीमित घटनाओं की स्थिति में मुआवजा मिल सकता है:

• बीमा खरीदने के बाद हुई किसी दुर्घटना या बीमारी से नागरिक की मृत्यु;
• कार्य क्षमता की हानि, जिसके लिए पहले या दूसरे विकलांगता समूह को पंजीकृत किया जाना चाहिए।

मुआवज़ा प्राप्त करने के लिए अन्य महत्वपूर्ण शर्तें सीधे बीमा कंपनी के साथ तैयार किए गए अनुबंध में निर्दिष्ट हैं।

बीमा कहां से खरीदें?

बैंक विशेष रूप से मान्यता प्राप्त कंपनियों से पॉलिसी खरीदने पर जोर देते हैं। कुछ बड़े संस्थान अपना स्वयं का बीमा प्रदान करते हैं।

सबसे प्रसिद्ध सर्बैंक, अल्फ़ा बैंक और सोगाज़ की बीमा पॉलिसियाँ हैं। बीमित व्यक्तियों के लिए प्रत्येक संगठन की अपनी शर्तें और आवश्यकताएं होती हैं।

Sberbank पर बीमा खरीदने की बारीकियाँ

कई नागरिक सर्बैंक में बंधक के लिए आवेदन करना पसंद करते हैं, क्योंकि यह संगठन बड़ा, विश्वसनीय माना जाता है और अनुकूल शर्तें प्रदान करता है। इस मामले में, कंपनी बंधक जीवन बीमा जारी करती है। Sberbank संपत्ति के लिए एक पॉलिसी प्रदान करता है, जिसका मूल्य 15 मिलियन रूबल से अधिक नहीं होना चाहिए।

पॉलिसी खरीदने के लिए बकाया राशि का 0.25% भुगतान किया जाता है। इसलिए, Sberbank में बंधक बीमा हर साल सस्ता होगा।

वीटीबी में बीमा

वीटीबी केवल व्यापक बीमा खरीदने का अवसर प्रदान करता है। बंधक ऋण की पूरी अवधि के लिए एक समझौता संपन्न होता है, लेकिन प्रमाणपत्र की वैधता को सालाना नवीनीकृत करना आवश्यक है।

बीमा की लागत बंधक ऋण का 1% है. यदि ऋण चुकाने में कोई समस्या न हो तो ब्याज दर सालाना घट जाती है।

अल्फ़ास्ट्राखोवानी में बीमा

बहुत से लोग, अल्फ़ा बैंक में बंधक के लिए आवेदन करते समय, अल्फ़ास्ट्राखोवानी कंपनी से एक पॉलिसी खरीदते हैं। बंधक बीमा निम्नलिखित शर्तों के तहत पेश किया जाता है:

• आवेदन इंटरनेट के माध्यम से प्रस्तुत किया जा सकता है;
• आवेदन पर तुरंत विचार किया जाता है;
• प्रत्येक उधारकर्ता की अपनी बीमा लागत होती है, जो बंधक ऋण के शेष पर निर्भर करती है;
• हम व्यापक बीमा प्रदान करते हैं जो विभिन्न कारणों से ऋण चुकाने में उधारकर्ता की असमर्थता से जुड़े जोखिमों को कवर करता है;
• संपत्ति, जीवन और शीर्षक बीमा प्रदान किया जाता है;
• बंधक ऋण की पूरी अवधि के लिए एक समझौता संपन्न होता है, और समझौता उस समय समाप्त हो जाता है जब ऋण पूरी तरह चुका दिया जाता है;
• योगदान प्रतिवर्ष हस्तांतरित किया जाता है।

यदि उधारकर्ता बंधक को जल्दी चुकाने की योजना बना रहा है, तो वह बीमा की लागत की पुनर्गणना पर भरोसा कर सकता है।

सोगाज़ में बीमा

अक्सर लोग पॉलिसी खरीदने के लिए सोगाज़ बीमा कंपनी का रुख करते हैं। बंधक बीमा इस संगठन की ओर से एक लोकप्रिय पेशकश है। उधारकर्ता की मृत्यु या विकलांगता की स्थिति में जोखिम का बीमा किया जाता है। यदि कोई नागरिक पहले या दूसरे समूह की विकलांगता दर्ज करता है, तो बीमा कंपनी द्वारा बंधक का भुगतान किया जाता है।

पॉलिसी की लागत शेष ऋण पर निर्भर करती है, इसलिए हर साल आपको उचित प्रमाणपत्र प्राप्त करने के लिए बैंक से संपर्क करना होगा। कीमत बकाया राशि के 1% के भीतर निर्धारित की गई है। पॉलिसी खरीदते समय, प्रत्येक नागरिक अतिरिक्त सेवाएं चुन सकता है जिससे बीमा की लागत बढ़ जाती है, लेकिन साथ ही बीमित घटनाओं की संख्या भी बढ़ जाती है, जिसके घटित होने पर कंपनी द्वारा मुआवजा दिया जाता है।

अनुबंध कैसे तैयार किया जाता है?

बंधक जीवन और अपार्टमेंट बीमा एक समझौते में पेश किया जा सकता है, लेकिन अक्सर दो समझौतों की आवश्यकता होती है। यह करने के लिए, इन उपायों का पालन करें:

• एक उपयुक्त बीमा कंपनी का चयन किया जाता है;
• आवश्यक दस्तावेज़ संगठन के कर्मचारी को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं;
• बीमा लागत की गणना की जाती है;
• नागरिक प्रस्तावित समझौते का अध्ययन करता है;
• यदि पार्टियां सभी शर्तों से सहमत हैं, तो समझौते पर हस्ताक्षर किए जाते हैं;
• बीमा पॉलिसी का भुगतान किया जाता है.

बीमा को सालाना नवीनीकृत करना होगा, और यदि कोई नागरिक इस प्रक्रिया से इनकार करता है, तो इससे ब्याज दर में वृद्धि हो सकती है या अनुबंध जल्दी समाप्त हो सकता है।

निष्कर्ष

बंधक ऋण लेते समय, आपको उधारकर्ता के अपार्टमेंट और जीवन के लिए बीमा खरीदने की आवश्यकता से निपटना होगा। बीमा दावे कंपनी-दर-कंपनी काफी भिन्न हो सकते हैं। आपको उस बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त संगठनों को चुनना चाहिए जहां आप बंधक प्राप्त करने की योजना बना रहे हैं।

कंपनी चुनते समय न केवल बीमा की लागत, बल्कि संबंधित सेवाओं को भी ध्यान में रखा जाता है। बीमा से इनकार करने से उधारकर्ता के लिए कई नकारात्मक परिणाम हो सकते हैं, उदाहरण के लिए, अधिक भुगतान और दरों में वृद्धि, और अक्सर बैंक ऋण समझौते को समाप्त कर देते हैं और धनवापसी की मांग करते हैं।

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