Sistemul bancar al Rusiei. Banca Centrala si bancile comerciale

Considerând sistemul bancar modern ca un criteriu pentru a determina dacă îi aparțin elemente individuale (aspectul instituțional), vom accepta nu numai legătura cu operațiunile bancare (bancare în sens restrâns), ci și cu banca în general (în sens larg). sens). Aşa, conform criteriului participării la activități bancare la elementele sistemului bancar modern al țării Pot fi incluse următoarele entități economice:

• – Banca Rusiei ca organism de reglementare a activităților bancare, precum și de desfășurare directă a tipurilor sale individuale;
• – organizațiile de credit bancar și nebancar, care reprezintă principala verigă „de lucru” a sistemului bancar, care desfășoară direct activități bancare;
• – Vnesheconombank, care, dacă respectăm cu strictețe definiția unei organizații de credit cuprinsă în Legea bancară, nu este o organizație de credit, dar îndeplinește totuși toate caracteristicile și funcțiile unei organizații de credit bancar, cu excepția absenței unei licențe. emis de Banca Rusiei;
• – structuri care unesc băncile, de exemplu, uniuni și asociații de organizații de credit (articolul 3 din Legea băncilor), grupuri bancare și holdinguri bancare (articolul 4 din Legea băncilor), care, în baza principiului conexiunii lor; cu băncile, iar prin intermediul acestora, cu sectorul bancar activitățile pot fi, de asemenea, clasificate ca elemente ale sistemului bancar;
• – entități economice ale căror activități sunt indisolubil legate de activitățile bancare și sunt imposibile izolate de sistemul bancar al Federației Ruse (dar nu sunt incluse în sistemul bancar al Federației Ruse prin Legea băncilor). Acestea sunt DIA și numeroase BKI-uri. Mai mult, activitățile băncilor sunt în prezent practic imposibile și izolate de entitățile numite;
• – entități implicate în efectuarea anumitor operațiuni bancare, și anume – agenți de plată bancar prevăzuți la art. 3 din Legea privind sistemul național de plăți.

Activitățile nu tuturor structurilor listate sunt controlate direct de Banca Rusiei, cu toate acestea, ele sunt indisolubil legate de implementarea activităților bancare de către instituțiile de credit.

Astfel, aspectul instituțional al sistemului bancar modern al Federației Ruse include următoarele elemente:

• - Banca Rusiei,
• – DIA;
• – organizații de credit bancar;
• – Banca de Dezvoltare;
• – organizații de credit nebancar;
• – grupuri bancare și participații bancare;
• – sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine;
• – BKI;
• – agenți de plată bancar;
• – uniuni și asociații de organizații de credit.

În același timp, modern Sistemul bancar al Federației Ruse poate fi împărțit în trei niveluri după criteriul prezenței puterii în elementele individuale ale sistemului și criteriul naturii interacțiunii elementelor între ele.

LA primul (cel mai înalt) nivel al sistemului bancar al Federației Ruse includ următoarele elemente cu anumite puteriîn raport cu elementele care alcătuiesc al doilea nivel:

• 1) Banca Rusiei ca subiect dotat de Legea cu privire la Banca Rusiei cu autoritate în scopul exercitării influenței statului asupra sistemului bancar, inclusiv competențe de control, supraveghere și reglementare;
• 2) DIA ca subiect înzestrat cu puteri în raport cu elementele celui de-al doilea nivel. În conformitate cu Legea privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice, DIA este asigurător de depozite cu putere de lege, are împuternicirea de a emite reglementări privind problemele de asigurare a depozitelor, determină cuantumul rezervelor de asigurare pentru depozitele care sunt obligatorii pentru toate băncile, este administrator de faliment și lichidator al organizațiilor de credit și are funcțiile de prevenire a falimentului băncilor, participă la procedurile de faliment ale organizațiilor de credit împreună cu Banca Rusiei. În ciuda faptului că Banca Rusiei, în comparație cu DIA, are puteri mai largi care influențează sistemul bancar rusesc, interacțiunea lor între ele ca elemente ale primului nivel al sistemului bancar este caracterizată de relații de paritate definite de legile federale.

Al doilea nivel al sistemului bancar rusesc formează toate celelalte elemente sus-menționate ale sistemului bancar, cu excepția uniunilor și asociațiilor organizațiilor de credit. Totodată, interacțiunea elementelor celui de-al doilea nivel al sistemului bancar cu elementele primului nivel, cu rare excepții, se construiește atât la nivelul raporturilor juridice administrative, cât și la nivelul raporturilor egale (contractuale). Iar interacțiunea lor între ele se construiește la nivelul relațiilor contractuale.

Elementele celui de-al doilea nivel al sistemului bancar al Federației Ruse, la rândul lor, pot fi împărțite în mai multe grupuri.

Primul grup formă organizații de credit bancar, Banca de Dezvoltare (VEB), organizații de credit nebancar, fiind stratul direct „de lucru” al sistemului bancar. Aceste elemente sunt alocate la un nivel separat pe baza principiului participării directe la operațiunile bancare.

Doilea – grupuri bancare si holdinguri.

• Potrivit art. 4 Legea bancară grup bancar – o asociație de instituții de credit în care instituția de credit-mamă are direct sau indirect o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altei instituții de credit (de exemplu, grupul bancar VTB include peste 20 de bănci, inclusiv VTB 24, TransCreditBank, Banca Moscovei și alte bănci);
• holding bancar – o asociație de persoane juridice cu participarea unei organizații de credit, la care o entitate juridică care nu este o organizație de credit (organizația-mamă a unui holding bancar) are capacitatea de a exercita direct sau indirect o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale organizaţiei de credit.

Persoanele juridice unite într-un holding bancar pot crea o organizație specială de management a cărei sarcină principală este gestionarea holdingului. Organizația numită nu are dreptul de a se angaja în activități bancare, precum și activități de asigurare, comerț și producție.

Holdingurile bancare și grupurile bancare diferă de ceilalți participanți la sistemul bancar prin aceea că aceștia, în calitate de asociații de persoane juridice, nu sunt ele însele persoane juridice și nu desfășoară direct operațiuni bancare. Mai mult, natura relațiilor din cadrul acestor entități este determinată fie de relațiile corporative datorate deținerii unor organizații cu acțiuni la capitalul autorizat al altor organizații, fie de relațiile contractuale. Cu toate acestea, în ciuda faptului că grupurile bancare și holdingurile bancare nu desfășoară direct operațiuni bancare, ele pot totuși influența implementarea acestora prin instituțiile de credit care fac parte din grupurile bancare și holdingurile bancare.

În consecință, Banca Rusiei exercită controlul asupra formării și stării holdingurilor bancare și a grupurilor bancare. În special, pe baza Reglementări privind procedura de transmitere a informațiilor despre holdingurile bancare, aprobat de Banca Rusiei la 19 septembrie 2002 nr. 197-P, participațiile transmit Băncii Rusiei informații despre formarea și componența lor și pe baza Dispoziții privind raportarea consolidată, aprobat de Banca Rusiei la 30 iulie 2002 nr. 191-P și Instrucțiunile Băncii Rusiei din 20 ianuarie 2009 Nr. 2172-U „Cu privire la publicarea și prezentarea informațiilor despre activitățile instituțiilor de credit și ale grupurilor bancare (consolidate)”, holdingurile bancare și grupurile bancare își prezintă în mod regulat rapoartele către Banca Rusiei.

treilea – sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine, unite într-un singur grup pe baza principiului apartenenţei lor la persoane juridice formate pe teritoriul altor state. Cu toate acestea, deoarece aceștia operează pe teritoriul Federației Ruse și activitățile lor sunt legate de implementarea activităților bancare aici, ele pot fi clasificate ca elemente ale sistemului bancar al Federației Ruse.

Patrulea, așa-numitul grup de infrastructură bancară este format din BKI și organizații de management ale holdingurilor bancare. Aceste elemente sunt combinate într-un singur grup pe baza legăturii lor inextricabile cu activitățile bancare și a naturii lor auxiliare. În ciuda faptului că ei înșiși nu desfășoară activități bancare, existența acestor organizații este imposibilă fără existența instituțiilor de credit care desfășoară activități bancare.

La a cincea grupă a celui de-al doilea nivel al sistemului bancar include agenții de plăți bancare - organizații care, pe lângă desfășurarea altor activități, sunt angajate de bănci pe bază contractuală în calitate de agenți pentru a efectua operațiuni bancare de transfer de fonduri fără deschiderea de conturi bancare în baza Legii privind sistemul național de plăți.

Al treilea nivel al sistemului bancar rusesc formă uniuni și asociații ale organizațiilor de credit, fiind persoane juridice - organizații non-profit create pentru a proteja și reprezenta interesele membrilor lor, a-și coordona activitățile, a elabora recomandări pentru implementarea activităților bancare și pentru a rezolva alte probleme comune ale instituțiilor de credit. Sindicatele și asociațiile organizațiilor de credit pot fi separate într-un nivel independent al sistemului bancar pe principiul absenței influenței directe a puterii asupra lor din partea Băncii Rusiei și a DIA, care formează primul nivel al sistemului bancar.

Organizațiile nonprofit, sindicatele și asociațiile organizațiilor de credit nu au dreptul de a efectua operațiuni bancare, cum ar fi, de exemplu, agenții de plăți bancare. Ele nu au legătură cu operațiunile bancare nici măcar la nivel indirect. Acesta este modul în care se deosebesc de holdingurile bancare și de BKI. În consecință, Banca Rusiei nu are dreptul de a-și reglementa activitățile. Cu toate acestea, sindicatele și asociațiile în calitate de persoane juridice sunt formate din instituții de credit, participă activ la promovarea intereselor acestora la nivel legislativ și au o influență semnificativă asupra reglementării de reglementare a activităților bancare. Opiniile și sugestiile lor sunt luate în considerare la pregătirea legislației privind băncile și activitățile bancare, privind asigurarea depozitelor și conturile bancare, la pregătirea documentelor de reglementare ale Băncii Rusiei și ale Guvernului Federației Ruse.

În Rusia există în prezent peste 50 de asociații și uniuni bancare, dintre care cele mai mari sunt Asociația Băncilor Ruse și Asociația Băncilor Regionale din Rusia.

Asociația Băncilor Ruseînființată în 1991, este o organizație non-guvernamentală non-profit care reunește, începând cu ianuarie 2013, 518 bănci și alte instituții de credit, care dețin peste 90% din toate activele sistemului bancar rus, precum și alte 208 organizații ale căror activități sunt legate de funcționarea sistemului de credit financiar al Federației Ruse. Această asociație include toate cele mai mari bănci ale Federației Ruse, 55 de bănci cu participare străină deplină la capitalul autorizat, 15 reprezentanțe ale băncilor străine, precum și toți membrii celor patru mari agenții de audit.

Asociația Băncilor Regionale din Rusia a fost creată în 1990 cu participarea a 37 de bănci ca Asociația Băncilor Comerciale Industriale și de Construcții pe Acțiuni. Acum, Asociația este o organizație non-guvernamentală non-profit care unește în mod voluntar bănci și alte persoane juridice

în vederea coordonării activităților de asigurare a protecției drepturilor lor și de reprezentare a intereselor comune ale membrilor săi în guvern și alte organisme. În 1999, Asociația a fost redenumită Asociația Băncilor Regionale din Rusia. În ianuarie 2013, Asociația are peste 450 de membri. Printre acestea se numără instituții mari de credit de importanță sistemică de o scară integrală rusească, bănci cu capital străin, organizații nebancare care oferă servicii organizațiilor financiare și bancare, organizații publice și mass-media.

În ciuda eterogenității aparente a elementelor de mai sus ale sistemului bancar al Federației Ruse, acesta este totuși centralizat, deoarece existența tuturor elementelor sale este direct determinată de activitățile bancare. Dar, deoarece funcțiile de reglementare a activităților bancare și de supraveghere a acestora în conformitate cu legile privind băncile și Banca Rusiei sunt concentrate în mâinile Băncii Rusiei, atunci, astfel, Banca Rusiei este veriga centrală. care „cimentează” sistemul bancar al Federației Ruse.

Trebuie remarcat faptul că, alături de elementele de mai sus ale sistemului bancar, există și mai multe tipuri de organizații care operează pe teritoriul Federației Ruse care au dreptul de a efectua tranzacții similare cu operațiunile bancare specificate în Banca. Drept. Acestea includ, în special:

• – casele de amanet care funcționează în baza Legii caselor de amanet și emit împrumuturi cu dobândă garantată cu proprietate;
• – cooperativele de credit care funcționează în baza Legii cooperarii de credit, acordând împrumuturi membrilor lor (acționarilor) pentru satisfacerea nevoilor lor financiare;
• – organizațiile de microfinanțare care funcționează în baza clauzei 8 a art. 12 din Legea federală din 2 iulie 2010 nr. 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”, acordarea de împrumuturi în valoare fixă ​​(până la 1 milion) unui număr nelimitat de persoane;
• – Serviciul Poștal Federal, care funcționează în baza Legii federale din 17 iulie 1999 nr. 176-FZ „Cu privire la serviciile poștale” și desfășoară, printre alte activități, și transferuri de fonduri (poștale);
• – agenți de plată – organizații care nu aparțin categoriei de agenți bancari de mai sus, care funcționează în baza Legii federale din 3 iunie 2009 nr. 103-Φ3 „Cu privire la activitățile de acceptare a plăților de la persoane fizice efectuate de agenții de plăți” , și, pe lângă alte activități, efectuarea de transferuri de bani a fondurilor fără deschiderea de conturi bancare în baza unor acorduri cu organizații - destinatarii de fonduri;
• – organizațiile de asigurări care funcționează în baza Legii Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 1015-1 „Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă” și emit garanții bancare în conformitate cu art. 368 și alte norme ale Ch. 23 Cod civil al Federației Ruse;
• – Trezoreria Federală, care desfășoară activități în baza art. 116.1 din Codul bugetar al Federației Ruse deschiderea și menținerea conturilor personale ale administratorilor, administratorilor și destinatarilor fondurilor bugetare pentru a înregistra tranzacțiile cu fondurile bugetare.

Cu toate acestea, în ciuda implementării acestor operațiuni, organizațiile de mai sus nu pot fi atribuite la sistemul bancar, deoarece:

• – aceste operațiuni sunt efectuate de aceștia în baza legilor în conformitate cu care au fost înființate și nu necesită licențe eliberate de Banca Rusiei;
• – combinarea operațiunilor efectuate de aceștia nu formează totalitatea necesară organizațiilor de credit bancar sau nebancar.

În consecință, activitățile organizațiilor listate nu sunt bancare în sensul legal al acestui termen.

Luând exemplul acestor organizații, devine evident că definirea elementelor sistemului bancar doar prin relația lor cu implementarea operațiunilor bancare este inadecvată, întrucât entitățile incluse în sistem după acest criteriu se încadrează în baza unică folosită pentru construirea sistemului – activitate bancară.

Sistemul bancar modern al Federației Ruse (aspect instituțional)– un ansamblu de organizații implicate direct în activități bancare sau operațiuni bancare individuale, precum și organizații și asociațiile acestora, a căror existență și activități depind direct de organizațiile care desfășoară activități bancare.

Esența sistemului bancar al Federației Ruse, nivelurile acestuia

Definiția 1

Sistemul bancar al Federației Ruse este un set de elemente interdependente, inclusiv Banca Centrală (Banca Rusiei) și diverse organizații financiare și de credit (bănci comerciale și alte instituții de credit și decontare), adesea unite în participații, precum și legislația bancară și infrastructura bancară.

Astfel, în Rusia sistemul bancar este pe două niveluri. Nivelul său superior este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse, cel inferior - de diferite organizații de credit (bănci și organizații de credit nebancare), precum și reprezentanțe ale băncilor străine.

Organizarea creditului este o entitate juridică al cărei scop principal este realizarea de profit pe piața monetară și pe piața de capital. Instituțiile de credit își pot desfășura activitățile pe baza unei licențe eliberate de Megaregulator - Banca Rusiei (Banca Centrală a țării) și au dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de Legea federală „Cu privire la bănci și servicii bancare”. Activități”.

Bancar este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua următoarele operațiuni:

• atragerea de fonduri de la persoane juridice și persoane fizice la depozite
• plasarea fondurilor strânse în nume propriu și pe cheltuiala proprie în termeni de plată, rambursare, urgență
• deschiderea și menținerea conturilor persoanelor juridice și persoanelor fizice etc.

Organizație de credit nebancar (NPO) este o instituție de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare (a căror listă este aprobată de Banca Rusiei). În general, instituțiile financiare nebancare pot efectua operațiuni de credit, depozit și decontare, precum și încasări de fonduri, cambii, documente de decontare și plată etc.

Grup bancar este o asociație a instituțiilor de credit în cadrul căreia una dintre instituțiile de credit are o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altor organizații care fac parte din grup.

Holding bancar- este o societate comercială sau bancă care deține o cotă-parte din capitalul social al uneia sau mai multor instituții de credit, care este suficientă pentru a exercita controlul asupra acestora.

Elementele de bază ale sistemului bancar al Federației Ruse:

• infrastructura bancară
• organizatii de credit
• cadrul de reglementare.

Infrastructura bancară

Pentru ca băncile să își îndeplinească eficient funcțiile economice, acestea trebuie să ofere o serie de servicii importante care pot fi furnizate infrastructura bancară. Este de remarcat faptul că în ultimii ani importanța infrastructurii bancare a crescut.

Definiția 2

Sub infrastructura bancară este înțeles ca un ansamblu de instituții care creează condițiile necesare pentru funcționarea eficientă a sistemului bancar și implementarea activităților bancare, precum și facilitarea creării și prestării de servicii bancare către consumatorii finali.

Principalele instituții ale infrastructurii bancare includ, în primul rând:

• sisteme de plată independente care facilitează decontările eficiente între bănci și organizații (de exemplu, sistemul SWIFT) și tranzacțiile de plată cu carduri de plastic (MasterCard, VISA, UnionPay etc.)
• sistemul de asigurare a depozitelor
• firme de audit
• firme juridice și de consultanță care ajută instituțiile bancare să-și dezvolte afacerea, care pot reprezenta și interesele instituțiilor de credit atunci când interacționează cu autoritățile și consumatorii de servicii financiare
• organizații care furnizează software și alte soluții tehnologice
• organizații educaționale care formează specialiști în domeniul bancar, își îmbunătățesc calificările, organizează diverse cursuri și seminarii etc.

În sectorul financiar și bancar din Rusia, două definiții sunt utilizate pe scară largă - credit și sisteme bancare. Aceste două concepte au diferențe semnificative, în ciuda faptului că pot părea similare.

Spre deosebire de sistemul de creditare, sistemul bancar nu este înțeles ca o colecție a mai multor organizații bancare, ci ca o uniune într-un grup mare de structuri, cum ar fi Banca Centrală și divizii ale băncilor străine deschise în Rusia.

Ce este sistemul bancar

La nivel legislativ în Rusia s-a stabilit conceptul și structura sistemului bancar rusesc. Principala sucursală bancară din Rusia - Banca Centrală a Federației Ruse - are mai multe divizii. Fiecare dintre ele este destul de semnificativă și o legătură separată în structură. Aceste legături includ diverse sucursale ale băncilor străine, precum și sucursale ale organizațiilor rusești.

Nicio organizație care operează într-un grup de instituții de credit nu poate căuta să obțină beneficii și profituri, întrucât acest lucru ar fi considerat o încălcare a legii. Acest lucru se aplică tuturor diviziilor structurii bancare. Pot fi create grupuri de instituții de credit și participații.

Caracteristici principale:

• prezența elementelor comune care vizează atingerea anumitor scopuri;
• proprietăți speciale care sunt importante în domeniul bancar;
• interschimbabilitatea diferitelor elemente;
• dinamism ridicat;
• tip închis de management al afacerii;
• autoreglare.

Elementele acestui sistem includ elemente financiare structurale specializate care îndeplinesc numeroase funcții, dar nu au statutul și licența unei bănci. Principala trăsătură caracteristică a principalei bănci rusești este că îndeplinește două funcții foarte importante - îndeplinește toate sarcinile unui organism economic, dar este și agenție guvernamentală. Aceasta impune anumite puteri și caracteristici activităților sale. În ciuda faptului că Banca Centrală a Federației Ruse este considerată un organism guvernamental, nu este o sursă de putere executivă.

Sistemul bancar al Federației Ruse - structura și principalele sale caracteristici

Experții au identificat structura sistemului bancar al Federației Ruse:

• emitentă, banca centrală rusă, îndeplinind toate funcțiile de bază;
• sucursale comerciale, efectuând funcții speciale speciale, precum și universale și de economii. Nu este neobișnuit să găsești pe piață organizații de investiții și ipoteci;
• organizații suplimentare, independente– case de amanet, companii de asigurări.

Principala organizație financiară a țării, care este depozitul rezervelor instituțiilor comerciale, este Banca Centrală a Rusiei. Nu doar că își asumă funcțiile de creditor, ci urmărește și un scop foarte important, organizând și executând deduceri reciproce pentru toate obligațiile bănești.

De asemenea, trebuie remarcat ceea ce este inclus în structura sistemului bancar al Federației Ruse:

1. Aparatul principal, central de management.
2. Instituții situate în diferite regiuni ale țării.
3. Centre de decontare, centre de numerar.
4. Centre de calcul și documentare.
5. Instituții de teren.
6. Institutii de invatamant si securitate.

Prezenţa unei structuri funcţionale asigură existenţa unor instituţii separate. Acestea includ, de exemplu, departamentele de management.

Sistemul de credit funcțional: structură și caracteristici

Definiția unui sistem funcțional ar trebui înțeleasă ca separarea serviciilor de credit furnizate de bănci într-un grup separat. Acestea includ creditele de consum, comerciale și ipotecare nu numai pentru cetățeni, ci și pentru persoane juridice.

Fiecare tip de credit are propriile caracteristici și face parte din structura:

1. Comercial– emis la efectuarea anumitor tranzacții comerciale în cazul în care este necesară amânarea plății mărfurilor către furnizor. Se emite o factură sau cambie.
2. Consumator– un mic împrumut acordat populației pentru nevoi, de exemplu, pentru achiziționarea de bunuri.
3. Ipotecare– un credit acordat pe termen lung pentru achiziționarea de imobile. Poate fi eliberat pe cauțiune. Acest tip de credit poate fi obtinut doar de la o institutie specializata.
4. Taxa- o amânare emisă de stat pentru ca contribuabilul să aibă posibilitatea de a rambursa datoria.
5. Stat– unele dintre credite sunt emise de stat, care nu este doar un garant al asigurării și respectării drepturilor tuturor părților, ci și un creditor. Poate acționa și ca un împrumutat de fonduri.

Oficiul central - Banca Centrală a Federației Ruse - reglementează activitățile tuturor organizațiilor care acordă credite și împrumuturi populației, atât pe termen scurt, cât și pe termen lung.

Concepte de bază și structura sistemului instituțional

În sectorul creditului activează diverse organizații. Totalitatea lor este considerată un sistem instituțional funcțional. Structura unui astfel de sistem arată astfel:

• Banca Centrală;
• un grup bancar integral, care include organizații care oferă populației servicii ipotecare și de economii;
• instituții nebancare - case de amanet, companii de asigurări.

Baza structurii este formată din instituții de credit care desfășoară activități bazate pe plasarea și atragerea banilor. Ele pot fi bancar și nebancar. Partea principală a sistemului este considerată a fi diviziile băncilor care operează în Rusia. Ele constituie un grup specific, iar activitățile acestor bănci se desfășoară în conformitate cu normele actualului mecanism general.

Elementele de bază ale sistemului bancar rusesc

Componentele inițiale și cele mai importante ale sistemului din Rusia includ infrastructura internă a instituțiilor financiare, diviziile de credit, precum și normele și legile emise pentru reglementarea activităților. În Rusia, pentru a-și îndeplini principalele funcții, băncile folosesc unele servicii definite de infrastructura bancară.

Nicio bancă sau organizație de credit nu și-ar putea desfășura activitățile fără existența unor instituții precum:

• sisteme comune pentru efectuarea plăților nu numai în Rusia, ci în întreaga lume - Visa și MasterCard;
• organizații implicate în asigurarea depozitelor clienților, asigurând siguranța tuturor banilor depuși în bancă;
• efectuarea unui audit independent și pregătirea unui raport de audit;
• consultări pe probleme juridice, în special în domeniul desfășurării activităților pe piața financiară;
• departamente de formare şi recalificare a specialiştilor.

Constituția Rusiei și legea emisă pentru reglementarea activităților bancare specifică regulile care trebuie respectate de toate organizațiile bancare.

Model de sistem pe trei niveluri

După adoptarea legii „Cu privire la cooperativele de consum de credit” în Rusia, băncile au dobândit principalele caracteristici ale unui sistem pe trei niveluri:

1. În primul rând, nivel superior: Principala sucursală rusă a băncii este Banca Centrală. Aceasta poate include, de asemenea, direcția principală și departamentul, precum și centrele de decontare și filialele naționale.
2. Nivelul doi, intermediar: organizatii care au dreptul de a opera in domeniul comertului. În special, efectuează tranzacții financiare. Aceasta include și acele organizații care funcționează separat.
3. Al treilea nivel, inferior: cooperativele de consum şi agricole.

Împărțirea pe niveluri a fost făcută pentru a se asigura că sistemul funcționează fără probleme, iar fiecare departament și-a îndeplinit funcțiile.

Clasificarea băncilor rusești după funcțiile îndeplinite

O anumită clasificare poate fi distinsă prin distribuirea tuturor tipurilor de bănci și organizații de credit în funcție de funcțiile pe care le îndeplinesc și de forma activităților lor:

• în conformitate cu funcţiile îndeplinite– organizații emitente, bănci cu conturi de depozit, sucursale comerciale;
• după forma de desfăşurare a afacerilor din punct de vedere al dreptului– CJSC și OJSC;
• după tipul de proprietate– distinge între privat și public. Există și un alt tip - bănci mixte;
• după tipul de operaţii efectuate– efectuarea de operațiuni specializate, sau bănci universale;
• în funcție de ce operațiuni se efectuează, băncile pot fi- specializat, universal;
• după filialele de operare şi numărul acestora– fără ram sau cu ramuri;
• după tipul de serviciu și industrie– general, național, internațional.

Activitățile diferitelor servicii și agenții care fac parte din structură sunt necesare pentru asigurarea funcționării băncilor.

Caracteristicile istorice ale creării sistemului și formării acestuia

Structura sistemului bancar rus a fost creată istoric, deoarece fără o organizare clară a activităților, activitatea băncilor este imposibilă. Dezvoltarea a avut loc în timp. Se pot distinge mai multe etape:

1. Crearea unui sistem dezvoltat, complet, format din mai multe bănci mari, specializate.
2. Crearea unui cadru legal, publicarea legilor care reglementează activitățile bancare.
3. Modificări ale legilor asociate cu prăbușirea URSS și formarea unui sistem bancar cu drepturi depline, constând din două niveluri - Banca Centrală a Federației Ruse și sucursale comerciale.

Astfel, în procesul de formare a structurii, au fost trecute diferite etape, recesiuni și ascensiuni:

• dezvoltarea și îmbunătățirea activă a sistemului;
• destabilizare;
• apariția unei crize globale în sistem;
• perioada de recuperare;
• îmbunătățirea activităților, dezvoltarea structurii în contextul unei crize globale, de amploare, în economie.

Inflația ridicată a contribuit la dezvoltarea sistemului bancar, în special a instituțiilor de credit. În același timp, nu s-a efectuat creditarea pe termen lung, întrucât ratele dobânzilor la împrumuturi, chiar și mari, nu au acoperit inflația. Concomitent cu crearea legilor înainte de prăbușirea URSS, multe bănci mari au devenit principalul sistem emergent.

Diviziuni structurale ale sistemului bancar - institutii de credit si financiare

În esență, sistemul bancar este elementul principal al diferitelor asociații. Componentele sistemului:

1. Sindicate și divizii ale organizațiilor incluse în grupul „credit”: poate desfasura orice activitate financiara fara a urmari scopul de a obtine profit.
2. Bănci internaționale: Băncile internaționale deschise pe teritoriul Rusiei sunt independente, deoarece, în conformitate cu acordurile încheiate, își pot desfășura activitățile fără a le coordona cu Banca Centrală.

Unele organizații și instituții de credit, la rândul lor, fac parte din sistem și pot fi instituții de rang național.

Principalele elemente structurale ale sistemului bancar

În procesul de dezvoltare a infrastructurii bancare au fost identificate următoarele elemente pentru normalizarea activităților:

1. Acte juridice, norme care vizează reglementarea activităților, determinarea statutului unei organizații. Fără întocmirea documentelor legale, inclusiv a unei licențe, banca nu poate funcționa. În caz contrar, poate fi înregistrată o încălcare a legii.
2. Pentru a ne proteja interesele proprii și ale clienților, se aplică anumite norme legislative. Astfel, băncile comerciale trebuie să stabilească în mod independent reguli de desfășurare a afacerilor. Acest lucru are adesea un impact negativ asupra muncii și duce la erori.
3. Prelucrarea datelor primite pe un computer, crearea unei baze de date pentru analiza datelor. Acest lucru este necesar pentru a stabili un flux de lucru.
4. Divizii bancare, structura de conducere.

Structura externă a băncii include personal, informații și suport științific.

Principalele sectoare ale structurii

Structura bancară este, de asemenea, împărțită în mai multe sectoare. Această diviziune este necesară pentru a îmbunătăți eficiența muncii și pentru a crea noi direcții care vor simplifica activitățile. Există trei sectoare în sistem:

• organizații care emit credite de consum;
• instituții de leasing;
• organizații bancare de terenuri.

Sistemul bancar este, în primul rând, format din băncile înseși. Ei își pot desfășura activitățile și se pot dezvolta cu succes doar în strânsă cooperare cu alte elemente structurale, care includ, în primul rând, infrastructura bancară.

Conceptul bancar vine din limba italiană, iar tradus înseamnă bancă, masă. Banchieri era numele dat schimbătorilor de bani și cămătarilor din Italia medievală.

Bancar- Asta institutie financiara care efectuează diverse tipuri de tranzacţii cu bani şi valori mobiliare. Băncile sunt instituții financiare și de credit care oferă servicii financiare guvernului, persoanelor fizice și juridice. Proprietăți bancare:

• realizarea de profit;
• efectuarea de operațiuni bancare;
• deschiderea și menținerea conturilor bancare pentru persoane fizice și juridice;
• activități bazate pe licență de stat;
• lipsa drepturilor de a se angaja în activități comerciale, de producție sau de asigurare.

Tipuri de bănci nu numeroase: băncile centrale şi cele comerciale. Băncile centrale- reglementează sistemul bancar la nivel de stat, inclusiv emisiunea de monedă națională. Băncile comerciale desfășoară activități de afaceri în sistemul bancar.

Există trei tipuri de bănci comerciale:

• bănci de investiții (investiții, valori mobiliare);
• bănci de economii (depozite, depozite);
• universal (toate tipurile de activități bancare).

Funcțiile băncilor.

1. Stocarea banilor clienților: prima din punct de vedere istoric și încă una dintre funcțiile principale ale băncii.
2. Transfer de bani de la un client la altul prin transfer bancar (prin modificarea înregistrărilor relevante).
3. Împrumuturi(împrumuturile au un efect stimulativ asupra sectorului de producție al economiei și asupra antreprenoriatului; în plus, un alt aspect pozitiv al acestei funcții este crearea masei monetare suplimentare).
4. În resursele băncilor, capitalul atras și împrumutat prevalează asupra propriului lor, ceea ce presupune o responsabilitate sporită față de clienții deponenți și creditori.
5. Lucru simultan cu clienți din diferite domenii de activitate, inclusiv cu adversari (concurenți).

Resurse bancare constau din capital propriu și fonduri împrumutate. Capitalul propriu este fondul de rezervă al unei bănci, un mijloc de protecție în cazul pierderii de lichiditate a unei bănci și a necesității de a returna depozitele. Capitalul propriu este format din:

• capitalul autorizat (valoarea minimă a proprietății băncii);
• fonduri din profit;
• capital suplimentar (venituri din vânzarea valorilor mobiliare, diferențe de curs valutar și diferențe de reevaluare a mijloacelor fixe).

Strângerea de fonduri din resursele băncii este:

• depozite ale persoanelor fizice și juridice;
• împrumuturi interbancare;
• facturi și obligațiuni bancare.

Sistemul bancar.

Sistemul bancar este un complex de toate tipurile de bănci și instituții de credit naționale. Structura sistemului bancar constă din două niveluri.

La nivelul superior se află banca centrală sau emitentă, care reglementează activitățile întregului sistem. La nivelul inferior se află băncile comerciale (universale și specializate - investiții, economii, credit ipotecar, credit etc.).

Principalele elemente din infrastructura sistemului bancar:

• norme legislative;
• reglementări pentru tranzacții;
• contabilitate, raportare si prelucrare baze de date;
• structura aparatului de conducere (management).

Infrastructura bancară este ceva fără de care sistemul bancar nu se poate dezvolta normal; reprezintă pentru bănci același regulator de comportament ca și normele morale și legale pentru oameni.

Vorbind despre bănci și sistemul bancar, nu se poate să nu menționăm conceptul secret bancar- un fel de cod de onoare pentru bancă. În unele țări, tuturor angajaților băncii le este interzis să difuzeze informații despre clienți, conturile acestora și mișcările de fonduri.

Legea bancară Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna

6. Sistemul bancar al Federației Ruse

În prezent, în Federația Rusă, ca și în majoritatea țărilor lumii, există un sistem bancar cu două niveluri.

Partea 1 art. 2 din Legea bancare contine o prevedere care sistemul bancar Federația Rusă include Banca Rusiei (nivel superior), organizații de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine (nivel inferior). Sub bancă străinăînseamnă o bancă recunoscută ca atare conform legilor statului străin pe teritoriul căruia este înregistrată.

Legea adoptă o abordare restrânsă în definirea elementelor sistemului bancar: include doar entitățile învestite cu dreptul de a efectua direct operațiuni bancare (cu excepția reprezentanțelor băncilor străine).

Legea bancară mai menționează grupuri bancare, holdinguri bancare, uniuni și asociații de organizații de credit.

Grup bancar Este recunoscută o asociație de organizații de credit, care nu este o entitate juridică, în care o organizație de credit (mamă) direct sau indirect (prin intermediul unui terț) are o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altei (alte) organizații de credit. (organizații de credit). Influența semnificativă înseamnă aici capacitatea de a determina deciziile luate de organele de conducere ale unei persoane juridice, condițiile activităților sale de afaceri datorită participării la capitalul său autorizat și (sau) în conformitate cu termenii acordului încheiat între entitățile juridice care sunt parte a grupului bancar și (sau ) la componența unui holding bancar, de a numi un organ executiv unic și (sau) mai mult de jumătate din componența organului executiv colegial al unei persoane juridice, precum și capacitatea de a determina alegerea a mai mult de jumătate din consiliul de administrație (consiliul de supraveghere) al unei persoane juridice.

Holding bancar o entitate nejuridică este recunoscută ca o asociație de persoane juridice cu participarea unei organizații de credit (organizații de credit), în care o entitate juridică care nu este o organizație de credit (organizația-mamă a unui holding bancar) are posibilitatea, direct sau indirect (prin intermediul unui terț) să exercite o influență semnificativă asupra deciziilor luate organelor de conducere ale organizației de credit (organizațiile de credit).

Sindicate și asociații sunt asociații non-profit ale instituțiilor de credit (organizații non-profit) create pentru a proteja și reprezenta interesele membrilor lor, coordona activitățile acestora, dezvoltă relații interregionale și internaționale, satisface interese științifice, informaționale și profesionale, elaborează recomandări pentru implementarea activităților bancare. activități și alte soluții sarcini comune ale instituțiilor de credit. Sindicatele și asociațiile organizațiilor de credit au interzisă efectuarea de operațiuni bancare.

Potrivit art. 2 din Legea băncilor, structurile specificate (grupuri bancare, holdinguri bancare, uniuni și asociații ale organizațiilor de credit) nu sunt incluse direct în sistemul bancar al Federației Ruse, cu toate acestea, alte puncte de vedere sunt exprimate în literatura de specialitate.

Întrebări de securitate

1. Formulați trăsăturile dreptului bancar.

2. Ce se înțelege prin legea bancară?

3. Care este subiectul reglementării legale a dreptului bancar?

4. Numiți principalele metode de reglementare juridică inerente dreptului bancar.

5. Enumeraţi izvoarele dreptului bancar.

6. Enumerați principalele legi federale care reglementează relațiile juridice bancare.

7. Oferiți o descriere generală a Legii federale „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”.

8. Oferiți o descriere generală a Legii federale „Cu privire la bănci și activități bancare”.

9. Ce reglementări adoptă Banca Rusiei?

10. Care este rolul dreptului internațional în reglementarea activităților bancare în Federația Rusă?

11. Ce elemente sunt incluse în sistemul bancar al Federației Ruse?

12. Ce se înțelege prin grup bancar? holding bancar?