Refinanțarea unui credit ipotecar existent în cadrul unui nou program guvernamental. Refinanțare ipotecară: program de refinanțare cu dobânzi favorabile

Cumpărarea propriei case este visul a mii de familii rusești. Datorită dezvoltării active a creditării ipotecare, achiziționarea unui apartament devine o realitate. Este deosebit de plăcut când există un sistem suplimentar de sprijin guvernamental. Cu toate acestea, în acest caz, poate fi necesară reemiterea împrumutului.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactați un consultant:

Este rapid și GRATUIT!

Repere

Astăzi vă puteți refinanța datoria ipotecară existentă la aproape orice bancă. Acesta ar putea fi Gazprombank, Sberbank, Bin Bank etc.

Procesul de refinanțare a unui credit ipotecar cu sprijin guvernamental

În cazul în care condițiile băncii și suma de plată pentru ipoteca primită nu mai sunt satisfăcătoare, împrumutatul poate utiliza procedura de refinanțare a creditului ipotecar cu sprijin guvernamental.

Acest lucru se poate face contactând banca care oferă cele mai favorabile condiții.

Următoarele elemente sunt relevante astăzi: perioada de împrumut, rata dobânzii, suma maximă.

Cerințe preliminare

Principala condiție care face posibilă refinanțarea este permisiunea de a rambursa anticipat împrumutul. Nu există altă modalitate de a obține refinanțare.

Prin urmare, trebuie să studiați mai întâi termenii contractului de ipotecă pentru a vă asigura că refinanțarea este recomandabilă.

Unele bănci care efectuează procedura necesită condiții speciale.

Acestea pot fi următoarele poziții:

1. Garanții obligatorii.
2. Depozite suplimentare de garanție.
3. Confirmare.

Când studiați condițiile de refinanțare propuse, ar trebui să acordați atenție punctelor fundamentale.

Ce condiții trebuie studiate:

Datorită acestor poziții, este posibilă reducerea încărcăturii de credit. Pentru unii, este important să reducă valoarea plăților lunare, în timp ce alții sunt interesați de o perioadă mai lungă sau mai scurtă de deservire a creditului.

Caracteristicile procedurii

După ce ați colectat informații despre produsele bancare din domeniul refinanțării creditelor ipotecare cu sprijin de stat, trebuie să pregătiți un pachet de documente și să întocmiți un document pentru a primi un nou împrumut.

Cu siguranță veți avea nevoie de certificate despre valoarea soldului primului împrumut, din contul curent, și schema de rambursare a plății.

Următorii pași sunt următorii:

Indicatori	Descriere
Aplicați pentru un credit ipotecar	pentru a plăti datoria la primul împrumut. Așteptați decizia comisiei de credit
Dacă decizia este pozitivă	viitorul împrumutat primește o notificare către prima bancă creditoare. Acest document conține un angajament de rambursare anticipată a creditului ipotecar existent
Informațiile despre aprobarea unui nou împrumut în scopul refinanțării sunt transmise la prima bancă	specialiștii săi trebuie să pregătească totul pentru a achita datoria existentă - să recalculeze suma datoriei, să stabilească data plății finale (de obicei aceeași ca pentru următoarea plată curentă)
Banca care oferă refinanțare	transferă fonduri pentru achitarea primei datorii ipotecare. Posibilitățile de plată atât în ​​numerar, cât și fără numerar sunt discutate în prealabil pe bază individuală
Se emite din nou un nou credit ipotecar	transferul drepturilor de proprietate trebuie să se reflecte în documente oficiale

Schimbarea datelor

Perioada de plată a creditului ipotecar poate fi modificată în sus. Suma lunară de plată va scădea, deși suma totală a plății în plus va fi mai mare.

De îndată ce împrumutatul este în măsură să plătească sumele în mod regulat și fără forță majoră, perioada de plată poate fi redusă.

Este important să se prevadă în avans posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor fără aplicarea de penalități și dobânzi. Refinanțarea ar trebui să ușureze povara ipotecare pentru cetățeni, nu să o crească.

În cazul în care refinanțarea este efectuată de aceeași bancă care a emis ipoteca, graficul de plată poate fi revizuit.

În unele cazuri, „vacanțe” de plată sunt permise dacă motivul refinanțării constă în lipsa capacității efective de a rambursa datoria (de exemplu, din cauza perioadei de nefuncționare a întreprinderii etc.).

Argumente pro şi contra

Relațiile cu o instituție financiară sunt contacte care necesită cea mai mare atenție.

Trebuie să înțelegeți că banca nu va acționa niciodată în pierdere, așa că orice înțelegere cu ea implică un compromis.

De aceea trebuie să evaluați cu atenție avantajele și dezavantajele refinanțării.

În primul rând, va trebui să plătiți bani reali sub forma unui comision mare, iar costurile se dovedesc a fi foarte semnificative și se numără printre dezavantajele indubitabile:

Indicatori	Descriere
1 sau 2 la sută din valoarea totală a creditului ipotecar	aceasta este comisionul pentru acordarea unui împrumut în cadrul unei scheme de refinanțare
Aceeași sumă va trebui plătită ca plată obligatorie pentru riscurile existente.	daca banca accepta o polita de asigurare emisa anterior, cheltuielile pot fi evitate
Procedura repetată	valoarea de piata a locuintei
Plată	pentru scoaterea sarcinii de pe apartamentul ipotecat si reinregistrarea contractului la alta banca
Posibile plăți către organizații intermediare	—

Dezavantajele indubitabile ale refinanțării includ cheltuieli de timp - reînregistrarea, colectarea documentelor, aprobările necesită mult timp și necesită mult efort.

Care este avantajul? Câteva puncte de bază care pot compensa toate deficiențele reale:

Video: ipotecă cu sprijin guvernamental

Nuanțe importante

Cea mai profitabilă opțiune pentru debitor este refinanțarea datoriei ipotecare existente fără a apela la serviciile unei alte bănci.

În unele cazuri, o instituție financiară, care nu dorește să piardă un client, poate face concesii și renegocia condițiile creditului ipotecar pentru a scădea rata dobânzii.

Această soluție este benefică și pentru debitor, deoarece îl scutește de plăți suplimentare, încasarea actelor și alte formalități.

Există situații în care o bancă poate refinanța fără probleme un credit ipotecar contractat cu sprijin guvernamental:

Indicatori	Descriere
Punerea in functiune a unui bloc de locuinte	în care împrumutatul a cumpărat locuințe în perioada respectivă. În acest caz, rata dobânzii va fi redusă pe baza unei reduceri a riscurilor bancare, iar acordul va fi renegociat
Nașterea unui al doilea copil	presupune acumularea unei sume forfetare care poate fi utilizată pentru achitarea soldului datoriei. În consecință, suma împrumutului va fi recalculată
La încheierea anumitor tipuri de acorduri cu agențiile guvernamentale	Cetățenii Federației Ruse pot avea posibilitatea de a primi sume de la bugetul de stat, care pot fi folosite și pentru a rambursa datoria către bancă și pentru a obține refinanțarea sumei rămase. De exemplu, la încheierea unui contract între Ministerul Apărării și un militar, apare o bază pentru utilizarea fondurilor de la bugetul de stat în cadrul programului

Dacă creditul ipotecar este emis la 15 la sută pe an, iar într-o altă bancă poți reemite soldul datoriei la dobânzi mai mici, atunci refinanțarea are sens.

Puteți contacta banca care a emis inițial banii. Cu toate acestea, dacă suma este mică, atunci, cel mai probabil, un refuz este inevitabil - nu este profitabil ca bancă să piardă bani.

În acest caz, refinanțarea este posibilă într-o altă instituție financiară, care acceptă scăderea dobânzilor.

Dacă nu au fost plăți întârziate și venitul este confirmat, atunci nu vor fi probleme cu refinanțarea datoriei ipotecare la o altă bancă.

În ce caz va fi de acord banca care a emis primul împrumut să refinanțeze? Dacă venitul împrumutatului a crescut proporțional cu valoarea de piață a apartamentului, iar contractul de împrumut a fost semnat pentru o perioadă mai mică de cincisprezece ani.

Dacă refinanțarea este efectuată pentru a reduce valoarea plății lunare, trebuie să calculați beneficiile:

Indicatori	Descriere
Procedura este benefică dacă ipoteca este emisă pentru o perioadă scurtă	iar rata actuală a fost redusă cu cel puțin două procente. Dacă termenul limită de returnare a banilor la bancă rămâne același, atunci există un avantaj
Dacă se mărește termenul de decontare finală cu banca	atunci plata în exces, chiar dacă rata dobânzii scade, va face refinanțarea inutilă
Dacă este necesară refinanțarea pentru a reduce valoarea plăților lunare	atunci beneficiul reducerii dobânzii nu este la fel de important ca riscul de a-ți pierde locuința din cauza incapacității de a plăti rate lunare

Evident, refinanțarea nu este întotdeauna profitabilă. Dacă împrumutatul a plătit ipoteca de mai mult de cinci ani, atunci refinanțarea poate fi complet neprofitabilă, deoarece cea mai mare parte a dobânzii a fost deja plătită.

Nu este un secret pentru nimeni că băncile percep o taxă pentru utilizarea fondurilor lor în primii ani de utilizare a unei linii de credit. Nimeni nu va returna acești bani împrumutatului.

Dacă soldul datoriei este mai mic de 500 de mii de ruble, nu are rost să refinanțați. De-a lungul anilor, valoarea împrumutului în comparație cu costul real al locuinței devine din ce în ce mai mică.

Cadrul legislativ

Creditele ipotecare sunt acordate pe baza Legii Federale:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Număr	Descriere
	„La ipotecă (gajul imobiliar)”

Refinanțarea ipotecară (sau refinanțarea) este utilizată de acei debitori care, dintr-un anumit motiv, nu își pot rambursa datoria curentă sau au găsit condiții mai favorabile la o altă bancă. Esența procedurii este închiderea celui existent folosind fondurile din noul împrumut, iar apoi achitarea ipotecii în condiții mai favorabile. O altă opțiune este eliminarea sarcinii de pe proprietate. În orice caz, unul dintre obiectivele principale ale refinanțării pentru debitor este reducerea poverii financiare.

Vyberu.ru conține cele mai bune oferte de la băncile din regiunea dumneavoastră pentru anul în curs.

Consultați termenii și condițiile pentru refinanțarea creditelor ipotecare.

Cum să alegi cea mai bună opțiune de refinanțare

Pentru a determina cel mai profitabil program pentru dvs., ar trebui să aflați ce mărime a plăților lunare va fi acceptabilă pentru dvs. Suma plăților regulate este afectată de rata dobânzii ipotecare, mărimea împrumutului și termenul de rambursare a acestuia.

Cardul unor programe de refinanțare enumeră principalele avantaje ale acestora:

• abilitatea de a vă stabili propria dobândă;
• luarea în considerare a cererii folosind un pachet simplificat de documente;
• posibilitatea de a alege propria opțiune de asigurare etc.

Rezumatul fiecărui produs bancar conține în mod necesar informații despre suma maximă și minimă, perioada de rambursare a creditului ipotecar și rata dobânzii. Pentru a obține informații complete și a vedea o listă de cerințe pentru client, un pachet de documente care vor fi necesare pentru formalizarea contractului, faceți clic pe „Detalii”.

Pentru a vedea care va fi plata lunară a ipotecii, suma plății în exces în dobândă și ruble, utilizați calculatorul online de pe site-ul nostru. În mod implicit, plățile anuității sunt calculate (când împrumutul este rambursat în părți aproximativ egale). Setați parametrii de calcul de bază:

• costul proprietății,
• suma avansului
• termen de plată.

După ce faceți clic pe „Calculați-vă ipoteca”, un program de plată preliminar și informații de bază despre refinanțarea împrumutului vor apărea pe ecran: costul total, data posibilă de plată, suma plății în exces, valoarea plății lunare.

Aplicație online

Dacă sunteți mulțumit de termenii oricărui program de refinanțare, completați o cerere online. Puteți furniza toate informațiile de care banca are nevoie în formularul de pe site-ul său. Pentru a continua cu completarea formularului online, faceți clic pe „Trimiteți o cerere” în fila ipotecii care vă interesează. Va trebui să furnizați detaliile pașaportului, numărul de telefon și e-mailul, nivelul salariului și alte informații.

În cazul în care cererea este aprobată, vei primi un răspuns de la managerul băncii, cu care poți coordona ora vizitei tale la birou și un pachet de documente pe care va trebui să le iei cu tine pentru a solicita un credit ipotecar.

Ipotecile cu sprijin de stat au început să fie emise în ianuarie 2018. Procedura de acordare a împrumuturilor preferențiale este prevăzută de Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 1711.

Documentul prevede că familiile care au avut un al doilea sau al treilea copil între 1 ianuarie 2018 și 31 decembrie 2022 pot cumpăra un apartament de la dezvoltator pe credit, precum și refinanța creditului ipotecar cu sprijin guvernamental. Tarifele în acest caz sunt prevăzute la nivelul de 6-9,75% pe an.

Împrumutul este emis în bănci acreditate de AHML, iar statul compensează doar o parte din rata dobânzii pentru debitori. Avansul pentru o astfel de ipotecă preferențială este de cel puțin 20%. Suma maximă a împrumutului (inclusiv pentru refinanțare) este limitată la 3-8 milioane de ruble.

În bănci, astfel de programe se numesc „Ipoteca de familie” sau „Ipoteca la 6%. Lista băncilor acreditate include aproape toți liderii în creditarea ipotecară, precum și băncile mai mici.

Ipotecile militare sunt acordate doar participanților la sistemul de economii-ipotecare, iar împrumuturile cu capital de maternitate sunt acordate familiilor care au născut un al doilea copil și care au primit deja o adeverință de la Fondul de pensii. Programele pentru familiile tinere și numeroase cu subvenții de stat sunt oferite pentru debitorii cu vârsta sub 35 de ani ai căror copii sunt cetățeni ai Federației Ruse (aflați mai multe despre dacă este posibilă refinanțarea creditelor ipotecare pentru familiile tinere și numeroase).

Este posibil să se recalculeze împrumutul?

destul de posibil.În acest caz, pentru primii trei ani există și o cotă de 6% pe an la nașterea celui de-al doilea copil și încă 5 ani la nașterea celui de-al treilea. După încheierea perioadei de grație, rata dobânzii este stabilită la rata cheie a Băncii Rusiei la data emiterii împrumutului, majorată cu 2 puncte procentuale.

O cerere de refinanțare a creditului ipotecar este disponibilă folosind un pachet standard de documente, cu condiția să fie asigurată confirmarea faptului că un al doilea sau al treilea copil s-a născut în familie după 1 ianuarie 2018. După ce ați luat un nou împrumut, îl puteți plăti numai cu plăți de anuitate.

Situația este mai complicată cu alte împrumuturi. Mecanismele sunt încă în curs de dezvoltare (programele urmează să fie lansate în 2018), deoarece există dificultăți cu grevarea dublă în favoarea Rosvoenipoteka și a băncii, precum și utilizarea fondurilor de împrumut pentru locuințe.

În ceea ce privește creditele cu capital de maternitate, băncile refuză în masă să le refinanțeze din cauza faptului că, prin lege, familiile sunt obligate să aloce o cotă din imobile copiilor minori. Un apartament cu o astfel de „grevare” nu este cea mai bună garanție pentru o bancă. Cu toate acestea, sunt posibile lacune.

Mai întâi puteți refinanța un împrumut existent la o rată mai mică, apoi puteți încasa capitalul de maternitate pentru a rambursa anticipat noul împrumut. Este posibilă refinanțarea unui credit ipotecar cu sprijin guvernamental chiar înainte de alocarea de acțiuni în imobiliare.

Creditele acordate familiilor tinere și numeroase în care s-au folosit subvenții de stat sunt refinanțate pe o bază generală (am vorbit dacă este posibilă refinanțarea unui credit ipotecar care a fost contractat după nașterea primului, al doilea sau al treilea copil). Împrumutații trebuie să aibă un istoric de credit pozitiv, un loc de muncă oficial și să nu aibă acțiuni în proprietăți imobiliare alocate copiilor. Și cel mai important: familia trebuie să fie recunoscută ca având nevoie de condiții de viață îmbunătățite.

Important! Programul Young Family a încetat să mai funcționeze din 2018. În schimb, există programul Locuințe, care a fost lansat în 2015 și va funcționa până în 2020. De asemenea, este disponibil special pentru familiile tinere.

Când nu este posibil acest lucru?

Este imposibil să obțineți refinanțare la o rată preferențială dacă banca la care împrumutatul a aplicat nu cooperează cu AHML sau clientul însuși nu îndeplinește cerințele programului. De exemplu, al doilea copil trebuie să se nască strict după 1 ianuarie 2018 dacă apare mai devreme, atunci nici măcar nu trebuie să depuneți o cerere la bancă;

Motive pentru refuzul refinanțării:

Programul se aplică doar creditelor ipotecare emise pe piața primară de la 1 ianuarie 2018 până la sfârșitul anului 2022.

În consecință, dacă aplicați pentru el în vara lui 2018, puteți economisi foarte mult, deoarece supraplata către bancă la dobânzi mai mari va fi minimă. Avand in vedere ca ratele medii de pe piata creditelor ipotecare sunt de 10-12% pe an, rezulta ca poti reduce rata cu 4-6 puncte procentuale. Acest lucru va asigura o reducere semnificativă a mărimii plății împrumutului pentru familiile tinere cu copii.

Important! Cel mai probabil, personalul militar care a fost concediat pentru încălcări sau care nu a primit acordul lui Rosvoenipoteka pentru o astfel de tranzacție nu își va putea refinanța ipoteca militară. Pentru creditele cu capital de maternitate sau subvenții, noii creditori vor verifica absența datoriilor restante de mai mult de o lună și absența cotelor la imobile alocate copiilor.

În primăvara anului 2018, Instituția Federală de Stat „Administrația Federală a Sistemului de Acumulare și Ipoteca de Locuințe pentru Personalul Militar” a fost însărcinată să dezvolte programe de refinanțare și restructurare a creditelor ipotecare militare. Este de așteptat ca programele să fie lansate în bănci până la sfârșitul anului.

Ce condiții trebuie să îndeplinească împrumutatul? Pentru a refinanța, trebuie să îndepliniți cerințele băncilor.

Împrumutații trebuie să aibă un venit stabil (de obicei cel puțin 15-20 mii de ruble) și să nu aibă restanțe la împrumut. Cerințe pentru debitor: Nu ar trebui să existe dispute legale cu privire la locuințe. În ciuda sprijinului guvernamental, băncile evaluează cu strictețe capacitatea debitorilor de a rambursa împrumutul și garanția în sine.

Dacă un împrumutat se califică pentru program, dar banca refuză să refinanțeze din cauza veniturilor mici sau a istoricului de credit prost, atunci banca va avea ultimul cuvânt.

În cazul unui credit ipotecar militar, serviciul militar, o anumită vârstă (până la 45 de ani), absența restanțelor și o anumită limită de creditare vor juca un rol. Pentru familiile tinere și debitorii de împrumuturi cu capital matern - având un loc de muncă, un istoric bun de creditare, garanții gratuite (grevare numai în favoarea creditorului inițial), care pot fi vândute în orice moment fără intervenția autorităților tutelare și tutelare.

Ce condiții trebuie îndeplinite pentru a reinvesti cu o rată de 6% pe an?

• Împrumutatul trebuie, în primul rând, să aibă un loc de muncă oficial sau o afacere proprie înregistrată și profitabilă.
• Vârsta maximă a clientului la data rambursării creditului nu poate depăși 65 de ani.
• Vechimea minimă la ultimul loc de muncă este de șase luni, iar experiența minimă pe piață pentru antreprenorii individuali este de câțiva ani.
• Împrumutatul nu trebuie să fie restante mai mult de o lună. Rambursarea la timp a datoriilor este de dorit într-un an întreg. De asemenea, este important să nu existe o restructurare a împrumutului refinanțat pe toată perioada de valabilitate a acestora.
• Puteți refinanța un împrumut în cadrul programului care a fost deja rambursat de mai bine de șase luni, adică la jumătatea anului 2018 ar trebui să apară primii debitori care vor trece prin procedura de refinanțare la 6% pe an. Refinanțarea este disponibilă angajaților, proprietarilor de afaceri și chiar pensionarilor (dar nu mai mari de 65 de ani).

Lista băncilor care oferă refinanțare a creditelor sociale

Refinanțarea va fi disponibilă pentru toate băncile care participă la proiectul de creditare cu sprijinul statului. Există deja cincizeci de bănci care distribuie în mod activ împrumuturi ipotecare la rate preferențiale. Totuși, având în vedere că doar creditele emise în 2018 pot fi refinanțate, băncile nu se grăbesc încă să facă publicitate acestui produs.

Pe viitor, puteți solicita refinanțare de la următoarele bănci:

Refinanțarea este emisă la o rată de 6% pe an în primii trei până la cinci ani(in functie de numarul de copii) pe o perioada de la 3 la 30 de ani. La sfârșitul perioadei de grație, rata poate fi crescută la aproape 10% pe an. Pentru regiuni, suma maximă de refinanțare este prevăzută pentru până la 3 milioane de ruble, iar în Moscova, regiunea Moscovei, Sankt Petersburg și regiunea Leningrad - până la 8 milioane de ruble.

Acestea sunt condițiile standard pentru toți debitorii care intenționează să solicite refinanțare, iar băncile nu au dreptul să le modifice. Între timp, în majoritatea băncilor de mai sus, ratele pentru refinanțarea regulată (fără sprijin guvernamental) variază între 9 și 12% pe an, iar termenul împrumutului este de 20-30 de ani. Împrumutul se emite pentru o sumă care nu poate depăși 80% din valoarea datoriei.

Refinanțarea ipotecilor militare va fi oferită cel mai probabil de băncile partenere ale Rosvoenipoteka (Sberbank, Rosselkhozbank, DeltaCredit, Svyaz-Bank, VTB etc.). Programe pentru familii tinere și numeroase - toți liderii de creditare ipotecară interesați să atragă debitori buni.

Refinanțarea creditelor ipotecare este posibilă la o rată foarte mică de 6% pe an. Adevărat, pentru aceasta trebuie să îndepliniți cerințele programului de credit ipotecar cu sprijinul statului și, cel mai important, să solicitați un împrumut nu mai devreme de 1 ianuarie 2018 și nu mai târziu de sfârșitul anului 2022. Opțiunile de refinanțare rămase pentru familiile tinere, personalul militar sau împrumutații cu capital de maternitate sunt încă la început, dar este posibil ca aceștia să câștige bani activ în viitor.

Dacă găsiți o eroare, evidențiați o bucată de text și faceți clic Ctrl+Enter.

Refinanțarea creditelor ipotecare a devenit unul dintre cele mai populare produse bancare ale anului 2017. Fiecare al cincilea credit nou pentru locuințe din acest an este o refinanțare a unuia vechi. Pentru unele bănci această cifră depășește 40%.

Avantajele refinanțării creditelor ipotecare

Beneficiul #1: Plata lunara redusa

La refinanțare, împrumutatul poate contracta un credit ipotecar pentru orice perioadă aprobată de bancă. Acest lucru face posibilă reducerea semnificativă a plății lunare - atât prin scăderea ratei, cât și prin „întinderea” perioadei de împrumut cu încă câțiva ani. Dar rețineți: dacă diferența de tarife este mică, va crește și supraplata.

Să luăm acest exemplu: am cumpărat un apartament în valoare de 3 milioane de ruble cu un credit ipotecar. cu o plată inițială de 20% pe 10 ani la 13,5%. Am plătit timp de un an, apoi am refinanțat la 11% pentru aceeași perioadă.

Cu o economie de 4.500 de ruble la o plată lunară economiile totale se ridică astfel la aproximativ un milion de ruble chiar ținând cont de creșterea efectivă a termenului împrumutului cu un an de la refinanțare. Calculul a fost făcut fără a lua în considerare costurile suplimentare, care vor fi discutate în exemplul de mai jos:

Recenzii de la furnizorii de credite ipotecare

Am luat un credit ipotecar de la Sberbank în 2014 pentru un apartament într-un bloc în construcție. La 14,25% în timp ce construcția este în curs și 13,25% după punerea în funcțiune a casei. Au plătit doi ani, bucuroși că au reușit să o facă înainte să crească tarifele, iar apoi au început să fie triști.

Până la sfârșitul anului 2016, rata noastră a început să pară astronomică. Am examinat muntele de oferte bancare și ne-am stabilit pe Absolut Bank. Apoi a oferit condiții excelente - 11,25% în loc de 13,25% pe an. Plata lunară a fost astfel redusă cu 4.300 de ruble, ținând cont de păstrarea termenului împrumutului. Am luat un calculator și am calculat că vom câștiga peste 885 de mii în anii rămași.

Dar ei și-au dat seama curând că vor exista cheltuieli suplimentare. Cu noua bancă a trebuit să ne asigurăm nu doar apartamentul, ci și viața și sănătatea noastră. Aceasta este plus 10,3 mii de ruble pe an.

Singura consolare a fost că Sber plătea 7.600 pe an pentru asigurare, diferența nu este prea mare. În plus, am plătit 2.500 de ruble pentru evaluare, 300 de ruble pentru un extras din Registrul de stat unificat și o taxă de stat pentru reînregistrare de 668 de ruble pentru doi. Dar chiar și după deducerea cheltuielilor, au câștigat peste 830 de mii, iar plata lunară a devenit, deși nu cu mult, mai puțin stresantă.

Beneficiul #2: Reducerea plăților în exces la împrumut

Dacă lăsați plata lunară aceeași și scurtați termenul ipotecii după refinanțare, plata în exces a dobânzii va scădea brusc. Să arătăm cu același exemplu:

Plata în exces este astfel redusă cu peste 1,7 milioane de ruble pe întreaga durată a împrumutului.

Beneficiul #3: Eliminarea sarcinilor de pe proprietate

Acest lucru este posibil atunci când înlocuiți un credit ipotecar. Acum ratele oferite de bănci deja fac posibil acest lucru, dacă nu cu profit, atunci măcar cu pierderi zero. Scopul unei astfel de refinanțări este că apartamentul devine dispoziția deplină a împrumutatului și încetează să mai fie o garanție bancară. Poate fi vândut, donat și așa mai departe fără nicio consultație cu banca.

Să presupunem că am luat un credit ipotecar pentru același apartament în valoare de 3 milioane de ruble. cu o plată inițială de 20% pe 10 ani la 13,5%, dar au plătit timp de 5 ani, iar pe perioada rămasă s-au refinanțat cu un credit de consum la 12,9% pe an (rata reală a Sberbank, care este dificil, dar totuși posibil de obtinut).

În total, vedem că costul ambelor împrumuturi, ținând cont de asigurări și alte cheltuieli secundare, va fi aproximativ același. Cu toate acestea, apartamentul tău va fi ipotecat pentru doar 5 ani în loc de 10.

O oportunitate extrem de relevantă pentru debitorii care au contractat un credit ipotecar în dolari și au plătit-o după creșterea ratei de la sfârșitul anului 2014. Un alt lucru este că nu orice bancă este pregătită să schimbe moneda împrumutului. Servicii similare sunt acum furnizate, de exemplu, de Gazprombank.

Beneficiul #5: Ușurință sporită a deservirii împrumuturilor

În timp ce Sberbank, VTB24 și alte câteva instituții mari de credit au bănci online fiabile și mai mult sau mai puțin convenabile, debitorii multor altor creditori trebuie să plătească prin sucursale, bancomate și terminale.

Refinanțarea creditului ipotecar poate fi o bună oportunitate de a ușura povara călătoriei prin oraș la singurul bancomat care funcționează cu un acceptor de facturi. De asemenea, este convenabil să transferați ipoteca la banca de unde primiți salariul.

Contra refinanțării unui credit ipotecar

• Dezavantajul refinanțării în a doua jumătate a termenului împrumutului cu plăți de anuitate.În acest caz, plătiți cea mai mare parte a dobânzii în primii ani, iar refinanțarea are sens doar dacă doriți o ușurință suplimentară în serviciu.
• Costuri suplimentare ridicate. La refinanțarea creditului ipotecar, va trebui să depuneți din nou băncii întregul pachet de documente pentru proprietate - inclusiv avizul unui nou evaluator. De asemenea, va trebui să asigurați din nou garanția.
• Necesitatea de a trece din nou prin toate etapele creditării. Dacă de-a lungul anilor de plăți ipotecare, venitul dumneavoastră a scăzut sau situația proprietății dumneavoastră s-a schimbat în rău, este posibil ca refinanțarea să nu fie aprobată. Cu toate acestea, o bancă poate emite un refuz sau condiții necorespunzătoare fără niciun motiv întemeiat - procedura nu este transparentă și se desfășoară conform standardelor interne ale instituției de credit.

Recenzii de la furnizorii de credite ipotecare

Am aplicat la VTB24 pentru a refinanța un credit ipotecar în valoare de 1,6 milioane de ruble. La telefon, apoi la birou, mi-au confirmat că mă potrivesc toți parametrii, ca să zic așa, cu rezervă. Am un salariu mare, o firma mare stabila, si avem un proiect salarial la VTB24. managerul a promis o refinanțare cu 9,7% pe an.

Am asteptat o saptamana. O fată sună și spune cu o voce veselă: „Ați fost aprobat pentru un împrumut de 10% pe an în valoare de 1 milion de ruble”. Ce? Ce milion? Am întrebat de ce a fost luată această decizie. Fata a promis că va lămuri - și... asta este. Nimeni nu a mai sunat. Am pus o întrebare pe Banki.ru. Suportul tehnic al băncii a răspuns că acestea sunt condițiile: dacă vrei, ia, dacă nu vrei, mergi altundeva.

Cine este eligibil pentru refinanțare ipotecară?

• deținătorii de credite cu o rată a dobânzii cu cel puțin 1% mai mare decât cea oferită de „noua” bancă; pentru plăți de anuitate - în prima jumătate a perioadei de plată;
• debitori care se află în situații dificile de viață;
• deținătorii de credite ipotecare în valută contractate înainte de 2015;
• clienții băncilor mici cu un sistem nedezvoltat de sucursale, bancomate sau Internet banking incomod.

Când nu este profitabil să vă refinanțați creditul ipotecar?

Nu are rost să te apuci de refinanțare dacă ai contractat un împrumut pentru locuințe în urmă cu câteva luni în condiții medii de piață: ratele în majoritatea băncilor nu au scăzut suficient de atunci pentru ca refinanțarea să aibă un efect serios.

Rețineți că va trebui să comandați din nou o evaluare imobiliară, extrase din registre, să plătiți asigurarea și să suportați alte cheltuieli.

Ce credite ipotecare pot fi refinanțate?

Împrumutul pe care intenționați să îl refinanțați trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:

• Împrumutul trebuie rambursat la timp pentru cel puțin ultimele 12 luni (de fapt, pe tot parcursul istoricului creditului, întrucât prezența a cel puțin unei plăți întârziate, chiar și în urmă cu mulți ani, reduce semnificativ șansele de a fi aprobat pentru refinanțare). De asemenea, nu trebuie să existe nicio datorie curentă restante.
• De regulă, refinanțarea unui credit ipotecar este imposibilă înainte de șase luni de valabilitate. Unele bănci au o limită a sumei de refinanțare - clientul trebuie să ramburseze împrumutul inițial de la 20% la 50% din costul proprietății.
• Același lucru este valabil și pentru expirarea termenului ipotecar - nu puteți refinanța împrumutul dacă au mai rămas mai puțin de trei luni până la expirarea acestuia.
• Împrumutul nu trebuie să fi fost acordat anterior.

Ce bancă este mai profitabilă să refinanțeze un credit ipotecar?

Iată oferte de la 12 bănci rusești de top care oferă servicii de refinanțare a creditelor ipotecare. Acestea se adresează diverșilor debitori și, dacă doriți, puteți găsi banca „voastra” fără prea multe dificultăți.

Bancar	Rata și suma dobânzii	Termenul împrumutului	Cerințe și documente ale împrumutatului
Sberbank	De la 9,5% la 10,5% (la consolidarea altor tipuri de credite ipotecare, rata este de la 10% la 11%). De la 1 la 7 milioane de ruble.	Până la 30 de ani	21-75 ani, 6 luni experienta. la locul de muncă actual. Pașaportul Federației Ruse cu înregistrare permanentă sau temporară, confirmarea veniturilor și angajării (cu excepția clienților salariați), contract de împrumut și informații despre bunuri imobiliare (furnizate în termen de 90 de zile de la aprobarea cererii).
VTB24	De la 9,7% la 11% Până la 10 milioane de ruble (pentru Moscova – până la 30 de milioane de ruble). Împrumutul se acordă pentru o sumă de cel mult 80% din valoarea de evaluare a proprietății (pentru un împrumut bazat pe două documente - cel mult 50%)	Până la 20 de ani (până la 30 de ani pentru clienții de salarizare)	Pașaport (înregistrarea în regiunea în care își desfășoară activitatea banca este opțională), SNILS, dovada veniturilor, dovada angajării,),
Raiffeisenbank	9,99%. Până la 26 de milioane de ruble.	Până la 30 de ani	21-65 de ani, inmatriculare permanenta sau temporara in regiunea in care banca isi desfasoara activitatea, rezidenta acolo. Venitul minim - 15.000 de ruble. (20 de mii de ruble pentru Moscova, Sankt Petersburg și alte câteva orașe). Experiența minimă de muncă actuală este de la 3 luni la 1 an, în funcție de experiența totală. Pașaport (din orice țară), dovada veniturilor și angajării. Contract de împrumut și informații despre bunuri imobiliare (inclusiv un extras din Registrul de stat unificat sau din Registrul de stat unificat).
Bank Otkritie	De la 9,35% (la asigurarea riscurilor de pierdere, precum și a vieții și sănătății împrumutatului, termenul împrumutului este de 5 ani, iar valoarea împrumutului este de până la 50% din valoarea proprietății) până la 13,5%. De la 500 de mii de ruble. până la 15 milioane de ruble (până la 30 de milioane de ruble la Moscova și Sankt Petersburg)	De la 5 la 30 de ani	18-65 ani, cetățenie Federației Ruse, experiență curentă de lucru de 3 luni. Pașaportul Federației Ruse cu înregistrare permanentă sau temporară, dovada veniturilor și angajării (cu excepția clienților salariați), contract de împrumut și informații imobiliare
Tinkoff	De la 8,5% (banca acționează ca agent ipotecar, acordând o reducere de până la 0,5% din ratele altor bănci). Până la 100 de milioane de ruble	Până la 30 de ani	Pașaport, dovada veniturilor și angajării. Contract de împrumut și informații imobiliare. Dacă este necesar, alte documente solicitate de bănci terțe.
Rosbank	De la 8,75% (supus asigurării complete și unei plăți unice de 4% din valoarea împrumutului), până la 12%. De la 300.000 de ruble (de la 600.000 de ruble pentru Moscova și Sankt Petersburg)	Până la 25 de ani
DeltaCredit	De la 9% la 15%. De la 300.000 de ruble (de la 600.000 de ruble pentru Moscova și Sankt Petersburg)	Până la 25 de ani	20-65 de ani, cetățeni ai Federației Ruse. Pașaport rusesc, dovada veniturilor și angajării. Contract de împrumut și informații imobiliare.
Alfa-Bank	De la 11,99% la 18% (numai în combinație cu alte credite - înlocuirea unui credit ipotecar cu un credit de consum garantat cu imobiliare). De la 50 de mii de ruble. până la 3 milioane de ruble	Până la 5 ani	De la 21 de ani. Venituri permanente din 10 mii de ruble, experiență curentă de la 3 luni pașaport Federația Rusă, înregistrare permanentă în regiunea în care își desfășoară activitatea banca. TIN, SNILS, confirmare de venit si angajare sau solvabilitate financiara. Disponibilitatea unui telefon fix. Contract de împrumut și informații imobiliare.
Gazprombank	De la 9,5% (cu asigurare globală) la 14,1%. De la 500 de mii de ruble. (dar nu mai puțin de 15% din costul obiectului) până la 45 de milioane de ruble. (nu mai mult de 85% din costul obiectului)	De la 1 la 30 de ani	20-65 de ani. Cetățenia Federației Ruse. Experienta actuala – de la 6 luni, total – de la 1 an. Pașaportul Federației Ruse, înregistrare permanentă în regiunea în care își desfășoară activitatea banca. Dovada de angajare si venit. SNILS, TIN, certificat de căsătorie și alte documente - dacă sunt disponibile sau la cerere. Contract de împrumut și informații imobiliare.
Binbank	De la 13,9% la 22,5% (numai în combinație cu alte credite - înlocuirea unui credit ipotecar cu un credit de consum garantat cu imobiliare). De la 50 de mii de ruble. până la 2 milioane de ruble	De la 1 la 7 ani	20-65 de ani, cetățenie rusă. Pașaport rusesc + permis de conducere/TIN sau alt document de identificare. Dovada veniturilor si angajarii. Contract de împrumut sau certificat de sold datoriei.
Promsvyazbank	De la 10,5% la 14,2%. De la 1 la 15 milioane de ruble.	De la 3 la 25 de ani	21-65 de ani, cetățenie rusă. Experienta actuala – de la 4 luni. Pașaportul Federației Ruse. SNILS. Înregistrare permanentă/reședință efectivă/locul de muncă în regiunea în care își desfășoară activitatea banca. Dovada veniturilor si angajarii. Disponibilitatea unui telefon fix. Contract de împrumut și informații imobiliare.
Uralsib	De la 9,9% la 11,9%. De la 300 de mii de ruble. până la 50 de milioane de ruble	De la 3 la 30 de ani	18-65 ani, cetățenie Federației Ruse, experiență curentă de lucru de 3 luni. Pașaportul Federației Ruse, înregistrarea permanentă pe teritoriul Federației Ruse. Este posibilă acordarea unui împrumut fără dovada de angajare și venituri pentru deținătorii de card de salariu. Contract de împrumut și informații imobiliare.

Refinanțare ipotecară: instrucțiuni pas cu pas

1 Contactați banca care oferă refinanțare pentru sfaturi privind condițiile.

2 Colectăm un pachet de documente, care include:

• Formular de cerere sub forma băncii (puteți fie direct de la manager).
• Pașapoarte (cel mai adesea ale Federației Ruse, Sberbank permite pașapoartele altor țări) ale împrumutatului și ale co-împrumutaților, dacă sunt disponibile. Vă rugăm să rețineți: soțul împrumutatului este în mod implicit co-împrumutat, indiferent de venit sau de nivelul de angajare.
• Dovada veniturilor. Acestea pot fi certificate, 3-NDFL, un certificat sub formă de bancă, un extras dintr-un cont personal, certificate de venit suplimentar cu jumătate de normă etc.
• Confirmarea angajării (irelevantă pentru clienții de salarizare ai oricărei bănci). De obicei, aceasta este o copie a unui carnet de muncă sau a unui contract civil.
• și (VTB24 îl solicită fără greș, Alfa Bank îl solicită ca document opțional, iar toate celelalte organizații de credit introduc numărul certificatului de asigurare de pensie în formularul de cerere, dacă este disponibil).
• Documentele pentru ipoteca curentă (contract de împrumut, certificat de sold a datoriei, unele bănci necesită un certificat de calitate a rambursării împrumutului - un program lunar de plată și o declarație a fluxului de fonduri în contul ipotecar).

3 Dacă banca este mulțumită de documentele prezentate, atunci se ia o decizie pozitivă în 2-5 zile. Perioada poate fi prelungită atât din motive obiective (studiul suplimentar al documentelor și al istoricului de credit), cât și din motive subiective (administratorul, după ce a acceptat pachetul de acte, a plecat în vacanță fără a transfera cazul nimănui).

Aprobarea de refinanțare este valabilă 90-120 de zile - în această perioadă trebuie să stabiliți relațiile cu banca la care aveți ipoteca inițială.

4 Obținem permisiunea de la banca inițială pentru a transfera garanția sau pentru a refuza o astfel de permisiune. Clarificăm procedura de rambursare anticipată (dacă trebuie să scrieți o cerere).

5 Colectăm un pachet de acte pentru o proprietate ipotecata. Acesta include:

• extras din Registrul Unificat al Statului Imobiliar
• pașaport cadastral
• extras din registrul casei
• certificat de absență a datoriilor la facturile de utilități

Depunem un pachet de documente la bancă, care va refinanța împrumutul.

6 Semnarea contractului de împrumut. Emiterea unui împrumut: „noul” transfer bancar prin plată fără numerar în contul celui vechi. Împrumutul refinanțat este rambursat (nu uitați să luați un certificat de lipsă de pretenții împotriva dvs. de la banca inițială - va fi eliberat gratuit în 28 de zile, contra cost - în trei zile, costă - 500-1000 de ruble, în funcție de pe bancă, acest document trebuie depus la „noua „bancă”.

7 Schimbarea debitorului ipotecar. Această procedură este efectuată diferit în diferite bănci. Undeva, o instituție de credit își asumă responsabilitatea de a lucra cu titularul inițial al creditului ipotecar, în timp ce Raiffeisenbank, de exemplu, solicită debitorului să ridice și să livreze singur ipoteca.

Într-un fel sau altul, procesul durează de la 1 la 4 luni, timp în care noul tău credit este considerat negarantat și are o rată majorată de 1-3%. Este imposibil să evitați aceste cheltuieli, luați în considerare inițial la calcularea beneficiilor refinanțării.

8 Asigurăm garanția împotriva riscului de pierdere. Acestea sunt și cheltuieli obligatorii. În unele cazuri, este posibilă menținerea asigurării la transferul unui împrumut de la o bancă la alta. Cu toate acestea, de cele mai multe ori, companiile de asigurări cooperează cu băncile într-o măsură sau alta și refuză să continue asigurarea atunci când creditorul ipotecar se schimbă.

9 Începem să plătim noul împrumut.

Recenzii de la furnizorii de credite ipotecare

Saga de refinanțare a durat aproximativ două luni. Pe 1 august am depus documente la Sberbank. Formularul de cerere a fost revizuit timp de 3 zile, iar seara au sunat și au spus că avem aprobare prealabilă.

Au cerut pașaport cadastral pentru apartament (trebuia să-l facă, cel vechi nu mai era valabil, a costat 1.700 de ruble, a durat 5 zile), un extras din registrul casei, o adeverință din care să rezulte că nu sunt datorii. pe utilitati, gaz si electricitate. Un alt extras din Registrul de stat unificat al imobiliarelor (a plătit 500 de ruble). Apartamentul a fost evaluat de o companie recomandată de bancă, care a costat 5.000 de ruble. De la banca anterioară am primit un certificat despre soldul împrumutului (cost 200 de ruble).

Au mai trecut 4 zile - m-au invitat să semnez un contract de împrumut. Managerul m-a convins să fac o asigurare de viață (10.000 de ruble) și nu s-a opus. În general, am semnat, împrumutul anterior a fost rambursat și a început circulația. Conform reglementărilor, banca la care a fost rambursat împrumutul este pregătită și eliberată în termen de 15 zile și doar într-o singură sucursală din toată Moscova.

Am așteptat 13 zile, apoi am început să sun, și-au venit în fire și au reușit cumva până în seara zilei a 15-a. Am făcut câteva greșeli și a trebuit să ne reînregistrăm rapid. Au oferit un certificat de închidere a împrumutului fie în 3 zile și pentru 1000 de ruble, fie gratuit, dar într-o lună. Am fost la șeful secției, am înjurat cu voce tare, iar certificatul a fost eliberat în aceeași zi.

Am depus acte pentru eliminarea grevării - încă 10 zile (prin MFC). Am adus documentele la Sberbank, unde vor verifica încă 10 zile. Am ridicat contractul inregistrat la Rosreestr pe 25 octombrie. Încă o zi pentru asigurarea proprietății (obligatorie). S-au dovedit a fi două luni fără două zile lucrătoare.

Cerințe pentru o proprietate la refinanțare

La refinanțarea unui credit ipotecar asupra unui apartament, cameră, casă sau orice alte spații care sunt gajate, se aplică câteva cerințe generale:

• Garanția pentru noul împrumut trebuie să fie aceeași proprietate cu cea inițială;
• imobilul nu poate avea nicio sarcină în afară de împrumutător conform contractului de ipotecă inițial;
• dreptul de proprietate trebuie să fie legal formalizat și înregistrat;
• până la finalizarea procesului de transfer al garanției de la o bancă la alta, apartamentul nu poate fi închiriat (sub contract);
• Doar împrumutatul însuși și rudele sale pot fi înregistrate la sediu.

Întrebări frecvente

Să nu uităm că, pe lângă diferența de rată a dobânzii, atunci când se calculează efectul refinanțării, trebuie să se țină seama de costurile suplimentare de procesare. Nu orice debitor poate naviga rapid prin ofertele băncii, așa că vă oferim o formulă de pe portalul BankInformService care poate simplifica calculele.

Beneficiați de refinanțare= (diferența de plată lunară * numărul de luni de împrumut) – fonduri deja plătite pentru împrumut – costul asigurării – costuri unice pentru refinanțare.

Un exemplu de utilizare a acestei formule:

În 2016, un cuplu căsătorit a cumpărat un apartament care le-a plăcut foarte mult de la dezvoltatorul acreditat VTB24 la 13,8% pe an.

O lună mai târziu (o singură plată, 21.000 de ruble) au început să aranjeze refinanțarea în „salariul” Raiffeisenbank la 10,9% pe an. Diferența de plată lunară este de 5800 de ruble. Durata împrumutului este de 10 ani. Costul asigurării la VTB24 a fost de 36.000 pentru întregul termen al împrumutului (34.000 au fost returnați), la Raiffeisen - 34.000 de ruble. Cheltuieli unice – 3500 ruble. pentru evaluare + 1200 rub. pentru întrebări.

Calculăm: 696.000 (diferență de plăți lunare pe 10 ani) – 21.000 (suma plătită băncii inițiale) – 2.000 (costul asigurării în banca inițială) – 34.000 (costul asigurării în noua bancă) – 3.500 (costul evaluării apartamentului) – 1.200 (costul certificatelor de tranzacție) = 634.300 ruble. (beneficiu net).

Care este programul de sprijin de stat pentru refinanțarea creditelor ipotecare?

Oficial, acest produs se numește „Programul de asistență pentru debitorii ipotecari” ​​(adoptat prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 20 aprilie 2015 nr. 373). Aceasta nu este mai degrabă o refinanțare, ci în aceeași bancă în care a fost emisă.

Într-un fel sau altul, ca parte a programului, de la începutul anului 2016, peste 22 de mii de debitori au putut să-și reducă povara împrumutului cu până la 200 de mii de ruble (deținătorii de credite ipotecare ale căror venituri au scăzut cu 30% sau mai mult de la încheierea contractului). împrumutul au fost acoperite cu sprijinul statului). Au fost mult mai mulți solicitanți, dar băncile, conform propriului algoritm, au amânat luarea în considerare a cererilor pentru unii și i-au lăsat pe alții să treacă.

Din august 2017, accentul din program s-a mutat pe deținătorii de credite ipotecare în valută, costul deservirii a crescut cu peste 30% din cauza deprecierii rublei. Este planificată restructurarea a aproximativ 1.300 de astfel de împrumuturi.

Cererea mare de credite ipotecare în 2017 a fost cauzată de o scădere bruscă a prețurilor imobiliare în 2016. În momentul de față, dobânzile ipotecare sunt destul de atractive și fluctuează în jur de 7-10%, dar a fost o perioadă în care cetățenii cumpărau apartamente cu 14% și chiar 16% pe an.

Se dovedește puțin nedrept, nu ești de acord? Diferența temporară de împrumuturi este de doar aproximativ un an, iar diferența de dobândă ajunge uneori la 6-7 puncte. Ce ar trebui să facă cei care au deja un credit ipotecar la o dobândă mare? Există o cale de ieșire în 2019 – refinanțarea ipotecare.

Refinanțarea ipotecară este transferul unui credit ipotecar către o altă bancă pentru a reduce rata dobânzii. În prezent, aproape toate marile organizații bancare oferă clienților lor diverse programe de refinanțare. Totodată, în condiții de concurență enormă, produsele bancare din domeniul creditării ipotecare sunt în continuă schimbare, atrăgând debitori cu dobânzi din ce în ce mai mici.

Înainte de a decide să vă transferați creditul ipotecar către o altă bancă, luați în considerare cu atenție avantajele și dezavantajele, ținând cont de următoarele caracteristici ale acestei proceduri:

1. Depunerea unei cereri cu un nou pachet de documente. Va trebui din nou să parcurgeți toate etapele depunerii unei cereri cu tot ceea ce presupune aceasta: colectarea și depunerea documentelor, completarea unui chestionar, așteptarea chinuitoare a deciziei băncii;
2. Rețineți că nu orice debitor va beneficia de o refinanțare ipotecară. De exemplu, actualul contract de credit ipotecar poate prevedea un comision mare pentru trecerea la o altă instituție de credit;
3. Fiți pregătiți pentru faptul că banca dvs. actuală poate împiedica transferul garanției pentru apartamentul ipotecat către un nou creditor;
4. Un procent mai mic nu înseamnă întotdeauna economii. Adesea, atunci când sunt convertite în ruble, ținând cont de costul total al creditului ipotecar, se obține aproximativ aceeași sumă;
5. Fiți pregătiți pentru costuri suplimentare (reevaluarea imobilelor, costurile pentru înregistrarea de stat a unui nou contract, plata pentru asigurare într-o companie care este acreditată de o nouă bancă etc.)

Dar nu vă fie teamă, dacă alegeți noua bancă potrivită, ținând cont de toate condițiile, refinanțarea creditului ipotecar actual poate fi foarte profitabilă. Mulți debitori, mutându-se la o altă bancă, au primit după refinanțare nu doar câteva puncte din rata dobânzii, ci și o plată în exces semnificativ mai mică a creditului ipotecar.

Când este refinanțarea cu adevărat benefică?

Când va fi cu adevărat profitabilă refinanțarea? Să ne uităm la câteva opțiuni posibile:

1. Situație financiară dificilă în familie. Să presupunem că ai luat un credit ipotecar timp de 15 ani cu o anuitate lunară de 30.000 de ruble, dar s-a întâmplat că venitul tău a scăzut brusc, iar plata unei astfel de sume ți se pare o povară insuportabilă. In aceasta situatie sunt posibile doua variante: recalcularea creditului ipotecar pe o perioada mai lunga sau refinantarea la o alta banca la o dobanda mai favorabila. În ambele cazuri, plata dvs. lunară va scădea. Managerul instituției de credit va face calculele necesare și vă va ajuta să faceți alegerea corectă.
2. Rata dobânzii ipotecare trebuie să fie cu cel puțin 1% mai mică decât cea actuală.În acest caz, chiar și luând în considerare toate costurile, un credit ipotecar de la o nouă bancă se va dovedi, cel mai probabil, mult mai profitabil.
3. Nu este nevoie de asigurare de viață sau reasigurare cu o altă companie pentru noua bancă. Asigurarea va presupune cheltuirea unor fonduri suplimentare, iar acest lucru va reduce semnificativ beneficiile transferului ipotecii către o altă bancă, iar beneficiile procedurii de refinanțare vor fi discutabile.
4. Nu a trecut mai mult de jumătate din termenul împrumutului de la emiterea actualei ipoteci.Întregul secret constă în plățile anuității. Cu această formă de plată, plata lunară este aceeași pe toată durata ipotecii, dar în prima parte temporară a creditului, cea mai mare parte a sumei este dobândă, iar în restul timpului, dimpotrivă, suma principală de datoria. Se dovedește că până la sfârșitul plăților ipotecare, ați plătit deja aproape toată dobânda, rămâne doar suma principală. De acord, nu are rost să refinanțăm ceva în această situație.
5. În contractul de împrumut actual nu există comisioane pentru rambursarea anticipată integrală a ipotecii și nici comisioane pentru trecerea la o altă bancă ca parte a programului de refinanțare. Vă rugăm să citiți cu atenție contractul ipotecar actual sau să contactați banca pentru clarificări. Dacă comisioanele de mai sus lipsesc, atunci în majoritatea cazurilor trecerea la o altă organizație bancară va fi benefică pentru client.
6. Refinanțarea va fi benefică pentru cei care au 2 sau mai multe credite ipotecare (da, da, asta se întâmplă).Într-o astfel de situație, împrumutatul are posibilitatea de a combina două împrumuturi într-unul singur. O astfel de combinație va atrage nu numai ușurință în plată, ci și beneficii financiare.
7. Banca dreaptă și program de refinanțare. Nu fi leneș și petrece suficient timp analizând condițiile de împrumut în diferite organizații bancare. Beneficiul dvs. depinde direct de acest lucru.

Acordați o atenție deosebită următoarelor puncte:

• Dobândă;
• Costul integral al împrumutului;
• Oportunități de a rămâne cu asigurarea dvs.;
• Disponibilitate comisioane suplimentare;
• Necesitatea unei noi evaluări a bunurilor imobiliare colaterale.

Luați o decizie numai după ce sunteți sigur că nu veți cheltui mai mult decât economisiți.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare într-o bancă mare, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

Amintiți-vă că orice program de refinanțare, oricât de atractiv, necesită o analiză atentă pentru a determina dacă "capcane" . Abordați alegerea în mod responsabil și apoi reemiterea unui credit ipotecar într-o altă bancă vă va aduce beneficii foarte bune.

Ce dificultăți pot apărea la refinanțare?

Refinanțarea unui credit ipotecar este profitabilă, dar necesită timp. În 2019, împrumutatul trebuie să facă mult efort pentru ca totul să funcționeze cu succes. Și pot exista o mulțime de dificultăți la transferul unui credit ipotecar de la o bancă la alta. Acestea ar putea include costuri neprevăzute pentru evaluări, asigurări de viață, comisioane sau probleme mai grave asociate cu garanțiile imobiliare.

Deci, de exemplu, atunci când refinanțați un credit ipotecar, creditorul ipotecar actual (adică banca la care aveți creditul ipotecar) poate refuza să vă transfere garanția.În acest caz, ar trebui să solicitați acestei instituții de credit să vă dea un refuz motivat în scris și să faceți recurs.

O altă problemă poate fi suma aprobată de noua bancă. Este posibil ca suma aprobată să fie mai mică decât cea pe care o datorați pentru ipoteca actuală. Aici, experții sfătuiesc fie să atrageți co-împrumutați pentru a crește veniturile, fie să vă încercați șansele de refinanțare cu alte instituții de credit.

Nu uitați de procedura de reînnoire a împrumutului în sine. Când treceți la o altă bancă, va trebui din nou să parcurgeți toate etapele, de la depunerea unei cereri până la înregistrarea unui nou acord la Rosreestr.

Condiții pentru refinanțare cu succes

Cheia refinanțării ipotecare de succes este respectarea tuturor condițiilor pe care noua bancă de creditare le pune pentru tine, în calitate de viitor împrumutat. Pe baza practicii bancare generale, putem evidenția urmatoarele conditii , care nu va putea fi ocolit în 2019:

1. Aprobarea cererii de către bancă, adică dacă organizația bancară la care ați depus cererea a refuzat să vă reemite ipoteca, atunci nu veți mai putea refinanța ipoteca într-o anumită organizație bancară.
2. Suma împrumutului aprobată de la noul creditor trebuie să fie egală sau mai mare decât suma principală. Puteți solicita de la banca dumneavoastră un certificat cu soldul restant al ipotecii curente.
3. Obținerea aprobării pentru a transfera factura către banca nou selectată. Aceasta înseamnă că toate cele trei părți implicate în refinanțare trebuie să fie de acord cu tranzacția.
4. Documente completate corect. Asigurați-vă că toate documentele necesare pentru o ipotecă sunt completate corect. În caz contrar, chiar și cea mai simplă greșeală dintr-un cuvânt sau un număr vă poate juca o glumă crudă. Acordul va fi rupt.
5. Alegerea competentă a unei noi bănci și program.

Refinanțarea unui credit ipotecar va fi de succes și profitabilă dacă:

• Rata dobânzii la noua ipotecă va fi cu cel puțin 1% mai mică;
• Suma datoriei principale depășește 1 milion de ruble;
• În momentul în care decideți să refinanțați, aveți mai mult de 10 ani de plăți ipotecare rămase.

Refinanțați în 7 pași

Procesul de refinanțare în ansamblu este foarte asemănător cu procesul de solicitare a unui credit ipotecar în sine, cu excepția a câteva puncte. În general, se pot distinge următoarele 7 etape transferul unui credit ipotecar de la o bancă la alta:

1. Colectarea documentelor și depunerea unei cereri. Dacă ați ales deja o bancă potrivită pentru refinanțare și programul adecvat, atunci este timpul să începeți colectarea documentelor. Lista de documente este similară cu lista atunci când solicitați o ipotecă cu adăugiri minore.

Majoritatea creditorilor vă vor întreba:

• paşaport;
• certificat de venit primit. (2-NDFL sau un certificat conform eșantionului băncii);
• o fotocopie certificată după carnetul de muncă sau o copie a contractului de muncă;
• dacă există înregistrare temporară - un certificat în forma corespunzătoare;
• certificat de sold restant la ipoteca curentă;
• informatii complete despre creditul ipotecar refinantat (dobanda, termen, data de inchidere, plata lunara etc.).

După ce documentele sunt colectate, puteți merge la bancă pentru a completa un formular și a depune o cerere.

2. Așteptând decizia băncii. De obicei, banca examinează cererile de refinanțare în 2-3 zile lucrătoare. Dar acest lucru nu este deloc necesar. Răspunsul poate veni în decurs de o jumătate de oră, totul depinde de profilul împrumutatului și de poziția băncii. Deși dacă ați primit un refuz și l-ați primit prea repede, atunci ar trebui să vă gândiți la asta, deoarece de obicei, în astfel de cazuri, o decizie negativă este cauzată de erori în documente sau de unele inexactități.

3. Decizie pozitivă. Deci, a fost primită o decizie pozitivă de la bancă. Mergem la instituția de credit unde este emis împrumutul ipotecar actual și informăm creditorul dumneavoastră că intenționați să achitați anticipat creditul ipotecar. Luăm un certificat despre soldul datoriei și detaliile unde va fi transferat soldul datoriei.

4. Evaluarea imobilelor. Dacă o nouă bancă solicită o evaluare imobiliară, chemăm un evaluator care va face o concluzie adecvată și o va depune băncii.

5. Semnarea contractului. Apoi mergem la noua bancă pentru a semna acordul. Nu uita de asigurare. Să vă reamintim că trebuie mai întâi să aflați dacă actuala dvs. companie de asigurări este acreditată la noua bancă. Dacă nu, va trebui să obțineți o nouă asigurare de la o nouă companie. În caz contrar, riscați să primiți un plus de 1 până la 1,5% la rata dobânzii.

6. Achitarea datoriilor vechi. În câteva zile de la semnarea acordului, noul creditor, folosind detaliile furnizate de dvs., transferă o sumă egală cu soldul datoriei către banca unde a fost emisă anterior ipoteca.

După primirea completă a fondurilor, mergeți la această bancă, luați un certificat de rambursare a împrumutului, precum și o notă ipotecară. Vă rugăm să rețineți că ipoteca trebuie să conțină în mod necesar o notă care să indice transferul său către un nou debitor ipotecar.

7. Etapa finală – înregistrarea unui nou contract și faptul schimbării debitorului ipotecar în Rosreestr.

După cum vedem, procedura de refinanțare a unui împrumut acordat anterior este în multe privințe similară cu procedura de solicitare a unui credit ipotecar și în sine nu este atât de complicată dacă înțelegeți totul mai întâi.

TOP 17 bănci pentru refinanțare profitabilă a creditelor ipotecare în 2019

Vă prezentăm cele mai bune oferte de la bănci care au una dintre cele mai favorabile rate de refinanțare a creditelor ipotecare pentru 2019.

Bancar	Min. oferta, %	Cantitate, frecați.	Durata, luni	Vârsta, ani
Transcapitalbank	8.7	de la 300.000 la 9.500.000	de la 12 la 300	de la 21 la 75
Banca Tinkoff	9.7	de la 500.000 la 100.000.000	de la 12 la 300	de la 18 la 64
Svyazbank	9.75	de la 400.000 la 30.000.000	de la 36 la 360	de la 21 la 65
Deschidere	9.8	de la 500.000 la 30.000.000	de la 60 la 360	de la 18 la 65
Alfa-Bank	9.99	de la 1.000.000 la 50.000.000	de la 36 la 360	de la 21 la 70
Raiffeisenbank	9.99	de la 500.000 la 26.000.000	de la 12 la 360	de la 21 la 65
VTB	10.1	până la 30.000.000	până la 360	de la 21
Banca Vozrozhdenie	10.1	de la 300.000 la 30.000.000	de la 36 la 360	de la 21 la 65
UniCredit Bank	10.45	de la 250.000 la 30.000.000	de la 12 la 300	de la 21 la 65
Zenit	10.45	de la 300.000 la 25.000.000	de la 12 la 360	de la 22 la 65
DOM.RF	10.5	de la 500.000 la 30.000.000	de la 36 la 360	de la 21 la 65
Gazprombank	10.5	de la 500.000 la 45.000.000	de la 42 la 360	de la 20 la 65
Banca Rosselhoz	10.5	de la 100.000 la 20.000.000	de la 12 la 360	de la 21 la 65
Ak Bars	10.8	de la 500000	de la 12 la 300	de la 18 la 70
Sberbank	10.9	de la 300.000 la 7.000.000	de la 12 la 360	de la 21 la 75
Uralsib	10.9	de la 300.000 la 50.000.000	de la 36 la 360	de la 18 la 70
DeltaCredit	11.5	de la 300.000 la 120.000.000	de la 12 la 300	de la 20 la 65

Informații mai detaliate despre 5 bănci populare sunt prezentate în tabelul de mai jos.

Numele băncii	Cerințe pentru debitor	Condiții și caracteristici
"Sberbank"	1. Vârsta viitorului împrumutat: cel puțin 21 de ani și nu mai mult de 75 de ani. 2. Împrumutatul trebuie să fi lucrat la ultimul său loc de muncă mai mult de șase luni. Experiența totală de muncă continuă în ultimii 5 ani este de cel puțin 12 luni. 3. Înregistrarea în subiectul Federației Ruse în care se află filiala băncii.	* Procent: de la 10,9%. * Nu aveți nevoie de acordul primei bănci pentru a transfera ipoteca. * Mărimea ipotecii: de la 1 la 7 milioane de ruble. * Perioada: pana la 30 de ani. * Este posibil să combinați creditele ipotecare și creditele de consum. *Fără comisioane.
"VTB24"	1. Interval de vârstă de la 21 de ani până la împlinirea vârstei de pensionare. 2. Cerințe standard pentru experiența de muncă a împrumutatului. 3. Informațiile de înregistrare nu sunt necesare	* Procent: de la 10,1%. * Privilegii pentru clienții salariați. * Mărimea ipotecii: până la 30 de milioane de ruble. * Perioada: pana la 30 de ani. *Bonusuri suplimentare de la banca care pot fi schimbate cu cadouri. *Fără comisioane.
"Gazprombank"	1. Interval de vârstă de la 20 la 65 de ani. 2. 6 luni experiență de muncă continuă la ultimul loc de muncă. 3. Cel puțin 12 luni. experiență continuă în ultimii 5 ani. 4. Cetățenia Federației Ruse.	* Procent: de la 10,5% (supus asigurării personale). * Reducere de 0,25% pentru refinanțare de la 2 milioane Pentru regiunea Moscova, Sankt Petersburg și Leningrad. – de la 5 milioane * Mărimea ipotecii: de la 500 de mii la 45 de milioane de ruble. *Perioada: pana la 30 de ani. *Fără comisioane.
"Tinkoff"	Aplicația poate fi lăsată pe site. Pentru cererea inițială, sunt necesare doar datele pașaportului, numărul de telefon mobil de contact și e-mailul. În continuare, angajații băncii vă vor contacta și vă vor solicita toate informațiile necesare.	* Procent: de la 9,7% * Perioada: pana la 25 de ani. *Fără comisioane. *Posibilitatea de a combina un credit ipotecar cu un alt credit sau posibilitatea de a primi o sumă suplimentară pe credit, de exemplu, pentru reparații.
"FC Otkritie"	1. Vârsta: de la 18 la 65 de ani. 2. Cel puțin 3 luni experiență de lucru la ultimul loc de muncă. Cel puțin 12 luni. experienta totala de 5 ani. 3. Cetățenia Federației Ruse.	* Procent: de la 9,8% * Mărimea ipotecii: până la 100 de milioane de ruble * Perioada: de la 5 la 30 de ani. * Comisioane pentru acordarea unui credit conform tarifelor bancare. *Nu există taxe de rambursare anticipată. * La plata unei taxe unice, rata dobanzii este redusa cu mai multe puncte.

Este imposibil să spunem cu 100% certitudine că refinanțarea unui credit ipotecar este o afacere care aduce beneficii tuturor. În fiecare caz specific, este necesar un calcul atent al costurilor și beneficiilor așteptate primite. Înainte de a vă transfera ipoteca la o nouă bancă, studiați cu atenție programul pe care l-ați ales și toate condițiile. Uneori, trebuie să plătești un preț destul de mare pentru o dobândă mică. Dar, în mâini pricepute, este un instrument destul de eficient, prin care poți economisi mulți bani.