Значение персональных финансов в экономике страны. Альтернативный взгляд на личные финансы
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
- Введение
- 1. Понятие финансовой системы
- 1.1 Основы понятия финансов
- 1.2 Понятие финансовой системы
- 2. Понятие персональных финансов и взаимосвязь с экономикой страны
- 2.1 Особенности персональных финансов
- 2.2 Сбережения населения как инвестиционный ресурс
- 2.3 Анализ объема и структуры вкладов населения в банках как один из инвестиционных ресурсов экономики страны
- Заключение
- Список литературы
Введение
Финансы населения являются одним из наименее изученных элементов финансовой системы. Однако в последнее время отношение исследователей к финансам населения как к самостоятельному звену финансовой системы изменилось. Появляется значительно количество научных работ, посвященных изучению персональных финансов, их роли и взаимодействию с остальными элементами финансовой системы государства.
Значение управления персональными финансами на современном этапе определяется их особой ролью в финансовой системе. Решения, принимаемые в сфере персональных финансов, непосредственно сказываются на общественных и корпоративных финансах. Кроме того, персональные финансы определяют объем платежеспособного спроса в экономике.
Основными направлениями управления персональными финансами являются: формирование человеческого капитала (в частности, получение образования и последующее повышение профессиональной квалификации); рациональное привлечение заемных ресурсов; управление налоговыми платежами; оптимизация расходов на текущее потребление; формирование персональных сбережений; трансформация персональных сбережений в инвестиции и максимизация их доходности; риск-менеджмент персональных инвестиций; медицинское страхование; пенсионное страхование и формирование пенсионных накоплений; персональное страхование имущества и жизни.
Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что персональные финансы играют большую роль в экономики страны. В последнее десятилетие появились научные публикации, посвященные изучению финансов населения и их роли в финансовой системе страны. Все большее число ученых говорят о значимости финансов домашних хозяйств и их основополагающей роли для финансовой системы страны.
Цель курсовой работы - рассмотреть персональные финансы и показать их взаимосвязь с экономикой страны. Объектом исследования является - финансовая система Российской Федерации.
Предметом исследования выступают - специфика и перспективы развития финансовой системы Российской Федерации.
Задачи исследования:
Изучить теоретические закономерности финансовой системы и персональных финансов;
Рассмотреть особенности персональных финансов;
Провести сравнительный анализ объема и структуры вкладов населения в банках как один из инвестиционных ресурсов экономики страны.
В процессе исследования были использованы статьи из периодической печати, а также научные труды следующих авторов: Лаврушина О.И., Иванова И.Д., Ершова М.В., Гельвановского М.И. и др.
1.Понятие финансовой системы
1.1 Основы понятия финансов
В историческом аспекте значение понятия "финансы" непрерывно менялось. В толковом словаре В.И. Даля (издание 1882 г.) финансы интерпретируются как "государственная казна и счеты ее; все, что относится до прихода и расхода государства".
В словаре иностранных слов (1964 г.) финансы (фр. finance, financia - наличность, доход) - в широком смысле - денежные средства, денежные обороты; государственные финансы - совокупность всех денежных средств, находящихся в распоряжении государственной власти.
В Большом финансово-экономическом словаре А.Г. Пивовара финансировать - вести финансовые операции с деньгами; финансы - это капитал, участвующий в каком-либо проекте; доходы; средства.
Финансы возникли в условиях постоянного товарно-денежного обращения в связи с развитием государства и его потребностей в ресурсах.
Предметом науки о финансах являются государственные финансы. Здесь речь идет об изучении, экономическом анализе и оценке государственного сектора экономики (Public Economics или Public Sector Economics), причем центральное занимает изучение использования доходов и расходов государства, которые находят свое отражение в государственном бюджете. Бабич А.М. Финансы и денежное обращение, М.: Кредит, 2012
Государственные доходы и расходы применяются в качестве финансово-политических инструментов для достижения определенных целей. Однако изучение только общих доходов и расходов во многих случаях является недостаточным. Так, исполнение задач государственного управления в зависимости от сферы деятельности находит свое отражение в основном в бюджете. Государство может не только широко использовать финансово-политические инструменты, но и применять непосредственный финансовый контроль, централизованное финансовое планирование, регулирование цен и объемов производства (на государственных предприятиях), законодательство (холдинговое законодательство, законы о защите окружающей среды, законы о национальной безопасности и др.) и денежную политику. Эти инструменты не всегда независимы от финансово-политических решений, так как зачастую имеется несколько альтернативных инструментов (например, установление допустимых стандартов загрязнения атмосферного воздуха).
Прежде чем рассматривать сущность и содержание финансов, необходимо выяснить их природу и историю появления в человеческом обществе.
Человеческое общество, с экономической точки зрения, представляет собой единство двух равнозначных и взаимосвязанных сторон: производительных сил и производственных отношений.
Производительные силыхарактеризуют отношение людей к природе и представляют собой соединение человека (рабочая сила) со средствами производства (материально-техническая база).
Производственные отношения- это отношения между людьми, в которые они вступают для совместной деятельности.
Производственные отношения возникают между людьми в процессе движения общественного продукта от производства до его потребления.
Производственные отношения бывают двух видов: организационные и экономические.
Организационные производственные отношениявозникают в процессе производства как такового, например отношения между работодателем и работниками, менеджером и инженерами и т. п. Эти отношения вызваны разделением труда между работающими людьми и характеризуют состояние производства.
Экономические производственные отношения- это отношения между людьми по поводу присвоения ими средств труда и продуктов производства, т. е. отношения собственности.
Натуральные отношения реализуются через изъятие части продуктов производства в натуральной форме.
Денежные отношения проявляются через оборот денег. В процессе оборота деньги становятся капиталом.
Капитал- это деньги, предназначенные для извлечения прибыли. Таким образом, деньги создают условия для проявления финансов как самостоятельной сферы функционирования денежных отношений.
Финансы носят денежный характер. Деньги являются обязательным условием существования финансов. Нет денег - нет и финансов.
Согласно культурно-исторической периодизации, разработанной в конце XIX в. американским этнографом и историком первобытного общества Л. Морганом и немецким экономистом Ф. Энгельсом, человеческое общество в своем развитии прошло три эпохи: дикость, варварство, цивилизацию. Каждая из них состоит из трех ступеней: низшей, средней, высшей.
Финансы как историческая категория являются продуктом цивилизации. Они возникли на высшей ступени цивилизации с появлением торговли и развиваются как ее производная часть.
Разделение общественного труда и расчленение общества на отдельные классы привело к разложению родового строя и замене его общественным строем в форме государства. Стада животных, домашняя утварь и другие предметы быта из родовой (семейной) собственности перешли в частную и стали предметом обмена. Тем самым они превратились в товар.
Развитие товарообмена потребовало появления знака обмена, т. е. посредника процесса обмена. Таким знаком обмена становятся деньги.
Интересны процесс эволюции денег и отношение к ним в обществе. Для неспециалистов в области денег, финансов и кредита, как писал американский экономист лауреат Нобелевской премии Ф.А. Хайек, деньги, которые мы ежедневно; пускаем в ход, остаются вещью совершенно непостижимой, они в одно и то же время завораживают, приводят в недоумение и отталкивают. Однако двойственное отношение с ним встречается еще чаще: деньги воспринимаются одновременно и как самый мощный инструмент свободы, и как самое злостное орудие угнетения. Иначе говоря, деньги можно истратить как на благие, так и на негативные дела.
В обществе все большую роль стали играть люди, у которых было много денег. Это привело к образованию класса купцов и появлению капитала, обособлению торговли от производства, разделению труда между ремесленниками и крестьянами (т.е. между городом и деревней), а впоследствии - и разделению городского труда на отдельные отрасли.
Развитие процессов купли-продажи товаров за деньги привело к появлению денежного кредита и пунктов обмена денег, а вместе с ними возник процент как плата за кредит, появилось ростовщичество.
Под ростовщичеством (англ. usury) понимается любая деятельность кредитования под процент. Ростовщический кредит - это денежный кредит, за пользование которым с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых норм. По общему правилу ростовщичество противоречит "экономической нравственности", так как чрезвычайно обогащает имущих (даже не участвующих в экономической жизни) за счет заемщиков, которые участвуют в ней.
Как специфическая разновидность ростовщического кредита при феодализме появился международный кредит. Он использовался главным образом для финансирования войн, крестовых походов и содержания королевских домов Европы.
Таким образом, со временем часть денег превращается в капитал, т. е. становится деньгами, предназначенными для извлечения прибыли.
Стремление к прибыли - это как раз то, что позволяет наиболее эффективно использовать ресурсы. Цены и прибыль - это инструменты, помогающие предпринимателю расширить пределы обозреваемого, так же как бинокль помогает солдату, охотнику, моряку или летчику.
Рыночный процесс обеспечивает большинству людей материальные и информационные ресурсы, нужные для приобретения того, что им хотелось бы приобрести. Однако лишь теория предельной полезности действительно объясняет, чем определяются спрос и предложение, как объемы производства различных товаров приводятся в соответствие с потребностями и как мера относительной редкости товаров, устанавливаемая в процессе взаимоприспособления на рынке, управляет действиями индивидов. Отныне рыночный процесс понимается как процесс передачи информации, позволяющий людям осваивать и пускать в дело гораздо больший объем знаний и умений, чем тот, который был бы доступен им в индивидуальном порядке.
Развитие капитала в дальнейшем привело к появлению ценных бумаг: акций, облигаций, векселей, т. е. заменителей денег.
Постепенно формы капитала трансформировались. Помимо денежной формы капитала, появились материальная, или имущественная (земля, недвижимость и др.), и нематериальная (знания, способности человека и др.) формы.
С другой стороны, государству для выполнения своих функций требовались материально-вещественные ресурсы (продовольствие, фураж и т.п.) и денежные средства, которые оно собирало в принудительной форме с помощью различных сборов и налогов.
Для защиты от всякого рода непредвиденных обстоятельств (засух, наводнений, голода и т.д.) товаропроизводителям, купцам и государству потребовалось создание излишних запасов имущественных ценностей, что привело к появлению страхования сначала в форме натурального страхования, а затем в денежной форме.
Так появились общегосударственные финансы и финансовая система государства Каковкина Т.В. Принцип системности финансового контроля и механизм его реализации //Финансы. 2011. №8. .
С.Ю. Витте писал, что с конца XVIII в. под словом "финансы" стали понимать всю совокупность государственного имущества и вообще состояние всего государственного хозяйства. В смысле всей совокупности материальных средств, имеющихся в распоряжении государства, - его доходов, расходов и долгов - понимается это слово и теперь. Таким образом, науку о финансах можно определить как науку о способах наилучшего добывания материальных средств государством и целесообразной организации расходования их для осуществления высших задач государственного союза или, короче, как науку о способах наилучшего удовлетворения материальных потребностей государства.
Следовательно, финансы и финансовая система были созданы самой жизнью человека и человеческого общества в лице государства как центрального общественного института.
С развитием государства финансовая система развивалась и изменялась.
Наиболее ярко эти изменения можно проследить на примере истории налогообложения.
В Древней Греции (VII-V вв. до н.э.) был введен акциз ворот города. В Древнем Риме в мирное время налогов на граждан не было. Расходы по управлению городом были незначительными, так как избранные магистры выполняли свои должности бесплатно. Избрание магистром было очень почетно. Город получал доходы в основном от сдачи в аренду общественных земель.
В европейских государствах до XVII в. не было финансового аппарата для определения и сбора налогов. Государство определяло лишь общую сумму налогов, которую поручало собрать городской общине или откупщику.
В XVI в. возникла сеть государственных финансовых учреждений, которые устанавливали норму налогообложения и контролировали сбор налогов.
Налоги собирались главным образом откупщиком, т. е. частным лицом, получившим от государства на обусловленный срок право собирать налоги и другие доходы.
С XIX в. государство полностью берет на себя функции установления и взимания налогов. Количество и виды налогов постоянно меняются. Появляются государственная налоговая служба, налоговые инспекции и т. п.
Операции с капиталом принимают самые разнообразные и довольно сложные формы. Капитал выходит на внешний (т. е. на международный) рынок и ведет к ускорению денежного потока. Необходимость управления капиталом и всем денежным потоком обусловила появление во второй половине XX в. финансового менеджмента как специфической системы управления денежными потоками, движением финансовых ресурсов и соответствующей организации финансовых отношений.
С развитием финансов развиваются и знания о них, т. е. наука о финансах.
Управление финансами - это сознательное воздействие органов управления на финансы страны, территорий, xoзяйствующих субъектов для достижения и поддержания сбалансированности и устойчивости финансовой системы. Управление финансами включает управление бюджетами, внебюджетными фондами, государственным кредитом и другими звеньями финансовой системы.
Управление финансами осуществляется через проведение комплекса мероприятий, направленных на эффективное функционирование финансовой системы в целом и отдельных ее звеньев.
Рис. 1. Структура персональных финансов
1. Государственное управление финансами является одной I из основных функций любого государства, ее реализация осуществляется через создание адекватного экономическим условиям финансового механизма. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. - М.: Юстицинформ, 2012
Финансовый механизм - это система установленных государством форм, видов и методов финансовых отношений. Финансовый механизм состоит из совокупности организационных форм финансовых отношений, порядка и методов формирования и использования централизованных и децентрализованных финансовых ресурсов, методов финансового планирования, финансового законодательства (в том числе системы законодательных норм и нормативов, ставок и принципов, которые используются при определении государственных доходов и расходов, организации бюджетной системы внебюджетных фондов, финансов предприятий, рынка ценных бумаг, страховых услуг и т. д.).
Рис. 2. Потребление и сбережения в течение жизненного цикла индивида Булатов, С. Экономика: Учебник по курсу экономической теории / С. Булатов. - М., 2012.- с. 120.
Особым методом страхования можно считать участие человека в системе обязательного социального страхования. В ряде стран (ФРГ) наемные работники вносят страховые взносы в систему обязательного социального страхования на паритетных началах с работодателями. В этом случае индивиды являются одновременно и страхователями, и застрахованными лицами.
В отношении одного и того же риска могут использоваться сразу три стратегии минимизации. Так, риск временной утраты здоровья (заболевания) и связанные с ним расходы могут быть застрахованы в рамках самострахования (человек создает фонд денежных средств на непредвиденные расходы). Одновременно он может купить страховой полис медицинской страховой компании в рамках добровольного страхования.
При управлении персональными финансами каждый должен находить решения взаимно противоречивых задач. Это связано, например, с тем, что увеличение текущих затрат приводит к снижению сбережений и подрывает долгосрочную финансовую устойчивость. Напротив, повышение нормы сбережений вызывает сокращение текущего потребления. Привлечение кредитов способно увеличить текущее потребление, которое неизбежно снижается в последующем из-за выплаты процентов по кредитам.
1.2 Понятие финансовой системы
В научной и общественно-методической литературе существуют различные подходы к определению понятия «финансовая система». Она преимущественно рассматривается либо как «форма организации», либо как «совокупность организаций», «совокупность различных финансовых отношений», совокупность «учреждений и рынков» и т.д.
На сегодняшний день существуют две точки зрения по поводу возможности выделения финансов домашнего хозяйства в качестве самостоятельного объекта исследования финансовой науки. Одни исследователи полагают, что финансы домашних хозяйств не могут быть использованы в качестве самостоятельной категории финансовой науки и не могут быть отнесены к числу элементов финансовой системы, другие считают использование данной категории вполне приемлемым.
В частности, к числу ученых, не разделяющих точку зрения о возможности включения в сферу финансовых отношений домашних хозяйств относится профессор Б.М. Сабанти, хотя и он признает, что «финансы домашних хозяйств» становится общераспространенным термином.
Финансовые отношения на уровне домашнего хозяйства не императивны, представляют собой наименее регламентированную сферу финансовых отношений, определяются не обязательными к исполнению инструкциями и методиками, а многими (экономическими, социальными, психологическими и т.д.) факторами. Но, на взгляд С.А. Белозерова, на этом основании из поля зрения финансовой науки не должны исключаться отношения по поводу образования фондов денежных средств, оказывающие огромное влияние на процесс развития национальной экономики.
Ряд исследователей-финансистов считают, что в условиях современной рыночной экономики сфера финансов не ограничивается отношениями по поводу формирования и использования централизованных денежных фондов государства, говоря о том, что с развитием товарно-денежных отношений, увеличением масштабов производства и расширением деятельности государства финансовые отношения получили дальнейшее развитие. Булатов, С. Экономика: Учебник по курсу экономической теории / С. Булатов. - М., 2012.- с. 246.
Д.э.н., профессор И.Д. Мацкуляка отмечает, что одной из основных подсистем финансов являются финансы населения или домашних хозяйств.
Причем некоторые исследователи в области финансов считают, что во второй половине двадцатого века сфера финансовых отношений резко расширилась, и сегодня любой сектор экономики пронизан сетью финансовых отношений. Эти ученые полагают, что развитие крупномасштабного товарного производства, связанное с возникновением национальных и транснациональных организаций корпоративного типа, повлекло за собой совершенствование способов мобилизации, использования, распределения денежных средств между различными участниками воспроизводственного процесса. Особое место в этом распределительном процессе приобретает движение денежных средств, обособленное от движения товаров. Оно сопряжено как с различными формами кредита, так и с распределением и перераспределением стоимости совокупного общественного продукта между различными хозяйствующими субъектами, что и является собственно сферой финансовых отношений. Несомненный интерес представляет содержание понятия «финансы домашних хозяйств».
Персональные финансы - система формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их решениями. Индивиды принимают решения об использовании доходов на цели потребления и накопления.
Финансы домашних хозяйств - система формирования и использования денежных доходов групп лиц, проживающих в одном помещении и ведущих общее хозяйство в целях совместного потребления и накопления.
Персональные финансовые активы - часть персонального имущества в виде денежных средств, акций, облигаций и иных ценных бумаг. Персональные финансовые активы и прочее персональное имущество (недвижимость, земельные участки, автомобили, яхты) составляют в совокупности персональное богатство индивида.
Персональный финансовый потенциал - прогнозный показатель, являющийся денежным выражением накопления человеческого капитала.
Термины «финансы домашних хозяйств», «финансы населения», «финансы семей» являются, по мнению Р.С. Екшембиева, синонимами.
В финансовой системе персональные финансы играют особую роль и характеризуются особенностями, отличающими их от общественных (государственных и муниципальных) и корпоративных финансов.
Во-первых, персональные финансы первичны по отношению к общественным и корпоративным финансам, поскольку решения индивидов относительно применения своих денежных сбережений и человеческого капитала обуславливают темпы экономического развития и соответственно условия формирования общественных и корпоративных финансов.
Во-вторых, персональные финансы служат базой для развития и расширения общественных и корпоративных финансов, так как доходы факторов производства - труда и капитала, формирующие добавленную стоимость, являются соответственно полностью и частично персональными.
В-третьих, формируются персональные финансы, в отличие от общественных и корпоративных, на всех стадиях распределения и перераспределения доходов. Гурова Т., Кобяков А. Экономика / Т. Гурова, А. Кобяков // Эксперт. - 2012. - №1. - c. 12.
Распределение и перераспределение национального дохода-один из сложнейших экономических процессов. Специфика данного процесса обусловлена переплетением его отдельных элементов, наличием нескольких уровней, кумулятивным характером.
Первым уровнем данного процесса является распределение национального дохода между факторами производства и формирование предпринимательского дохода (прибыли), заработной платы и доходов от собственности. Этот уровень можно считать основным. На нем складываются первичные финансовые отношения - отношения по поводу формирования и использования первичных доходов. Одновременно происходит образование самих этих доходов как материального воплощения финансовых отношений. В результате распределения национального дохода между факторами производства формируется важнейшая макроэкономическая пропорция между доходами труда и капитала, определяющая соотношение потребления и сбережения (накопления) и тем самым обусловливающая объем инвестиций в экономической системе.
Второй уровень - формирование с помощью налоговой и бюджетной систем доходов работников бюджетной сферы (врачей, учителей, чиновников, военных и т.д.), а также государственных инвестиций. Ресурсы, образующие эти инвестиции, впоследствии поступают в частный сектор в результате правительственных закупок и строительных подрядов.
На этом же уровне одновременно с доходами работников бюджетного сектора формируются доходы лиц нематериальной сферы, не занятых на государственных и муниципальных предприятиях. К этой категории граждан относятся врачи, занимающиеся частной практикой, адвокаты, преподаватели частных учебных заведений, сотрудники охранных служб и т.д.
Третий уровень - территориальное перераспределение финансовых ресурсов в форме создания бюджетных фондов помощи регионам и муниципалитетам. Средства этих фондов используются для финансовой поддержки субъектов Федерации и муниципальных образований с низкими показателями бюджетной обеспеченности - размером дохода на одного жителя. Результатом перераспределения в данном случае является выравнивание социальных выплат и гарантий по регионам страны, а следовательно, и доходов индивидов. Еще одной формой территориального перераспределения является вывоз доходов, получаемых в виде прибыли от предпринимательской деятельности и заработной платы, из регионов их получения в регионы постоянного проживания получателей.
Четвертый уровень - перераспределение доходов между живущим и будущими поколениями. Оно имеет место вследствие неравномерности распределения налогового бремени во времени. Избыточные государственные и муниципальные заимствования, осуществленные при жизни одного поколения, оборачиваются процентными платежами и соответственно повышенными налогами, выплачиваемыми последующими поколениями.
Пятый уровень - межвременное перераспределение доходов в рамках жизненного цикла (жизни) конкретного индивида. Оно связано с неравномерностью потребления па конкретных этапах (фазах) жизненного цикла, а также с необходимостью формирования накоплений на период утраты трудоспособности в преклонные годы.
Шестой уровень - перераспределение доходов между двумя или тремя живущими поколениями одной семьи. Оно осуществляется в форме финансовой помощи родителей детям, их семьям и внукам, а также помощи детей и внуков родителям, бабушкам и дедушкам. Такая помощь оказывается особенно ощутимой в условиях экономических кризисов.
Седьмой уровень - перераспределение наследства, оставляемого ушедшими из жизни родственниками. Однако, как показывает практика, этот вид поступлений касается к основном индивидов с высоким уровнем дохода. Так, в конце 90-х годов XX в. наследства получали 39% наиболее богатых домашних хозяйств США и только 14% - бедных.
Восьмой уровень - изменение стоимости имущества и финансовых активов индивидов в результате внешнего воздействия (положительных и отрицательных экстерналий). Примером такого перераспределения, а точнее говоря, аллокации (размещения) является строительство рядом с частным домом скоростной автодороги или аэродрома. Понятно, что в этих условиях цена дома снизится. Напротив, цена гостиницы, ресторана или автомобильной парковки при таком «соседстве» возрастет. Следует отметить, что аллокация имеет место вследствие решений, принимаемых как в общественном, так и в частном секторах.
Девятый уровень - перераспределение доходов в результате благотворительной деятельности организаций и граждан. Такие поступления играют значительную роль для наиболее бедных слоев населения, получающих помощь в виде одежды и продуктов питания. В развитых странах благотворительные фонды предоставляют гражданам гранты на образование или на разовую оплату медицинских услуг.
На практике все указанные уровни перераспределения национального дохода взаимно переплетаются и оказывают воздействие друг на друга. Их разделение возможно лишь в целях теоретического анализа.
Общественные (государственные и муниципальные) финансы формируются в результате перераспределения доходов па первых четырех уровнях; корпоративные - на первом уровне.
Персональные финансы охватывают отношения, складывающиеся на всех девяти уровнях системы перераспределения. Образование финансовых активов индивидов является конечной целью этих процессов. Вместе с тем следует отметить единство финансовой системы, выражающееся во взаимосвязи общественных, корпоративных и персональных финансов. Это единство основывается на объективности существования в экономической системе общественных и частных благ. Невозможно представить систему хозяйствования, в которой не существовало бы частных благ, т.е. предметов личного потребления и соответственно личной (частной) собственности. Как немыслима и экономика без производства и потребления общественных благ - дорог, тротуаров, уличного освещения, светофоров, оборудованных уличных переходов, пожарной охраны и т.д. Гурова Т., Кобяков А. Экономика / Т. Гурова, А. Кобяков // Эксперт. - 2012. - №1. - c. 21.
В-четвертых, персональные финансы непосредственно определяют объем платежеспособного спроса в экономике.
В структуре персональных финансов формируются фонд текущего потребления (продуктов питания, одежды, коммунальных услуг), а также фонд потребления товаров длительного пользования. Их совокупный объем определяет индивидуальный платежеспособный спрос, являющийся одним из важнейших факторов устойчивого экономического развития.
В-пятых, в сфере формирования персональных финансов происходит трансформация персональных сбережений в инвестиции.
Одной из важных характеристик развитой экономики является степень превышения дохода над текущим потреблением. В такой экономике индивиды обеспечивают за счет своих сбережений основной объем инвестиций.
В-шестых, персональные финансы являются главным показателем благосостояния населения .
Благосостояние населения определяется не только общим объемом накопленных в стране персональных финансовых активов, но и степенью дифференциации персональных финансов.
персональный сбережение финансовый инвестиционный
2. Понятие персональных финансов и взаимосвязь с экономикой страны
2.1 Особенности персональных финансов
В отечественной финансовой литературе употребляются термины: «финансы населения», «финансы домашних хозяйств», «финансы домашних хозяйств и социальной сферы», «личные финансы», «персональные финансы», «финансы граждан», «финансы физических лиц», «финансы потребителей», «финансы потребительского сектора». В англоязычной литературе применяются термины «personal finance» (личные финансы, персональные финансы), «household finance» (финансы домашних хозяйств), «consumer finance» (финансы потребителей), «family finance» (семейные финансы). Наиболее распространенными являются «personal finance» в англоязычных публикациях и «финансы домашних хозяйств» в русскоязычной литературе. Использование последнего, в основном, связано с выделением в СНС сектора домашних хозяйств. Однако важно учитывать, что основными получателями доходов в этом секторе являются именно индивиды, а не семьи, и решения чаще принимаются отдельными лицами.
«Финансы домашних хозяйств и социальной сферы» употребляют А.М. Бабич, Л.Н. Павлова; В.В. Глухов использует «финансы домашних хозяйств», «финансы населения», «личные финансы»; В.В. Глущенко - «финансы населения»; В.С. Савенок - «личные финансы»; В. Слепов, Р. Екшембиев - «персональные финансы»; М.В. Романовский, О.В. Врублевская, Б.М. Сабанти«финансы граждан» и т.д. Так как в СНС есть сектор «домашние хозяйства», поэтому и СНС, и Госкомстат России, работающий в соответствии с СНС, используют термины «финансы домашних хозяйств», финансы сектора «Домашние хозяйства», «финансы населения», «финансовые активы населения».
Финансы представляют собой сумму деятельностей по созданию, сохранению, увеличению, использованию и администрированию денежных фондов, которые происходят в условиях неопределенности .
Данное определение стало основой для определения сущности финансов домашних хозяйств с точки зрения прикладного (прагматичного) подхода. В его рамках финансы домашних хозяйств - сумма деятельностей членов домашнего хозяйства по созданию, сохранению, увеличению, использованию и администрированию как семейных фондов денежных средств, так и индивидуальных (личных) фондов.
Человек (персона, физическое лицо) вынужден постоянно удовлетворять свои потребности. Классическим описанием можно считать иерархическую систему потребностей человека, составленную американским психологом А. Маслоу. «Пирамида Маслоу» включает 5 уровней потребностей: физиологические, потребности в безопасности и комфорте существования, социальные, престижные и, самый высокий уровень, духовные. У разных людей взаимное расположение групп потребностей может варьироваться. Это влияет на структуру расходов и ранг отдельных статей. Удовлетворение потребностей означает потребление предметов потребностей, которые в рыночной экономике покупаются и продаются, т.е. обмениваются на деньги.
Для получения денег необходимо осуществлять определенную деятельность. Основные источники деньгополучения:
трудовая деятельность - продажа рабочей силы на определенных условиях: время (обычно восьмичасовой рабочий день), почасовая или дневная ставка оплаты, интенсивность затрат;
деятельность по управлению собственностью, в результате которой человек получает доходы от собственности - деньги в виде различных финансовых продуктов (финансовых активов), собственности и прав;
трансферты. В широком смысле - физические лица получают трансферты от государства (хотя в определенных условиях, это первый способ). В узком смысле - трансферты могут быть получены от родственников или посторонних лиц.
Если есть деньги, то тратить их нужно при помощи администрирования, создавая различные фонды денежных средств, в том числе и сбережения.
Таким образом, возникает специфическая деятельность - финансовая, которая подразумевает администрирование всех элементов финансов человека: доходов, фондов, расходов, обязательств, расходов на обслуживание, инвестиций, доходов от инвестиций, финансовых активов.
Для обычного физического лица, не финансиста по профессии, финансовая деятельность является не основной, побочной и дополнительной и, следовательно, требует дополнительных энергетических, информационных и временных затрат.
Финансовая деятельность существует в двух формах:
информационное и интеллектуальное обеспечение, что включает постановку целей и составление бюджета;
реальная деятельность - осуществление и исполнение бюджета, инвестирование и выполнение других задач в соответствии с поставленными целями физического лица.
Функции управления персональными финансами в домашнем хозяйстве, как любого другого процесса управления, следующие: планирование, прогнозирование, организация, мотивация, контроль.
Структура финансовой деятельности - цель, объект, субъект воздействия, результат.
Особенности персональных финансов (финансов физического лица, личных финансов):
Субъект финансовой деятельности в основном совпадает с объектом, т. е. деньги тратятся преимущественно на себя.
К персональным финансам предъявляются четко определенные требования государства. Требования не являются индивидуальными, налоговые обязательства типичны для физических лиц вообще и выражаются в сумме или в процентах от налогооблагаемой базы.
Существование домашнего хозяйства, т.е. имущественного комплекса, который обеспечивает удовлетворение потребностей.
Полная свобода в сфере получения доходов, осуществления расходов, создания фондов и т.п., т.е. всех элементов финансов. Другими словами, человек осуществляет единоличное администрирование с полным принятием рисков. Персональные финансы характеризуются автономностью и симметрией доходов и расходов.
Принцип развития человека - опора на собственные силы. Исходя из собственных возможностей, происходит эволюция личности: обучение за счет собственных средств, работа, аренда жилья, приобретение собственного жилья.
Персональные финансы - это подсистема конкретного домашнего хозяйства N.
Безусловная принадлежность персональных финансов определенному физическому лицу.
Список обязательств физического лица является закрытым и включает обязательные обязательства (различные виды налогов и обязательные платежи) и случайные обязательства (всевозможная ответственность, вытекающая из УК, ГК, КОАП РФ).
2.2 Сбережения населения как инвестиционный ресурс
Финансовые ресурсы являются неоднородными по назначению - они делятся на текущие ресурсы, которые используются для обеспечения жизнедеятельности субъектов (для удовлетворения потребительских нужд), и инвестиционные, направленные на развитие бизнеса, потребности в капитализации сбережений, в приобретении жилья, земли и другой недвижимости.
Потребительские и бизнес потребности удовлетворяются при широком участии расчетно-кассовых и кредитных услуг банков, а потребности инвестиционного характера - еще и при участии депозитных и других услуг банков.
Отметим, что на сегодня сбережения населения в виде денежных вкладов является одним из основных факторов формирования ресурсной базы коммерческих банков. Мировой практикой накоплен огромный опыт использования банковских вкладов населения, как своеобразного инструмента рыночной экономики. Это позволяет банковскому сектору мобилизовать и перераспределять средства для предоставления лучших потребительских кредитов населению, приобретения ценных бумаг и достижения наибольшего эффекта в управлении денежными потоками.
Поэтому исключительное значение в сегодняшних условиях приобретает проблема максимального вовлечения в банковский сектор денежных сбережений и сокращение той ее части, которая находится на руках у населения.
Депозитные операции являются уникальными, банки созданы для аккумулирования временно свободных средств субъектов хозяйствования и направления их на те потребности и в те области, где возникли временные трудности, связанные с их нехваткой. Речь идет о круговороте финансовых ресурсов, в процессе которого у одних субъектов рынка накапливаются сбережения, а другие хотят оформить кредит наличными или получить микрозайм для расширения своей деятельности.
Розничный банкинг в нашей стране является главным механизмом капитализации сбережений населения и их трансформации в инвестиции как решающий фактор развития. Поэтому отдельные физические лица и общество в целом не меньше, а то и больше, заинтересованные в розничной банковской деятельности, чем сами банки.
Однако низкий уровень жизни и доходов существенно ограничивают сберегательные возможности подавляющего большинства населения и сдерживают рост его инвестиционного потенциала. Эти обстоятельства вызывают низкую роль банковской системы в обеспечении реальной экономики финансовыми средствами за счет перераспределения сбережений населения, слабое развитие рынка вообще и сберегательного дела в частности. Кроме низких доходов, причинами уменьшения участия физических лиц в инвестиционных процессах является достаточно слабое доверие к банковской системе, а также низкий уровень экономической образованности, недопонимание роли банковских учреждений в деятельности экономики.
Еще одним из факторов является недостоверное освещение официальной статистики данных о действительных денежных доходах населения. К сожалению, широко распространенные в нашем государстве наличные денежные расчеты, массовые уклонения от налогообложения и сокрытие реального размера заработной платы. Эти факторы заставляют искать пути для приблизительной оценки уровня доходов. Вместе с тем значение сбережений возрастает в связи с ограничением свободных средств для депозитного сбережения. Последние не накапливают достаточных объемов собственного капитала и предъявляют повышенный спрос на заимствование финансовых ресурсов на рынке.
С целью активизации инвестиционных возможностей населения необходимо обеспечить привлекательный инвестиционный климат в регионах, вернуть доверие населения к банковским структурам. Для нашего государства важно обеспечить предпосылки и эффективный механизм привлечения средств, составляющих потенциал сбережений населения в банковскую систему, для обеспечения оптимальных путей их трансформации в инвестиции.
2.3 Анализ объема и структуры вкладов населения в банках как один из инвестиционных ресурсов экономики страны
Замедление темпов роста потребления, стагнация инвестиционного спроса и сохранение слабой внешней конъюнктуры привели к тому, что Всемирный банк пересмотрел в сторону понижения - с 2,3% до 1,8% - свой майский прогноз темпов роста экономики России в 2013 году. Несмотря на это, в 2014 году Всемирный банк прогнозирует ускорение темпов роста российской экономики до 3,1%.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) провело исследование рынка вкладов физических лиц в 2013 году. В ходе анализа было установлено, что за минувший год объем вкладов физических лиц в банках достиг уровня 16 957,5 млрд. руб., что на 19,1% выше показателя 2012 года. Объем застрахованных средств населения в банках вырос на 18,5% и составил 16 591,0 млрд. руб.
За период с января по ноябрь 2013 года объем вкладов в среднем увеличивался на 6 млрд. руб. в день, что на 1,3 млрд руб. выше уровня 2012 года. Традиционные выплаты перед новогодними праздниками принесли банкам дополнительно 650 млрд. руб., что на 100 млрд меньше показателя 2012 года.
Рассмотрим структуру наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2013 года в таблице 1.3. Участниками денежного рынка2 являются банки, небанковские финансовые организации, их клиенты, в том числе нерезиденты. Существенную роль на денежном рынке играет Банк России, использующий данный рынок для рефинансирования банковского сектора. На рынке совершаются преимущественно операции с короткими сроками, поэтому в дальнейшем основное внимание будет уделено операциям «овернайт» и «неделя». Соответственно, если не оговорено иное, при расчётах показателей будут учитываться операции со сроком до недели включительно.
Таблица 1
Сумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся в обращении http://www.cbr.ru
Рис. 1. Изменение количества денег в обращении в РФ http://www.cbr.ru
На рисунке 1. представлено изменение количества денег в обращении в РФ. На 1.01.2014 г. совокупный ежедневный оборот на денежном рынке составлял около 7675,4 млрд. руб. Ежедневный оборот рынка составляет около 20% совокупного капитала банковского сектора и порядка 2,5% совокупных банковских активов. Из сопоставления объемов денежного рынка и задолженности перед Банком России вытекает, что на фоне рекордных объемов задолженности перед регулятором денежный рынок остается одним из ключевых источников краткосрочной ликвидности для участников.
Рис. 2.Удельный вес купюр в общей сумме и количестве банкнот http://www.cbr.ru
Рис. 3. Удельный вес отдельных банкнот и момент в общей сумме на 1.01.2013 год http://www.cbr.ru
Основную долю в общем количестве занимают монеты 89%, банкноты 11 % 1.01.2014 год. Доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы в последние годы продолжает снижаться. По состоянию на 1 января 2013 г. она составила 24,2%, тогда как на начало 2011 г. - 25,3%, на начало 2010 г. - 26,4%. Из общей суммы наличных денег, находящихся в обращении на 1 января 2013 г. (6903 млрд. руб.), на долю банкнот приходилось 99,3% (или 6854 млрд. руб.), монеты - 0,7% (или 49 млрд. руб.). Структура купюрного состава наличных денег в обращении за 2011 г. претерпела некоторые изменения. Наличное денежное обращение, как известно, реагирует на тенденции, складывающиеся в экономике страны. 2013 г. ознаменовался ростом экономики России, основных макроэкономических показателей, в связи с чем отмечен рост потребности в денежной наличности. Различие теоретических и практических основ экономических школ влияет на формирование прикладных экономических рекомендаций. Различие наблюдается в выборе фискальных или монетарных методов воздействия государства на экономику в целом и на денежное обращение в частности.
По данным АСВ, усиление сберегательной активности в 2013 году обусловлено рядом причин. Во-первых, рыночные факторы, к которым относятся положительные, в сравнении с инфляцией, ставки по вкладам, эффект капитализации высоких процентов, а также курсовая переоценка валютных вкладов. Во-вторых, нерыночные разовые факторы: возврат части средств российских граждан из банков Кипра, а также требования по переводу счетов госслужащих в российские банки.
В первые III квартала 2013 года наибольший рост показывали вклады суммой от 700 тыс. до 1 млн. руб. и свыше 1 млн. руб. (на 25,3% и 22,2% по сумме и на 24% и 24,9% по количеству счетов соответственно). При этом вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. за данный период выросли на 10,6% по сумме и на 9,8% по количеству. Однако в конце года ситуация изменилась и наиболее активно стали расти вклады в пределах страхового возмещения до 700 тыс. руб., в среднем их рост за квартал составил 11,6%.
Рис. 4. Структура вкладов физических лиц в 2013 году, % http://www.cbr.ru
Рис. 5 Динамика удельного веса различных видов вкладов, % http://www.cbr.ru
За первые три квартала доля депозитов в иностранной валюте выросли с 17,5 до 18,5%, в конце года доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 17,4%.
«Нервозность» на рынке вкладов, в связи с отзывом лицензий у банков в конце года, оказала влияние на перераспределение рыночных позиций кредитных организаций, указано в отчете АСВ. Так, доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков первые три квартала 2013 г. плавно снижалась - с 77,1 до 76,4%, а в IV квартале выросла до 78,6%. Аналогичным образом вела себя и доля рынка Сбербанка России: первые три квартала сокращение - с 45,8 до 44,7%, в IV квартале рост до 46,7%.
Заключение
Таким образом, персональные финансы представляют собой первичное основное звено финансовой системы. Они опосредуют личное потребление и инвестирование в общественный и корпоративный секторы, создавая тем самым условия для их развития
По состоянию на 1 января 2014 года ставки, взвешенные по объему вкладов, по рублевым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. снизилась на 1,3 п.п. и составила 7,2%. По данным мониторинга АСВ, 86 банков из 100 по итогам 2013 года снизили ставки по вкладам, 3 банка повысили ставки, 11 банков оставили без изменений. Причем снижение ставок по вкладам происходило в основном в II и в III кварталах. В IV квартале 39 банков снизили ставки, а 23 банка, наоборот, повысили.
За первые три квартала доля депозитов в иностранной валюте выросли с 17,5 до 18,5%, в конце года доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 17,4%. «Нервозность» на рынке вкладов, в связи с отзывом лицензий у банков в конце года, оказала влияние на перераспределение рыночных позиций кредитных организаций, указано в отчете АСВ. Так, доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков первые три квартала 2013 г. плавно снижалась - с 77,1 до 76,4%, а в IV квартале выросла до 78,6%. Аналогичным образом вела себя и доля рынка Сбербанка России: первые три квартала сокращение - с 45,8 до 44,7%, в IV квартале рост до 46,7%.
Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в 2013 г. снизился с 67,2 до 65,5% застрахованных вкладов. Без учёта Сбербанка России - с 54,1 до 53,0%.
Согласно прогнозу АСВ, в 2014 году, с учетом замедления темпов роста экономики, доходов населения, снижения процентных ставок по вкладам при одновременном влиянии капитализации высоких процентов прошлых периодов, объем ранка вкладов физлиц увеличится на 17-19% (2880-3220 млрд. руб.) и достигнет 19840-20180 млрд. руб.
Список литературы
1. Баликоев, В.З. Общая экономическая теория: Учебное пособие. / В.З. Баликоев. - Новосибирск: ООО «Издательство ЮКЭА», 2010. - 528 с.
2. Борисов, Е.Ф. Экономическая теория: Учебник для вузов. / Е.Ф. Борисов. - М.: «Юристъ», 2010.-256 с.
3. Булатов, С. Экономика: Учебник по курсу экономической теории / С. Булатов. - М., 2012.-456 с.
4. Бучковский И. Можно спать спокойно / И. Бучковский // Рынок ценных бумаг. - 2011. - №13. - С. 22-27
5. Войтов, А.Г. Экономика. Общий курс. / А.Г. Войтов. - М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2011. - 492 с.
6. Вьюгин О.В. Весьма позитивный сценарий / О.В. Вьюгин // Эксперт. - 2011. - №35. - С. 43-47.
7. Гурова Т., Кобяков А. Экономика / Т. Гурова, А. Кобяков // Эксперт. - 2012. - №1. - С. 12-20.
8. Еремина Т. Проблемы развития секторов Российской экономики / Т. Еремина // Экономист. - 2011 - №15. - С. 86 - 95 9. Задоя, А.А., Петруня, Ю.Е. Основы экономической теории / А.А. Задоя, Ю.Е. Петруня - М.: Рыбари, 2012.-456 с.
10. Козырев, В.М. Основы современной экономики / В.М. Козырев.-М.: Финансы и статистика, 2012. -458 с.
11. Курс экономической теории / Под ред. М. Чепурина, Е. Киселевой. - Киров, 2011. - 654 с.
12. Россия в цифрах. 2011 г. / Крат. стат. сб. Госкомстат России. - М., 2012 - 398 с.
13. Рыночная экономика: Учебник в 3 т. Т.1. Теория рыночной экономики. Максимова В.Ф., Шишов А.Л.-М.: СОМИНТЕК, 2012.-265 с.
Подобные документы
Понятие сбережений и инвестиционной деятельности. Вложения средств населения. Исследование сбережений населения в Российской Федерации. Обзор рынка вкладов физических лиц в Уральском Федеральном округе. Анализ сберегательного поведения россиян.
курсовая работа , добавлен 30.03.2012
Понятие сбережений населения и основные факторы, влияющие на их уровень, мотивы образования, значение в инвестиционном процессе. Организация и порядок учета депозитных операций физических лиц. Вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс.
курсовая работа , добавлен 18.12.2015
Сущность потребления и сбережения. Совокупный спрос. Содержание сбережения. Особенности потребления и сбережения в России. Тенденции сберегательного поведения населения. Зависимость потребления и сбережения от уровня развития экономики.
курсовая работа , добавлен 24.10.2004
Анализ российской практики управления экономикой регионов. Экономика региона как объект государственного управления федеральными органами власти. Валовой региональный продукт как основной показатель оценки благосостояния населения субъектов федерации.
контрольная работа , добавлен 31.05.2015
Сущность потребительских расходов и факторов их определяющих. Понятие сбережений, их виды и основные особенности. Взаимосвязь сбережения и потребления, их влияние на объемы национального дохода. Особенности сбережения и потребления в российской экономике.
курсовая работа , добавлен 12.05.2011
Сбережения населения как экономическая категория. Факторы, влияющие на объем депозитов. Научно-методические рекомендации по формированию стратегии трансформации доходов населения в организованные сбережения в условиях нестабильности российской экономики.
дипломная работа , добавлен 28.09.2015
Развитие системы социальной защиты в России. Механизмы преодоления бедности. Формирование системы социальной защиты в рамках целостной концепции социальной политики. Взаимосвязь и противоречия между рыночной экономикой и социальной защитой населения.
курсовая работа , добавлен 06.03.2014
Сущность сбережений и инвестиций в рыночной экономике, сравнительный анализ этих понятий. Роль инвестиций в производственных отношениях и в рыночной экономике. Денежные сбережения населения как финансовый ресурс рынка инвестиций. Особенности инвестиций.
курсовая работа , добавлен 14.12.2009
Создание эффективных органов государственного регулирования экономики для решения важных задач социально-экономического развития страны. Уровни государственного управления экономикой страны. Структура управления на основе отраслевых союзов и ассоциаций.
доклад , добавлен 11.07.2013
Основные причины бедности населения. Прожиточный минимум, расходы и доходы населения в Российской Федерации. Анализ потребительских расходов населения. Главные направления социально-экономической политики Российской Федерации по борьбе с бедностью.
Быть финансово независимым – это естественное желание любого человека. Кто не хочет вместо того, чтобы весь день трудиться в офисе, наслаждаться жизнью, путешествуя и проводя время со своей семьей?
Как же достичь финансовой независимости? Для решения этой задачи существует управление личными финансами.
С первого взгляда кажется, что управлять финансами сложно и приходится тратить много времени, на самом деле все проще. Первое, что нужно сделать, – контролировать расходы.
Если записывать траты, то можно без труда оценить эффективность использования своих денег. Причем делать это достаточно просто, сейчас без труда на телефон или компьютер устанавливается приложение или программа управления личными финансами.
Но учета недостаточно, нужно также планировать свой бюджет. Выделите главные цели, на которые нужны деньги, и разработайте план получения финансовых средств на них.
Также следует оценить свои активы и пассивы. Активы – это то, что приносит деньги, а пассивы – что их отнимает. К примеру, если вы купили баню, чтобы отдыхать по выходным, то она является пассивом. Доход она не приносит, но придется оплачивать налоги, электроэнергию, использование воды. Если баня приобретена для сдачи в аренду, то она уже актив.
Для финансового благополучия наращивайте активы и избавляйтесь от пассивов.
Важно заставлять деньги работать на себя. Хранить сбережения под подушкой неразумно, приведет к тому, что они со временем потеряют ценность. Инвестирование обеспечит вас дополнительным доходом , но чтобы начать вкладывать, нужно иметь деньги на руках.
Необходимо следить, чтобы доходы превышали расходы, в таком случае вы сможете набрать капитал. Эту разницу можно увеличить двумя способами: и повышать доходы.
Итак, основы управления личными финансами заключаются всего лишь в двух базовых правилах:
- наращивайте активы, сокращайте пассивы;
- увеличивайте доходы, снижайте расходы.
Как снизить расходы?
Денежные траты бывают необходимыми и теми, от которых можно отказаться.
К примеру, вы оплачиваете дорогой тариф сотового оператора, но тратите лишь малую часть пакета, в таком случае следует выбрать дешевый тариф. Ваша машина требует много бензина? Купите авто с двигателем меньшей мощности, расходы снизятся.
Любой человек может оптимизировать и снизить расходы. Но не забывайте, нужно работать над повышением доходов.
Как увеличить доходы?
Существуют разные способы повысить доходную часть своего бюджета:
- сменить работу на ту, где больше платят;
- освоить новую профессию;
- повысить квалификацию;
- найти дополнительный источник дохода.
Сейчас растет возможность заработка через Интернет, можно попробовать поработать в этой сфере. Многие осваивают самозанятость, проходят курсы по проведению косметических процедур, занимаются перепродажей товаров и т.д. Оцените свои сильные стороны, может быть, вы без труда можете починить компьютер? Отлично вяжете, рисуете, шьете? Тогда предложите свои услуги.
Самозанятость дает возможность совмещать основную работу с подработкой, тем самым увеличив доход.
Что наращивать, а что сокращать?
Как уже говорилось, активы приносят деньги, пассивы их тратят. Из этой формулы становится очевидным то, что активы необходимо наращивать, а от пассивов следует избавляться.
К активам относятся банковские вклады, ценные бумаги, сдаваемое в аренду имущество. Пассивы – это ваши дом, автомобиль, кредиты и долги. Многие делают серьезную ошибку, покупая дополнительные пассивы в кредит, тем самым ухудшая свое финансовое положение.
Откажитесь от кредитов. Если у вас есть гараж, который стоит без дела, сдавайте его, так вы сможете сэкономить на обязательных платежах и получить дополнительный доход. Живете в трехкомнатной квартире небольшой семьей, одна комната пустует? Сдайте ее или же снимите двухкомнатную квартиру, а свое жилье сдавайте по более высокой цене.
Также следует заниматься наращиванием активов. Если у вас работа со стабильным доходом, то желательно создать дополнительный источник дохода – собственный бизнес, инвестиции.
Процесс управления
Личные финансы: секреты управления основаны на следующих базовых принципах:
- учет;
- планирование;
- контроль.
Учет подразумевает фиксирование всех расходов и доходов в специальных программах или тетради. Лучше разделить расходы по группам: «Продукты», «Проезд», «Коммунальные платежи» и т.д. В конце месяца нужно подсчитывать суммы доходов и расчетов, это позволит сделать вывод о своем финансовом состоянии.
Свои личные финансы нужно планировать. Если вы собираетесь что-то приобрести в будущем, то лучше , чтобы понимать свои возможности и выделить денежные средства на покупку без ущерба для других нужд.
Если имеется план, то необходим и контроль за его соблюдением. Минимум раз в месяц нужно проверять, идете ли вы по плану или вышли из бюджета, во втором случае желательно сделать его корректировку.
Финансовая независимость – это возможность жить так, как хочется.
Чтобы позволить себе жизнь, о которой вы мечтаете, необходима система управления личными финансами, следует грамотно наращивать доходы и сокращать расходы. Полная концепция управления личными финансами
Учет и контроль, управление онлайн
В Интернете легко найти и скачать программы для управления личными финансами онлайн, их использовать удобнее, чем делать записи в тетради или блокноте. В таких программах существует два главных раздела: «Доходы» и «Расходы». Каждый из них включает в себя ряд групп, имеется возможность редактировать группы (добавлять и удалять).
В программу нужно ежедневно вносить суммы полученных/потраченных денег. Удобно то, что вы в любой момент можете увидеть остаток средств на конкретную дату, программа автоматически складывает все расходы и доходы и подсчитывает разницу между ними.
Программы бывают бесплатными и платными. Обычно у одного приложения имеются обе версии, но они различаются функционалом.
Платные программы дают возможность изучить подробную статистику за месяц: в них рисуются диаграммы, графики, выгружается статистика и т.д.
Имеются программы, которые можно использовать онлайн, открывать на компьютере, на мобильных устройствах: «Домашняя бухгалтерия», Moneytracker, MyBudget, Alzex Finance и прочее.
Если вы планируете использовать одну программу всей семьей, лучше выбрать платную версию, которая поддерживается на нескольких устройствах и имеет функцию синхронизации. Особенно удобны приложения для смартфонов , поскольку телефон всегда под рукой, можно сразу записать движение денежных средств.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео об управлении личными финансами:
От объема личных финансов зависит материальное благополучие человека, поэтому необходимо грамотно распоряжаться своими денежными ресурсами.
Финансы и деньги
Важно понимать, что деньги и финансы — разные понятия. Деньги представляют собой конкретные банкноты в кошельке или цифры на карточном/расчетном счете. А вот финансы — это денежные средства, которые находятся в обороте с целью извлечения прибыли, то есть фактически представляют собой капитал, способный генерировать новые деньги.Пока деньги находятся у человека на расчетном (лицевом) счете или в виде наличных, их покупательная способность неизбежно снижается. Это обусловлено инфляционными процессами, в ходе которых деньги постепенно обесцениваются, что обычно проявляется в повышении цен на товары и услуги. Экономический кризис, вызванный дефолтом, девальвацией или гиперинфляцией способен быстро обесценить деньги. Когда же денежные средства пускаются в оборот (инвестирование), они превращаются в мощный финансовый ресурс, способный приносить прибыль.
Основы личных финансов
В основе успешного управления финансами всегда лежит крепкий фундамент, состоящий из 3-х составных элементов:- общей финансовой грамотности;
- жизненных приоритетов, ценностей и целей;
- правильно построенной финансовой стратегии.
От жизненных приоритетов напрямую зависит финансовая стратегия. Если человек хочет жить уединенно в отдаленной деревне и заниматься сельским хозяйством, его стратегия будет заключаться в сохранении существующего капитала и небольшого приумножения за счет дохода. Если же он хочет активно пользоваться благами цивилизации, построить карьеру, проживать в крупном городе и стать финансово независимым, то стратегия должна обязательно включать в себя следующие пункты:
- краткосрочные и долгосрочные цели;
- личный финансовый план, в котором прописываются доходы и расходы;
- источники дохода;
- накопление личного капитала;
- защита личных финансов.
Выводы
Секрет успеха состоятельных людей состоит в умении находить разные источники дохода, планировать расходы и накапливать денежные средства с целью их последующего инвестирования в перспективные проекты. Только такое отношение к личным финансам способно привести к планомерному улучшению материального положения.7. Персональные финансы: экономическое содержание и их роль в финансовой системе страны.
Зависимость персональных финансов от состояния экономики и жизненного цикла.
Персональные финансы – система формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их решениями. Индивиды принимают решения об использовании доходов на цели потребления и накопления.
Структуру персональных финансов определяют источники поступления ресурсов и направления их использования.
Источниками персональных финансов являются
доходы от самостоятельной деятельности (заработная плата, предпринимательский доход),
доходы от собственности (проценты, дивиденды, арендная плата).
выплаты по договорам страхования
социальные трансферты (пенсии, пособия),
наследства, страховые выплаты, гранты, чаевые.
Основные направления использования персональных финансов составляют:
формирование текущего потребления (расходов на приобретение продуктов питания и одежды, оплату жилья);
страховые взносы;
инвестиции в недвижимость, деловые предприятия, ценные бумаги, банковские депозиты; сбережения для покупки товаров длительного пользования;
приобретение иностранной валюты и драгоценностей.
Персональные финансы выполняют функции распределения и перераспределения национального дохода, аккумулирования денежных ресурсов для целей персонального потребления и сбережения.
В ходе распределения национального дохода формируются персональные, общественные и корпоративные финансы. Они представлены заработной платой, личным предпринимательским
доходом, прибылью корпораций. В ходе перераспределения с них выплачиваются прямые и косвенные налоги, взносы на социальное страхование, которые образуют доходы бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов - пенсионного, медицинского, социального страхования.
Персональные финансы формируются и используются под влиянием большого числа факторов. Условно их можно разделить на две группы.
К первой относятся: (1) человеческий капитал, характеризуемый уровнем образования индивида и его профессиональными навыками и определяющий текущий доход; (2) макроэкономическая политика, воздействующая как на динамику национального дохода, так и на соотношение доходов в разных секторах экономики.
Вторую группу факторов составляют наследства, а также сложившийся в предшествующий долгосрочный период уровень развития конкретной страны и соответственно уровень жизни ее граждан.)
Персональные финансы играют особую роль в финансовой системе и характеризуются рядомчерт, отличающих их от общественных (государственных и муниципальных) и корпоративных финансов:
первичными по отношению к общественным и корпоративным финансам, поскольку решения индивидов относительно применения своих денежных сбережений и человеческого капитала обусловливают темпы экономического развития и соответственно условия формирования общественных и корпоративных финансов;
Персональные финансы служат базой для развития и расширения общественных и корпоративных финансов, так как доходы факторов производства – труда и капитала, формирующие добавленную стоимость, являются соответственно полностью и частично персональными;
-формирование персональных финансов, в отличие от общественных и корпоративных, происходит на всех стадиях распределения и перераспределения доходов;
Персональные финансы непосредственно определяют объем платежеспособного спроса в экономике;
В сфере формирования персональных финансов происходит процесс трансформации персональных сбережений в инвестиции;
Персональные финансы являются главным показателем благосостояния населения.
Формирование и использование персональных финансов на протяжении жизненного цикла индивида происходит под воздействием долгосрочных (кондратьевских) и среднесрочных волн (циклов)экономической конъюнктуры.
(В соответствии с концепцией Н. Д. Кондратьева в основе долгосрочного экономического развития лежит появление новых, передовых технологий. Так, наиболее значимые длинные волны мировой конъюнктуры сформировались в результате появления железнодорожного транспорта, автомобилестроения, самолетостроения, компьютеризации. Каждая из волн, связанных с развитием этих отраслей, давала стимулы для общей структурной перестройки всей экономической системы, в том числе увеличения масштабов персональных накоплений и
роста благосостояния индивидов.)
Существуют три основных варианта сочетания долгосрочного экономического цикла и жизненного цикла индивида. Эти варианты предопределяют особенности формирования и использования персональных финансов, проявляющиеся в каждом из этих вариантов.
1). Пик кондратьевской волны (большого цикла протяженностью до 50-52 лет) совпадает с моментом достижения индивидом нетрудоспособного возраста.
При этом: Рост номинальной и реальной заработной платы и высокая ставка процента предопределяют стабильность персональных доходов. Индивид получает возможность сформировать сбережения, позволяющие ему поддерживать приемлемый уровень потребления, а также оставить наследство. При рассматриваемом варианте совпадения повышательной фазы большой волны и жизненного цикла формируются наибольшие наследства. Накопленное в течение жизни богатство не полностью потребляется самим индивидом и переходит к последующему поколению.
2).Период выхода индивида на пенсию
приходится на повышательную фазу
кондратьевской волны.
В данном случае индивид оказывается не в состоянии сформировать достаточный объем сбережений для поддержания своего потребления после выхода на пенсию. Это предопределяет значительное снижение его потребления в постпенсионный период. Тем не менее собственных сбережений может быть достаточно для поддержания текущего потребления и не потребуется целевая помощь государства. Индивиды, вышедшие на пенсию в середине кондратьевской волны, не смогут оставить значительных наследств, поскольку вынуждены будут при жизни использовать свои накопления. Однако фактором поддержки их благосостояния станет хорошая конъюнктура фондового рынка. Они смогут получать дивиденды и реализовывать свои активы по высоким ценам.
3). Период выхода индивида на пенсию совпадает с понижательной фазой кондратьевской волны.
По мере развития тенденции к снижению
реальных доходов и падения процентной
ставки уменьшаются возможности
формирования индивидуальных сбережений.
При определенных условиях может
происходить снижение текущего потребления.
Нехватка персональных сбережений
предопределяет резкое снижение текущего
потребления в постпенсионный период -
наибольшее из всех рассматриваемых
вариантов. 
Совпадение периода выхода на пенсию с понижательной фазой большой волны - наиболее неблагоприятный для индивида случай. Именно при этом варианте будет иметь место интенсивное использование персональных финансов, т.е. реализация ранее накопленных индивидами персональных финансовых активов для поддержания сложившегося уровня потребления. Кроме того, в такой ситуации могут потребоваться государственные дотации пенсионной системе.
Наряду с большими циклами (до 50-55 лет) современная экономика характеризуется среднесрочными циклическими колебаниями(от 5 до 7 лет). Среднесрочные циклические колебания представляют собой важный фактор формирования персональных финансов. Они предопределяют изменения на конкретных фазах среднесрочного цикла в доходах индивидов, получаемых как от собственной трудовой деятельности, так и от собственности.
Формирование и использование персональных финансов определяется не только цикличностью экономической конъюнктуры, но и жизненным циклом самого индивида . В течение жизни индивид формирует фонд персонального накопления (сбережения) и потребления. Формирование таких фондов происходит за счет персонального текущего дохода каждою индивида и совокупного богатства‚ накопленного индивидом.
Потребление индивида растет с момента его рождения за счет перераспределения в его пользу части семейного дохода и продолжается до достижения среднего возраста. Оно стабилизируется в
возрасте от 40 до 60 лет. В предпенсионном возрасте потребление постепенно снижается. Меняется его структура. Уменьшается потребление продовольствия и одежды, возрастают покупки лекарств.
Сбережения индивида начинают формироваться
с началом трудовой деятельности (или
раньше – за счет подарков родственников
и наследств.) Предполагается, что
сбережения растут постоянным темпом,
хотя в реальности они подвержены
колебаниям, отражающим изменения
конъюнктуры на фазах экономического
цикла. Формирование сбережений, как
правило, заканчивается с достижением
нетрудоспособного возраста и выходом
на пенсию. Однако и в указанный период
они могут продолжаться за счет экономии
на потреблении, а также дополнительных
(помимо пенсии) доходов.
Первой закономерностью сбережения и соответственноформирования персональных финансов следует считать формирование финансовых активов в трудоспособном возрасте и их сокращение из-за постепенной продажи в пенсионном возрасте индивида.
Второй закономерностью формирования сбережений можно считать определенное соотношение между суммой финансовых активов, накопленных в трудоспособном возрасте (А), и их суммой, реализованной после выхода индивида на пенсию (В). Между ними должно обеспечиваться соотношение А ≥ В. При указанном соотношении индивид обеспечен финансовыми активами на весь послепенсионный период жизненного цикла.
Основные направления использования финансовых ресурсов населением: потребительские расходы, обязательные и добровольные платежи.
Финансы населения , как и финансы в целом, представляют собой экономические денежные отношения по формированию и использованию фондов денежных средств в целях обеспечения материальных и социальных условий жизни членов общества и их воспроизводства. Под финансами населения понимаются финансы домашних хозяйств и финансы семьи. Под домашним хозяйством понимается особый тип хозяйства, который ведется одним или несколькими лицами, проживающими совместно или имеющими общий бюджет.
Денежные расходы населения – фактические затраты на приобретение материальных и духовных ценностей, включающие потребительские расходы и расходы, непосредственно не связанные с потреблением. Денежные расходы выполняют важную роль по воспроизводству рабочей силы, обеспечивают формирование и развитие рынка товаров и услуг. Население - основным потребителем социальной сферы.
Основой финансовой деятельности граждан является процесс распределения дохода граждан на фонды потребления, накопления, налоговые платежи, а также на самострахование.
Фонд потребления предназначен для удовлетворения личных потребностей семьи.
Фонд накопления будет использован в будущем для приобретения дорогостоящих ценностей (земли, домов, транспортных средств), либо как капитал для получения прибыли (формирование первоначального капитала для коммерческой деятельности, капитализация путем вложения в ценные бумаги и банковские депозиты). Фонд накопления может быть разделен на фонды инвестиций в недвижимость, предметы долговременного пользования, банковские сберегательные сертификаты, ценные бумаги, сберегательные виды страхования.
Денежные расходы домашнего хозяйства классифицируются:
1. по степени регулярности: – постоянные – регулярные – разовые.
2. по степени необходимости: – необходимые (питание, одежда, лечение)– желательные(образование)
3. по целям использования: – потребительские,– обязательных (налоги, сборы, пошлины, отчисления) и добровольных (производятся по собственной инициативе в страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, благотворительные организации) платежей и взносов; – накопления и сбережения.
Потребительские расходы составляют 3/4 всех затрат. Это обусловлена объемом денежных доходов, уровнем потребностей, уровнем цен; климатическими и условиями жизни. Принадлежность к определенному классу обязывает индивида вести присущий данному классу образ жизни. Для обеспечения возможности удовлетворять интересы и потребности необходим определенный уровень денежных доходов.
Стабильность потребления обеспечивается созданием гражданином фондов денежных средств и их перераспределения. Излишки направляются на перераспределением в не благоприятные годы, страхование уровня жизни, имущественное страхование. Для этих же целей создаются денежные сбережения в виде банковских вкладов, инвестиции в ценные бумаги, антиквариат, недвижимость.
Наверняка, каждый гражданин РФ мечтал о миллионе долларов, но не знал, как его заработать. Особенно, если нет стартового капитала или каких-либо сбережений. Так есть ли возможность у простого человека стать миллионером? Давайте разберемся подробнее.
Несколько крупных банков совместно с платежными системами Visa и MasterCard заявили о запуске новой услуги – снятия наличных на кассе магазина одновременно с покупкой. Но в действительности все пока не так однозначно – услугу поддерживают всего 2 банка и 2 сети магазинов. Почему это важно, и как дальше будет развиваться новое для России направление – читайте в статье.
Искать мастера не по объявлениям в газете, а на специальном сайте стали не так давно, но сервисы онлайн-заказов услуг становятся все более популярными. Количество пользователей и заказов растет на десятки процентов в год. Растет и количество негативных отзывов. Разбираемся, как работать с такими сервисами, чего опасаться и есть ли альтернативы.
К сожалению, по данным независимых исследований, смертность в России значительно «помолодела». Во времена ипотек и кредитов внезапная кончина одного из членов семьи может привести не только к непреодолимой депрессии родных и близких, но и к реальным финансовым трудностям.
Российский рубль сложно назвать устойчивой валютой, поэтому многие хотят сохранить свои сбережения или заработать на них, обменяв на другую валюту. Самые популярные варианты – доллар и евро, но выбрать одну валюту не так просто. Мы постарались разобраться, от чего зависит курс доллара и евро, где их лучше купить и какую валюту стоит выбрать.
Коммунальные услуги относятся к категории обязательных ежемесячных расходов из семейного бюджета. Чтобы не начислялись пени, оплачивают их своевременно в установленный срок. Сегодня плательщикам предлагается множество способов оплаты коммунальных долгов, среди них есть платные и бесплатные варианты. В зависимости от суммы платежа, величина комиссии при платных способах может достигать приличную сумму за год, поэтому следует точно знать, каким образом можно заплатить коммунальные платежи бесплатно.
Улицы российских городов заполонили объявления с предложением использовать материнский капитал, не дожидаясь 3-летнего возраста ребенка – «легально», «за 1 день», «для всех». Зачастую под этими объявлениями скрываются посредники, предлагающие незаконно обналичить материнский капитал, но есть и легально работающие организации. О том, как они работают, чем отличаются от банков и как не стать жертвой мошенников, можно узнать из этой статьи.
“Дачная амнистия” действует уже 13 лет. С 2006 года Управление Росреестра только по Москве зарегистрировало более 85 000 объектов. С тех пор заинтересованность населения в этом законодательном акте не утихает, поскольку благодаря ему стало возможным зарегистрировать право на объект в упрощенном порядке.
Начался 2019 год, а это значит, что можно начинать собирать документы на получение налогового вычета за ушедший период. Сумма налогового вычета напрямую зависит от ставки налога, а также других показателей, которые могут претерпеть изменения в новом году. Как подойти во всеоружии к вопросу налогового вычета, рассмотрим в этой статье.
Коммунальные услуги дорожают из года в год. Но если электричество и воду можно экономить, плату за содержание и текущий ремонт дома должны вносить все жильцы, даже если не проживают в квартире. От чего зависит плата управляющей организацией и что дает организация ТСЖ – читайте в статье.
В конце 2018 года становится все больше свидетельств того, как российские банки приостанавливают и блокируют P2P-переводы (от клиента к клиенту). Банки чаще всего требуют подтвердить перевод определенными документами, но не всегда проблема решается. Однако проблема не нова, а в дальнейшем будет только усугубляться. Поэтому важно знать и понимать, как работают блокировки и как их избежать.
Новый Год – это не только праздник и радость. С началом января чаще всего вводятся новые нормы и законы. И, как следствие, начинается рост цен на товары и услуги в пределах страны. 2019 год не стал исключением – из-за НДС, роста акцизов на топливо и тарифов ЖКХ многие товары и услуги заметно подорожают. Какие именно и на сколько? Давайте разбираться.
Большинство работников бюджетных учреждений до сих пор получают зарплаты ниже, чем средние по регионам. Хоть большинство из них идет в профессию по призванию, они тоже рассчитывают на достойную оплату своего труда. В 2019 году ожидается увеличение оплаты труда как работникам бюджетной сферы, так и государственным служащим, а также военным.
В 2015 году в Белоруссии был введен налог для неработающих граждан, в 2017 году под натиском общественности он был отменен. В России же идеи обложить налогами и страховыми взносами официально неработающих звучат все чаще. Как боролись с «тунеядцами» в СССР и что предлагают российские депутаты – читайте в статье.