Regole per l'assicurazione ipotecaria globale 108. Garanzia di sicurezza delle garanzie: concludiamo un contratto di assicurazione ipotecaria

Per molti cittadini il mutuo rappresenta l'unica opzione per acquistare la propria casa. Pertanto, spesso le persone si rivolgono alle banche per ottenere tale prestito. Per fare questo è importante soddisfare numerosi requisiti, affinché solo i cittadini solvibili, responsabili e con una buona storia creditizia possano contare su un prestito così ampio. Allo stesso tempo, le banche impongono anche un’assicurazione ipotecaria. L'acquisto di una polizza assicurativa per l'oggetto acquistato è regolato dalla legge, quindi è impossibile rifiutarla. L'acquisto di un'assicurazione sulla vita è solitamente imposto dalle banche, quindi se i mutuatari rifiutano di acquistare tale polizza, devono affrontare tassi di interesse elevati.

Concetto di assicurazione ipotecaria

L'assicurazione ipotecaria è un'assicurazione speciale che protegge il creditore da possibili perdite. Possono sorgere se il mutuatario è inadempiente o ci sono altri motivi per cui non sarà possibile riscuotere fondi dal debitore vendendo un immobile acquistato con un mutuo.

Tale assicurazione è considerata protezione contro i rischi di credito. Viene attuato attraverso l'assicurazione della proprietà acquistata, del titolo o della vita e della salute dell'acquirente della casa. In questo caso, il creditore è sempre il beneficiario, ma solo il mutuatario è il pagatore.

Chi sta sviluppando il settore?

Lo sviluppo di un tale prodotto assicurativo è svolto principalmente dallo Stato, poiché il governo sta cercando di migliorare le condizioni affinché i cittadini possano ottenere mutui ipotecari. All'estero, l'acquisto di un'assicurazione è considerato obbligatorio per i cittadini, ma in Russia molte persone hanno un atteggiamento negativo nei confronti di tali spese. Allo stesso tempo, vengono regolarmente apportate modifiche alla legislazione relativa alle regole per l'acquisto e l'utilizzo dell'assicurazione.

L'assicurazione ipotecaria può proteggere il mutuatario da molte conseguenze negative, quindi se per qualche motivo perde la casa acquistata, la compagnia assicurativa dovrà restituire il mutuo.

Principali tipologie di assicurazioni

Quando si richiede un mutuo, la banca insiste per acquistare diverse polizze assicurative. Solo uno di essi è richiesto dalla legge, quindi è necessario acquistare un'assicurazione per la proprietà acquistata. Altre tipologie di polizze non sono obbligatorie, quindi i cittadini potrebbero rifiutarsi di acquistarle. Questo di solito porta la banca semplicemente a rifiutarsi di concedere un prestito o ad offrire tassi di interesse troppo alti.

L'assicurazione sul mutuo ipotecario può essere presentata in diversi tipi:

• Assicurazione della proprietà acquistata. Questa polizza è richiesta dalla legge perché fornisce protezione contro la perdita o il danneggiamento della garanzia. Se si verifica un evento assicurato, i fondi vengono restituiti alla banca per il prestito da parte della compagnia assicurativa. Il costo di questa tipologia di assicurazione ipotecaria dipende dal prezzo dell’immobile stesso. In genere, le compagnie di assicurazione addebitano dallo 0,16 allo 0,5% del valore della proprietà. Il prezzo è influenzato dalla probabilità che si verifichi un particolare evento assicurato.
• Assicurazione sulla vita e sulla salute. Tale assicurazione copre le spese del mutuatario se diventa disabile o gli viene diagnosticata una malattia che gli impedisce di lavorare ulteriormente e di ricevere denaro. Inoltre, copre l'intero mutuo ipotecario in caso di morte del debitore. In tali circostanze, i parenti non dovranno assumersi la responsabilità dei pagamenti. I termini di tale politica possono variare in modo significativo da azienda a azienda. Il risarcimento non verrà pagato se un cittadino si toglie la vita autonomamente o subisce un incidente mentre è in stato di ebbrezza. Il prezzo di tale assicurazione dipende dal debito residuo e varia anch'esso dallo 0,3% all'1,5% dell'importo. Inoltre, vengono presi in considerazione l’età e lo stato di salute del mutuatario.
• Assicurazione del titolo. Tale politica è considerata specifica. In base ad esso vengono coperti i costi associati alla perdita del diritto del mutuatario sull'oggetto acquistato. Questa opzione di polizza assicurativa viene solitamente utilizzata se un appartamento viene acquistato sul mercato secondario, quindi esiste la possibilità che un cittadino abbia a che fare con dei truffatori. Il costo della polizza varia dall'1,3 all'1,5% dell'importo del mutuo ipotecario.
• Complesso. Questa polizza è offerta solo da un numero limitato di compagnie assicurative. Fornisce protezione contro un'ampia gamma di rischi assicurativi a una frazione del costo di acquisto di più polizze individualmente. La rata varia dallo 0,3 al 2% dell'importo del mutuo.

La scelta di un'opzione specifica dipende dal mutuatario stesso e dai requisiti dell'istituto bancario.

Caratteristiche di tale assicurazione

Le regole per l'assicurazione ipotecaria differiscono notevolmente da quelle applicate per l'acquisto di una polizza assicurativa standard. La particolarità è che il beneficiario del contratto non è il cliente stesso della compagnia assicurativa, ma l'istituto di credito che ha emesso i fondi per l'acquisto di immobili residenziali.

Se si verifica un evento assicurato secondo quanto previsto nel contratto, la compagnia assicurativa risarcirà la banca. L'importo del pagamento non può superare l'importo del debito residuo.

È possibile acquistare una polizza annualmente o per l'intera durata del prestito. La prima opzione è considerata la più accettabile, poiché in tali condizioni l'onere finanziario per il pagatore non sarà troppo elevato. Molti mutuatari chiamano i pagamenti assicurativi quando stipulano un mutuo il tredicesimo pagamento, poiché la loro dimensione è approssimativamente uguale alla rata del prestito.

Il contratto di prestito stabilisce direttamente l’obbligo del mutuatario di assicurare la proprietà acquistata e la sua vita. Se un cittadino rifiuta di acquistare queste polizze, ciò può portare alla risoluzione anticipata del contratto, ad un aumento del tasso di interesse o ad altre conseguenze negative.

Le banche possono richiedere legalmente l’acquisto di una polizza?

La necessità di acquistare un'assicurazione è determinata dalle disposizioni della legge federale n. 102, che indica la necessità di assicurare la garanzia rappresentata dall'appartamento o dalla casa acquistata. Non ci sono informazioni su altri tipi di assicurazione.

Nell'art. 935 del Codice Civile afferma che l'assicurazione personale deve essere sempre volontaria, pertanto le banche non hanno il diritto di insistere per l'acquisto di tale polizza. Ma la maggior parte degli istituti bancari richiede l'acquisto di un'assicurazione ipotecaria personale. Se il mutuatario rifiuta di rispettare queste condizioni, dovrà affrontare varie conseguenze negative:

• rifiuto di erogare un mutuo ipotecario;
• aumento significativo dei tassi di interesse;
• risoluzione anticipata del contratto di prestito, se tale condizione è specificata nel presente documento.

Alcune banche richiedono addirittura l'acquisto di un'assicurazione sul titolo, sebbene i clienti possano rifiutare tale assicurazione. La pratica giudiziaria dimostra che le banche spesso vincono questi casi, poiché hanno il diritto di rifiutarsi di emettere fondi di credito senza giustificare il motivo di tale decisione.

Quali eventi assicurativi sono inclusi?

Un contratto di assicurazione ipotecaria può essere concluso direttamente con un istituto bancario o una compagnia assicurativa. Dovrai scegliere le società accreditate dalla banca. Di norma, quando si acquista un'assicurazione per un appartamento per ottenere un mutuo, è necessario assicurare la propria casa contro vari eventi assicurativi. Questi includono situazioni:

• un incendio che provoca danni alla cosa assicurata, anche nel caso in cui non si verifichi nell'appartamento, ma all'esterno;
• diversi tipi di disastri naturali;
• esplosione di gas;
• allagamenti causati da un incidente nel sistema di approvvigionamento idrico, fognario o di riscaldamento, anche in una situazione in cui l'acqua è entrata nell'appartamento da altri locali residenziali;
• registrare atti illeciti commessi da terzi, ad esempio rapine o atti vandalici;
• vari aerei caduti sull'appartamento;
• identificazione di difetti nell'edificio e non dovrebbero essere noti al momento della conclusione del contratto di assicurazione.

I cittadini che scelgono l'assicurazione ottimale dovrebbero ricordare che se una polizza viene acquistata con un pacchetto minimo di eventi e servizi assicurativi, il risarcimento viene pagato solo nella situazione in cui viene causato un danno veramente significativo alla casa. Pertanto non sarà possibile stipulare un'assicurazione se, a seguito di un'inondazione, la carta da parati viene danneggiata o una finestra viene rotta dai teppisti. L'assicurazione ipotecaria sulla casa ti aiuterà a evitare perdite significative in caso di danni alla proprietà. Pertanto, tale assicurazione è obbligatoria per legge.

Sinistri di assicurazione sulla vita

Le persone dovrebbero prepararsi a spese significative se sottoscrivono un mutuo ipotecario. Ogni banca richiede un'assicurazione sulla vita e, se i cittadini rifiutano di stipulare tale polizza, di solito si trovano ad affrontare rifiuti o tassi di interesse eccessivamente alti.

Acquistando tale polizza, la persona assicurata può ricevere un risarcimento in caso dei seguenti eventi assicurati:

• morte di un cittadino a seguito di un infortunio o di una malattia verificatisi dopo l'acquisto dell'assicurazione;
• perdita della capacità lavorativa, per la quale deve essere registrata la prima o la seconda fascia di disabilità.

Altre condizioni significative per ricevere il risarcimento sono specificate direttamente nel contratto stipulato con la compagnia assicurativa.

Dove acquistare l'assicurazione?

Le banche insistono per acquistare polizze esclusivamente da società accreditate. Alcuni grandi istituti offrono la propria assicurazione.

Le più famose sono le polizze assicurative di Sberbank, Alfa Bank e Sogaz. Ogni organizzazione ha le proprie condizioni e requisiti per gli assicurati.

Le sfumature dell'acquisto di un'assicurazione presso Sberbank

Molti cittadini preferiscono richiedere un mutuo presso Sberbank, poiché questa organizzazione è considerata grande, affidabile e offre condizioni favorevoli. In questo caso, la società emette un'assicurazione sulla vita ipotecaria. Sberbank offre una polizza immobiliare, il cui valore non deve superare i 15 milioni di rubli.

Per acquistare una polizza viene pagato lo 0,25% del saldo dovuto. Pertanto, l'assicurazione ipotecaria presso Sberbank sarà più economica ogni anno.

Assicurazione presso VTB

VTB offre la possibilità di acquistare solo un'assicurazione completa. Viene concluso un accordo per l'intera durata del mutuo ipotecario, ma è necessario rinnovare annualmente la validità del certificato.

Il costo dell'assicurazione è pari all'1% del mutuo ipotecario. Il tasso di interesse diminuisce ogni anno se non ci sono problemi nel ripagare il prestito.

Assicurazione presso Alfastrakhovanie

Molte persone, quando richiedono un mutuo presso Alfa Bank, acquistano una polizza dalla società Alfastrakhovanie. L'assicurazione ipotecaria viene offerta alle seguenti condizioni:

• la domanda può essere presentata via Internet;
• la domanda viene presa in considerazione tempestivamente;
• ogni mutuatario ha il proprio costo assicurativo, che dipende dal saldo del debito ipotecario;
• Offriamo un’assicurazione completa che copre i rischi associati all’incapacità del mutuatario di rimborsare il prestito per vari motivi;
• viene fornita un'assicurazione sulla proprietà, sulla vita e sul titolo;
• viene concluso un accordo per l'intera durata del mutuo ipotecario e il contratto termina nel momento in cui il prestito viene completamente rimborsato;
• i contributi vengono trasferiti annualmente.

Se il mutuatario prevede di rimborsare anticipatamente il mutuo, può contare sul ricalcolo del costo dell'assicurazione.

Assicurazioni a Sogaz

Molto spesso le persone si rivolgono alla compagnia assicurativa Sogaz per acquistare una polizza. L'assicurazione ipotecaria è un'offerta ricercata da questa organizzazione. I rischi in caso di morte o invalidità del mutuatario sono assicurati. Se un cittadino registra una disabilità del primo o del secondo gruppo, il mutuo viene rimborsato dalla compagnia assicurativa.

Il costo della polizza dipende dal debito residuo, quindi ogni anno bisognerà rivolgersi alla banca per ottenere l'apposito certificato. Il prezzo è fissato entro l'1% del saldo dovuto. All'atto dell'acquisto di una polizza ogni cittadino può scegliere servizi aggiuntivi che aumentano il costo dell'assicurazione, ma allo stesso tempo aumenta il numero degli eventi assicurati, al verificarsi dei quali la compagnia paga un risarcimento.

Come viene redatto il contratto?

L'assicurazione ipotecaria sulla vita e sull'appartamento può essere offerta in un unico contratto, ma molto spesso sono necessari due contratti. Per fare ciò, attenersi alla seguente procedura:

• viene selezionata una compagnia assicurativa adeguata;
• i documenti necessari vengono trasferiti al dipendente dell'organizzazione;
• viene calcolato il costo dell'assicurazione;
• il cittadino studia la proposta di accordo;
• se le parti concordano su tutti i termini, l'accordo viene firmato;
• viene pagata la polizza assicurativa.

L'assicurazione dovrà essere rinnovata ogni anno e, se il cittadino rifiuta questo processo, ciò potrebbe comportare un aumento del tasso di interesse o la risoluzione anticipata del contratto.

Conclusione

Quando si accende un mutuo ipotecario, bisogna fare i conti con la necessità di acquistare un’assicurazione per l’appartamento e la vita del mutuatario. Le richieste assicurative possono variare in modo significativo da compagnia a compagnia. Dovresti scegliere gli organismi accreditati dalla banca presso la quale intendi ottenere un mutuo.

Quando si sceglie un'azienda, non viene preso in considerazione solo il costo dell'assicurazione, ma anche i servizi correlati. Il rifiuto dell'assicurazione può portare a numerose conseguenze negative per il mutuatario, ad esempio un aumento dei pagamenti in eccesso e dei tassi, e spesso le banche rescindono il contratto di prestito e richiedono un rimborso.

I programmi assicurativi ipotecari di base forniscono protezione finanziaria fino all'entità del debito ipotecario.

Il prodotto Mortgage Advantage ti consente di creare una riserva di cassa per l'intero costo dell'immobile. In caso di incidente avrete la possibilità di acquistare alloggi simili, effettuare riparazioni restaurative nel vostro appartamento e in quello dei vicini, ricevere contanti in caso di infortunio o addirittura di perdita del lavoro!

La polizza Mortgage Advantage è diventata ancora migliore e fornisce una protezione assicurativa affidabile con la seguente copertura

Assicurazione sulla proprietà in caso di:

• Incendio, esplosione, fulmine.
• Esposizione a liquidi.
• Disastri naturali.
• Azioni illecite di terzi.
• Influenza esterna.
• Fuoriuscita di liquidi dagli elettrodomestici.
• Riparazione di apparecchiature elettroniche ed elettrodomestici.
• Guasti dei sistemi di approvvigionamento idrico dovuti al congelamento o allo scongelamento dell'acqua (“Pacchetto invernale”).

Assicurazione di responsabilità civile in caso di:

• Causare danni alla vita, alla salute o alla proprietà di terzi a causa della gestione di beni immobili, anche durante il periodo di lavori di riparazione e finitura.

Assicurazione personale in caso di:

• Morte e invalidità per infortunio e/o malattia.
• Perdita temporanea della capacità lavorativa a seguito di infortunio.

Perdita del lavoro - assicurazione in caso di:

• Cessazione o limitazione dei diritti di proprietà.

Massima protezione per te e i tuoi beni

Come funziona il mutuo ipotecario per l'assicurazione sulla proprietà?
Esempio:

• Il costo del tuo appartamento: 5.000.000 di rubli.
• Importo del mutuo ipotecario: 3.000.000 RUB.
• Fondi propri depositati: RUB 2.000.000.

Se si verifica un evento assicurato, il tuo debito verso la banca ammonta a 3.000.000 di RUB. coperto da un’assicurazione ipotecaria di base.
L'importo è di 2.000.000 di rubli. ti verrà pagato secondo i termini del programma Mortgage Advantage*.
Inoltre, questo programma ti costerà solo 3.000 rubli. nell'anno.**

Acquistare una polizza è facile e veloce!

Rivolgiti al tuo responsabile dell'assicurazione mutui e lui farà tutti i calcoli necessari.

Informazioni complete sui rischi assicurativi, sulle altre condizioni assicurative e sulle restrizioni attuali nell'ambito del prodotto assicurativo Mortgage Advantage sono contenute nelle Regole generali per l'assicurazione di edifici abitativi, locali, economie domestiche e altri beni, nelle Regole per l'assicurazione ipotecaria globale, nelle Regole per Assicurazione Volontaria Perdita Lavoro, pubblicata sul sito www.site.

* Soggetto a completa perdita della proprietà.
**I risultati del calcolo non costituiscono un'offerta ufficiale di SK VTB Insurance LLC.

Verifica il costo della polizza con il tuo responsabile assicurativo.

Scopri anche il nostro nuovo prodotto