Visapusiško būsto paskolos draudimo taisyklės 108. Užstato saugumo garantija: sudarome būsto paskolos draudimo sutartį

Daugeliui piliečių hipoteka yra vienintelė galimybė įsigyti nuosavą būstą. Todėl žmonės dažnai kreipiasi į bankus, norėdami gauti tokią paskolą. Tam svarbu įvykdyti daugybę reikalavimų, todėl tokios didelės paskolos gali tikėtis tik mokūs, atsakingi ir gerą kredito istoriją turintys piliečiai. Tuo pačiu metu bankai papildomai taiko būsto paskolos draudimą. Draudimo poliso pirkimas įsigytam objektui yra reglamentuotas įstatymais, todėl jo atsisakyti neįmanoma. Gyvybės draudimo pirkimą dažniausiai primeta bankai, todėl skolininkams atsisakius įsigyti tokį polisą, tenka susidurti su didelėmis palūkanomis.

Hipotekos draudimo koncepcija

Būsto paskolos draudimas – tai specialus draudimas, kuris apsaugo skolintą nuo galimų nuostolių. Jos gali atsirasti, jei paskolos gavėjas nevykdo įsipareigojimų arba yra kitų priežasčių, dėl kurių nebus galima iš skolininko išieškoti lėšų parduodant su hipoteka įsigytą nekilnojamąjį turtą.

Toks draudimas laikomas apsauga nuo kredito rizikos. Jis įgyvendinamas perkamo turto, nuosavybės teisės arba būsto pirkėjo gyvybės ir sveikatos draudimu. Šiuo atveju paskolos davėjas visada yra naudos gavėjas, tačiau mokėtojas yra tik paskolos gavėjas.

Kas kuria pramonę?

Tokio draudimo produkto kūrimą daugiausia vykdo valstybė, nes Vyriausybė stengiasi gerinti sąlygas piliečiams gauti būsto paskolas. Užsienio šalyse draudimo įsigijimas piliečiams laikomas privalomu, tačiau Rusijoje daugelis žmonių tokias išlaidas vertina neigiamai. Kartu nuolat keičiami teisės aktai dėl draudimo įsigijimo ir naudojimosi taisyklių.

Būsto paskolos draudimas gali apsaugoti skolininką nuo daugybės neigiamų pasekmių, todėl jei dėl kokių nors priežasčių jis netektų įsigyto būsto, draudimo bendrovė privalės grąžinti būsto paskolą.

Pagrindinės draudimo rūšys

Kreipdamasis dėl hipotekos, bankas primygtinai reikalauja įsigyti skirtingus draudimo polisus. Įstatymai reikalauja tik vieno iš jų, todėl perkamo turto draudimas yra privalomas. Kitų tipų polisai nėra privalomi, todėl piliečiai gali atsisakyti juos įsigyti. Dažniausiai dėl to bankas tiesiog atsisako suteikti paskolą arba siūlo per dideles palūkanas.

Būsto paskolos draudimas gali būti pateikiamas kelių rūšių:

• Įsigyto turto draudimas. Ši politika reikalaujama pagal įstatymą, nes ji suteikia apsaugą nuo įkaito praradimo ar sugadinimo. Įvykus draudžiamajam įvykiui, lėšas už paskolą bankui grąžina draudimo bendrovė. Šio tipo būsto paskolos draudimo kaina priklauso nuo paties turto kainos. Paprastai draudimo bendrovės taiko nuo 0,16 iki 0,5% turto vertės. Kainai įtakos turi konkretaus draudžiamojo įvykio tikimybė.
• Gyvybės ir sveikatos draudimas. Toks draudimas padengia paskolos gavėjo išlaidas, jei jis tampa neįgalus arba jam diagnozuojama liga, kuri neleidžia toliau dirbti ir gauti pinigų. Be to, ji padengia visą hipotekos paskolą, jei skolininkas miršta. Tokiomis aplinkybėmis artimiesiems nereikės prisiimti atsakomybės už mokėjimus. Tokios politikos sąlygos įvairiose įmonėse gali labai skirtis. Kompensacija nebus mokama, jei pilietis savarankiškai nusineša gyvybę arba pateko į avariją būdamas neblaivus. Tokio draudimo kaina priklauso nuo likusios skolos, taip pat svyruoja nuo 0,3% iki 1,5% nuo sumos. Be to, atsižvelgiama į skolininko amžių ir sveikatos būklę.
• Pavadinimo draudimas. Tokia politika laikoma specifine. Jos pagrindu yra padengiamos išlaidos, susijusios su paskolos gavėjo teisės į perkamą objektą praradimu. Šis draudimo poliso variantas dažniausiai naudojamas, jei butas perkamas antrinėje rinkoje, todėl yra tikimybė, kad piliečiui teks susidurti su sukčiais. Poliso kaina svyruoja nuo 1,3 iki 1,5% hipotekos paskolos dydžio.
• Sudėtingas. Šį polisą siūlo tik ribotas skaičius draudimo bendrovių. Ji suteikia apsaugą nuo įvairių draudimo rizikų už nedidelę dalį kelių draudimo polisų įsigijimo individualiai išlaidų. Įmoka svyruoja nuo 0,3 iki 2 procentų hipotekos sumos.

Konkretaus varianto pasirinkimas priklauso nuo paties skolininko ir banko įstaigos reikalavimų.

Tokio draudimo ypatumai

Būsto paskolos draudimo taisyklės gerokai skiriasi nuo tų, kurios taikomos perkant standartinį draudimo polisą. Ypatinga ypatybė yra ta, kad naudos gavėjas pagal sutartį yra ne pats draudimo bendrovės klientas, o kredito įstaiga, išdavusi lėšas gyvenamajam nekilnojamajam turtui įsigyti.

Įvykus draudžiamajam įvykiui, kaip nurodyta sutartyje, draudimo bendrovė išmokės bankui kompensaciją. Mokėjimo suma negali viršyti negrąžintos skolos sumos.

Polisą galite įsigyti kasmet arba visam paskolos terminui. Pirmasis variantas laikomas priimtiniausiu, nes tokiomis sąlygomis finansinė našta mokėtojui nebus per didelė. Daugelis skolininkų draudimo įmokas imdami būsto paskolą vadina tryliktąja įmoka, nes jų dydis yra maždaug lygus paskolos įmokai.

Paskolos sutartyje tiesiogiai nurodyta paskolos gavėjo pareiga apdrausti įsigytą turtą ir jo gyvybę. Piliečiui atsisakius įsigyti šiuos polisus, tai gali lemti išankstinį sutarties nutraukimą, palūkanų normos padidinimą ar kitas neigiamas pasekmes.

Ar bankai gali teisiškai reikalauti įsigyti polisą?

Draudimo įsigijimo poreikis nustatomas pagal Federalinio įstatymo Nr.102 nuostatas, kuriose nurodoma būtinybė apdrausti perkamo buto ar namo užstatą. Apie kitas draudimo rūšis informacijos nėra.

Art. Civilinio kodekso 935 straipsnis teigia, kad asmens draudimas visada turi būti savanoriškas, todėl bankai neturi teisės reikalauti įsigyti tokio poliso. Tačiau dauguma bankų reikalauja įsigyti asmens būsto paskolos draudimą. Jei paskolos gavėjas atsisako laikytis šių sąlygų, jis susiduria su įvairiomis neigiamomis pasekmėmis:

• atsisakymas suteikti hipotekos paskolą;
• reikšmingas palūkanų normų padidėjimas;
• paskolos sutarties nutraukimas prieš terminą, jeigu ši sąlyga nurodyta šiame dokumente.

Kai kurie bankai netgi reikalauja įsigyti nuosavybės teisės draudimą, nors klientai gali atsisakyti tokio draudimo. Teismų praktika rodo, kad bankai dažnai laimi tokias bylas, nes turi teisę atsisakyti išduoti kredito lėšas nepagrįsdami tokio sprendimo priežasties.

Kokie draudimo įvykiai yra įtraukti?

Hipotekos draudimo sutartis gali būti sudaryta tiesiogiai su banko įstaiga arba draudimo bendrove. Turėsite pasirinkti banko akredituotas įmones. Įprastai, perkant buto draudimą, norint gauti būsto paskolą, būstą privalote apdrausti nuo įvairių draudiminių įvykių. Tai apima tokias situacijas:

• gaisras, dėl kurio apdraustam turtui daroma žala, net ir esant situacijai, kai ji kyla ne bute, o lauke;
• įvairių rūšių stichinės nelaimės;
• dujų sprogimas;
• užliejimas, atsiradęs dėl vandentiekio, kanalizacijos ar šildymo sistemos avarijos, net ir esant situacijai, kai vanduo į butą pateko iš kitų gyvenamųjų patalpų;
• fiksuoti neteisėtus trečiųjų asmenų veiksmus, pavyzdžiui, plėšimą ar vandalizmą;
• įvairūs orlaiviai, nukritę ant buto;
• pastato defektų nustatymas, o draudimo sutarties sudarymo metu jie neturėtų būti žinomi.

Piliečiams, besirenkantiems optimalų draudimą, derėtų prisiminti, kad jei polisas perkamas su minimaliu draudiminių įvykių ir paslaugų paketu, tai kompensacija mokama tik tuomet, kai būstui padaroma tikrai didelė žala. Todėl apsidrausti nebus galima, jei dėl potvynio chuliganai sugadins tapetus ar išdaužys langą. Hipotekos būsto draudimas padės išvengti didelių nuostolių turtui sugadinus. Todėl tokį draudimą reikalauja įstatymai.

Gyvybės draudimo išmokos

Imdami būsto paskolą žmonės turėtų pasiruošti didelėms išlaidoms. Gyvybės draudimo reikalauja kiekvienas bankas, o jei piliečiai atsisako sudaryti tokią polisą, dažniausiai susiduria su atsisakymais arba pernelyg didelėmis palūkanomis.

Apdraustasis, įsigydamas tokį polisą, gali gauti kompensaciją įvykus šiems draudiminiams įvykiams:

• piliečio mirtis dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos, atsiradusios įsigijus draudimą;
• netekto darbingumo, dėl kurio turi būti registruojama pirma ar antra invalidumo grupė.

Kitos reikšmingos kompensacijos gavimo sąlygos nurodytos tiesiogiai su draudimo bendrove sudarytoje sutartyje.

Kur įsigyti draudimą?

Bankai primygtinai reikalauja pirkimo politikos tik iš akredituotų įmonių. Kai kurios didelės įstaigos siūlo savo draudimą.

Garsiausi yra „Sberbank“, „Alfa Bank“ ir „Sogaz“ draudimo polisai. Kiekviena organizacija turi savo sąlygas ir reikalavimus apdraustiesiems.

Draudimo pirkimo „Sberbank“ niuansai

Daugelis piliečių nori kreiptis dėl hipotekos „Sberbank“, nes ši organizacija laikoma didele, patikima ir siūlo palankias sąlygas. Šiuo atveju įmonė išduoda hipotekos gyvybės draudimą. „Sberbank“ siūlo nekilnojamojo turto polisą, kurio vertė neturi viršyti 15 milijonų rublių.

Norint įsigyti polisą, sumokama 0,25% neapmokėto likučio. Todėl „Sberbank“ būsto paskolos draudimas kasmet bus pigesnis.

Draudimas VTB

VTB suteikia galimybę įsigyti tik kasko draudimą. Sutartis sudaroma visam būsto paskolos terminui, tačiau pažymos galiojimas turi būti atnaujinamas kasmet.

Draudimo kaina yra 1% hipotekos paskolos. Palūkanų norma mažėja kasmet, jei nėra problemų grąžinant paskolą.

Draudimas Alfastrakhovanie

Daugelis žmonių, kreipdamiesi dėl hipotekos „Alfa Bank“, perka polisą iš bendrovės „Alfastrakhovanie“. Hipotekos draudimas siūlomas tokiomis sąlygomis:

• paraišką galima pateikti internetu;
• paraiška išnagrinėjama nedelsiant;
• kiekvienas skolininkas turi savo draudimo išlaidas, kurios priklauso nuo hipotekos skolos likučio;
• Mes siūlome visapusį draudimą, kuris apima riziką, susijusią su skolininko negalėjimu grąžinti paskolos dėl įvairių priežasčių;
• suteikiamas turto, gyvybės ir nuosavybės draudimas;
• Sutartis sudaroma visam hipotekos paskolos terminui, o sutartis baigiasi visiškai grąžinus paskolą;
• įmokos pervedamos kasmet.

Jei paskolos gavėjas planuoja grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko, jis gali pasikliauti draudimo išlaidų perskaičiavimu.

Draudimas Sogaze

Gana dažnai žmonės kreipiasi į Sogaz draudimo bendrovę norėdami įsigyti polisą. Hipotekos draudimas yra paklausus šios organizacijos pasiūlymas. Rizikos paskolos gavėjo mirties ar neįgalumo atveju yra draudžiamos. Jeigu pilietis registruoja pirmos ar antros grupės invalidumą, tuomet būsto paskolą grąžina draudimo bendrovė.

Poliso kaina priklauso nuo likusios skolos, todėl kiekvienais metais turėsite kreiptis į banką, kad gautumėte atitinkamą pažymą. Kaina nustatoma neviršijant 1% neapmokėto likučio. Įsigydamas polisą, kiekvienas pilietis gali pasirinkti papildomas paslaugas, kurios padidina draudimo kainą, tačiau kartu padaugėja ir draudžiamųjų įvykių, kuriems įvykus įmonė išmoka kompensaciją.

Kaip sudaroma sutartis?

Hipotekos gyvybės ir buto draudimas gali būti siūlomas viena sutartimi, tačiau dažniausiai reikia dviejų sutarčių. Norėdami tai padaryti, atlikite šiuos veiksmus:

• parenkama tinkama draudimo įmonė;
• reikalingi dokumentai perduodami organizacijos darbuotojui;
• apskaičiuojama draudimo kaina;
• pilietis išnagrinėja siūlomą susitarimą;
• jei šalys sutinka su visomis sąlygomis, sutartis pasirašoma;
• sumokamas draudimo polisas.

Draudimas turės būti atnaujinamas kasmet, o piliečiui atsisakius šio proceso, gali padidėti palūkanos arba nutraukti sutartį anksčiau laiko.

Išvada

Imant būsto paskolą, tenka susidurti su poreikiu įsigyti paskolos gavėjo buto ir gyvybės draudimą. Draudimo išmokos įvairiose įmonėse gali labai skirtis. Turėtumėte pasirinkti banko akredituotas organizacijas, kuriose planuojate gauti būsto paskolą.

Renkantis įmonę, atsižvelgiama ne tik į draudimo kainą, bet ir į susijusias paslaugas. Atsisakymas apsidrausti gali sukelti daugybę neigiamų pasekmių paskolos gavėjui, pavyzdžiui, padidėti permokos ir įkainiai, o dažnai bankai nutraukia paskolos sutartį ir reikalauja grąžinti pinigus.

Pagrindinės hipotekos draudimo programos suteikia finansinę apsaugą iki jūsų hipotekos skolos dydžio.

Mortgage Advantage produktas leidžia sukurti grynųjų pinigų rezervą visai turto kainai. Nelaimingo atsitikimo atveju turėsite galimybę įsigyti panašų būstą, atlikti atkuriamąjį remontą savo ir kaimynų bute, gauti grynųjų susižalojimo ar net darbo praradimo atveju!

Hipotekos pranašumo politika tapo dar geresnė ir užtikrina patikimą draudimo apsaugą su tokia apsauga

Turto draudimas šiais atvejais:

• Gaisras, sprogimas, žaibo smūgis.
• Skysčio poveikis.
• Stichinės nelaimės.
• Trečiųjų asmenų neteisėti veiksmai.
• Išorinė įtaka.
• Iš buitinės technikos išsiliejęs skystis.
• Elektroninės įrangos ir elektros prietaisų taisymas.
• Vandens tiekimo sistemų gedimas dėl vandens užšalimo ar atšildymo („Žiemos paketas“).

Civilinės atsakomybės draudimas šiais atvejais:

• Žalos trečiųjų asmenų gyvybei, sveikatai ar turtui padarymas dėl nekilnojamojo turto eksploatavimo, įskaitant remonto ir apdailos darbų laikotarpį.

Asmens draudimas šiais atvejais:

• Mirtis ir negalia dėl nelaimingo atsitikimo ir (arba) ligos.
• Laikinas darbingumo netekimas dėl nelaimingo atsitikimo.

Darbo praradimas – draudimas šiais atvejais:

• Nuosavybės teisių nutraukimas arba apribojimas.

Maksimali apsauga jums ir jūsų turtui

Kaip hipotekos išmoka veikia turto draudimui?
Pavyzdys:

• Jūsų buto kaina: 5 000 000 rublių.
• Hipotekos paskolos suma: 3 000 000 RUB.
• Nuosavos įneštos lėšos: 2 000 000 RUB.

Įvykus draudiminiam įvykiui, jūsų skola bankui yra 3 000 000 RUB. apdraustas pagrindiniu hipotekos draudimu.
Suma yra 2 000 000 rublių. bus jums išmokėta pagal hipotekos pranašumo programos* sąlygas.
Be to, ši programa jums kainuos tik 3000 rublių. metais.**

Įsigyti polisą paprasta ir greita!

Kreipkitės į būsto paskolos draudimo vadybininką ir jis atliks visus reikiamus skaičiavimus.

Visą informaciją apie draudimo rizikas, kitas draudimo sąlygas, taip pat galiojančius apribojimus Hipotekos pranašumų draudimo produkte rasite Bendrosiose gyvenamųjų pastatų, patalpų, namų ūkio ir kito turto draudimo taisyklėse, Kompleksinio hipotekos draudimo taisyklėse, Taisyklėse. Savanoriškas draudimas netekus darbo, paskelbtas svetainėje www.site.

* Atsižvelgiama į visišką turto praradimą.
**Skaičiavimo rezultatai nėra oficialus SK VTB Insurance LLC pasiūlymas.

Poliso kainą patikrinkite su savo draudimo vadybininku.

Taip pat sužinokite apie mūsų naują produktą